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一、意外保险的起源

      人类从诞生之日起就面临着天灾人祸、猛兽袭击等种种生活风险，如何避免和消除各种危险、危险发生后如何减轻各种损失成为人类活动中重要的内容。

——公元前3000年，中国长江流域有各种船帮组织，为避免同类货物载于同一条船上可能出现的全部损失，采取彼此互换分装的方式，以分散风险

——公元前2500年，巴比奴国王命令官员对辖区内的居民征收财务，作为救济水灾损失的后备基金

——公元前2500年，古埃及石匠中有种互助组织，用参加者缴纳的会费支付会员死亡的丧葬费

——公元前2000年，地中海一带航海商人建立了一种人为众、众为人的制度，大家共同缴费建立基金，用于弥补遭遇海难而抛弃货物的商人的损失。

      意外保险的历史源远流长，从最初萌芽至今，已有5000多年的历史，而且由于不同区域所面临的意外风险不同，萌芽状态下的意外险呈现多样化的趋势：比如巴比伦出现了火灾意外保险、陆上运输货物意外险；地中海一带出现了海上意外保险；古埃及和古罗马的抚恤制度，与现在的人身意外保险十分相似；中国长江流域出现的船载货物互换分装的方式有了水上货物运输保险的基础；而我国西周时代的民间储备与官办后备仓储制度，与现在的人身意外保险、农业意外保险有着不少类似的地方。现在我们说到意外险的发源，都会说到意外险最早是海上意外保险，源自公元14世纪后半叶的意大利地区，随着航海的发展，海上保险开始出现，主要保障海上灾害等意外风险造成的损失。

二、意外险的功能与意义

      首先，我们来看看豆包对“意外”的解释——“意外”指意料之外、料想不到的事件，可分为中性（如意外惊喜）与负面（如意外事故）。

      保险中的意外特指同时满足外来、突发、非本意、非疾病且造成身体伤害的客观事件。我们要理性的认识到，当意外发生时，人们所面临的损失是突然并且巨大的，我们往往无法与其抵抗，所以做好风险预防和风险转移是非常重要的。此时拥有一份意外险，可以大大增加我们的抗风险能力，将不确定的意外风险转化成确定的保障，这就是意外险的意义所在。

三、意外险筛选标准

1️⃣意外保额要充足。这里的意外保额，指的是一般意外身故保额，最好覆盖全部的意外风险。现在市面上有些意外险，保额做到几百万，但是仅针对某类意外事故，一般意外保额很低，这样就会面临一个问题：买了意外险，但是生活中常见的意外风险却仍然没有得到保障，出险后无法赔付。对于家庭的具体成员，建议成年人的意外险保额在50-100万

2️⃣含有残疾责任。一旦发生意外事故，残疾的概率高于身故，对于身故来说，收入与费用同时中断；然而对于残疾来说，收入中断，费用却持续增加，这种情况更可怕，所以含有残疾责任是必须的。

3️⃣含有特定意外责任。比如航空意外险、驾乘险，提高特定保险责任的保额，再加上足额的一般意外保额，这个意外险就比较全面了。

4️⃣含有意外医疗保险金。意外医疗是最实用的部分，0免赔为最优选，且100%报销、不限社保目录（社保内外的费用都能报）。

5️⃣含有猝死责任。现在人们压力大，加班、熬夜是家常便饭，亚健康也是普遍现象，所以猝死责任是一定要有的。

6️⃣费率低杠杆高。这个很好理解，以最低的保费撬动最高的保额，实现意外险的杠杆作用。这里比较建议大家优先购买一年期综合意外险，不买长期、不买返还型，一年只需要几十块-几百块就能搞定。

四、不同人群需要关注的意外险责任

      不同人群，所需要关注意外险的责任是不一样的。咱们举两个案例：第一，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他群体，随着年纪越来越大，肌肉力量减弱、平衡力下降、反应速度减弱，尤其是阳光老人，人老心不老，比较要强，更容易发生意外，其中摔倒、骨折等情况在老人身上比较常见，因此，老人配置意外险要特别关注有没有摔倒骨折的保险责任。

      对于处于学龄期的孩子，磕磕碰碰、扭伤摔倒再正常不过，配置的意外险也需要涵盖这些责任；同时，还需要特别注意有没有监护人责任，我们又称之为——熊孩子保险，顾名思义，因小孩造成的第三者人身伤亡或者财产损失，依法应当承担赔偿责任的，保险公司根据合同内容进行赔付，从而帮助顽皮孩子的家长分担损失，帮孩子的过失买单。

      意外险看似简单，却藏着我们对生活最朴素的守护。它保费不高，却能在意外来临时，为自己和家人撑起一份实实在在的保障。愿我们都平安顺遂，用不上这份保障，但也愿每个人，都拥有面对意外的底气。

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作者：微信文章