增额终生寿、养老年金、快返年金到底是什么,怎么选!

我爱霍启刚掖

很多朋友拿着产品来问我，说“哎呀，这个增额寿、那个年金，还有那个什么快返的，到底都是些啥？感觉都差不多啊？”

说实话，光听这些名字，什么“终身”、“年金”、“快返”，别说你们了，我刚开始学的时候，脑袋也是一个比两个大。感觉每个字都认识，连在一起就不知道它在说啥了。

今天，咱就抛开那些复杂的条款，我用唠嗑的方式，帮你把这几个“存钱罐”的区别掰扯清楚。保证你听完，心里门儿清！

咱们先把那个最容易被绕晕的“万能账户”放一边。它其实挺简单的，你可以把它理解成，你买了上面这三个主险（也就是我们马上要讲的三个）之后，保险公司有时候会送你一个“ VIP余额宝 ”。它有保底收益，现在结算利率可能还不错，但这不是今天的重点。咱们先把那三个正主儿搞清楚！
第一个大宝贝：增额终身寿 —— 你的“超级大存折”

一提到“增额终身寿”，你就给我记住三个字：一堆钱。

怎么理解呢？你就想象自己在保险公司开了一个账户，这个账户就像你家里的那个超级大存折。你每年往里存点钱，比如每年存10万，存5年，总共存进去50万。

神奇的地方来了！这笔钱在这个“大存折”里，不需要你操心，它会自己默默地、稳稳地“长大”。比如到你60岁退休那年，你打开这个存折一看，哇，当初的50万，已经悄悄变成了100万！

这100万，就是属于你的 “一堆钱”。

这堆钱放在这儿，你想干嘛就干嘛。孩子要上大学了？取一点出来，它就叫“教育金”。孩子要结婚？取一点出来，它就叫“婚嫁金”。自己想创业？再取一点，它就叫“创业金”。你看，钱还是那堆钱，只不过根据你取出来干嘛，它换了个名字而已。核心就一条：它是你为自己家庭准备的一笔可以灵活支配的、持续增值的资产池子。


第二个大宝贝：养老年金 —— 你DIY的“超级大社保”

再来看第二个，“养老年金”。这玩意儿，你脑子里必须蹦出另一个词：现金流。

什么是现金流？就是像咱们每个月发工资，或者领退休金一样，到点就有钱打进你卡里，雷打不动，活多久领多久。所以，养老年金，就是你自己给自己做的“超级大社保”。

比如说，我今年40岁，一次性往这个“养老年金”账户里放了100万。然后我跟保险公司约定好，从60岁退休开始，每年从这个账户里领钱。可能每年能领7万多，平均下来每个月就是6000块。

你看，这每个月到账的6000块，是不是就跟我交的社保退休金一模一样？假设社保退休后给我发5000，加上我自己DIY的这6000，我每个月就有11000的被动收入。这笔钱，就是专门用来覆盖我退休后“柴米油盐酱醋茶”这些基本开销的。有了它，心里是不是踏实多了？


第三个大宝贝：快返年金 —— 你的“存本取息”小金库

最后，我们说说“快返年金”。它也带“年金”俩字，所以它也是现金流。那它和养老年金有啥不一样呢？区别就在于这个“快”字。

养老年金，你得等到60岁（或者约定的退休年龄）才能开始领钱。但“快返年金”呢？它性子急，保单生效后的第5年就开始给你返钱。

还是拿我自己举例，40岁，一次性放100万进这个账户。从第5年开始，保险公司每年就往我卡里打2万多块钱，平均到每个月，大概就是2300块。同样是活多久领多久。

哎，你发现没有，同样是100万，养老年金能给我每月6000，快返年金只能给2300，为啥差这么多？

这里面有个小门道。快返年金的逻辑是 “存本取息”。就是你放进去的这100万“大本金”，一直都在保单的现金价值里待着，不怎么会动。你每年领的那2万多，其实只是这100万产生的“利息”。你把利息花了，本金100万还稳稳地趴在账上，随时可以拿出来或者留给家人。

而养老年金呢，它是把你交进去的钱，加上收益，在你退休后一点点“发”给你，所以每个月发的多，但领到最后，账户里的钱会越来越少，直到归零（也有保证领取型的，这里不展开）。


所以，到底该怎么选？

这就得看你想要什么，以及你是谁了。

如果你是二三十岁的弟弟妹妹，正在事业的上升期：说实话，我不太建议你选快返年金。因为你正是赚钱攒钱的好时候，那每月到账的2000多块钱，很可能随手就花掉了，起不到强制储蓄、让钱生钱的作用。我更推荐你优先考虑增额终身寿，先把你的“大存折”做得鼓鼓的，或者用养老年金，趁年轻给自己锁定一个更高的退休领取金额。

如果你是45岁以上的姐姐：快返年金可能会让你觉得特别香！为啥？首先，这个年龄段，事业有成，手头可能刚好有一笔闲钱。其次，退休生活近在眼前，打造被动收入的需求很迫切。最重要的是，很多人会心疼：“我交了100万，要是领到后面领没了可咋办？”快返年金完美解决了这个痛点！本金一直在，只花利息，那种“钱花了，钱还在”的感觉，别提多安心了！当然，如果你觉得每月6000的养老金还不够，那就果断选择养老年金来补足缺口。

你看，这三个产品，功能上其实也有重叠。比如增额寿，到你60岁时账户里有200万，你也可以每年只取它的增值部分（比如按3%取6万）来当养老金，本质上和快返年金有点像，只是它更灵活，想取多少、啥时候取，你自己说了算。

理财这件事啊，说到底就是理清楚我们想要的生活。很多人觉得“财务自由”很遥远，其实不然。你想，如果我们通过增额寿准备好了一笔随时可用的钱（比如200万），再用养老年金打造了一个终身不断的现金流（比如加上社保每月1万多），那在大多数城市，我们是不是就已经过上了那种“心中不慌”的小日子？

这就是一个看得见、摸得着的目标。我们就像一个耐心的园丁，用增额寿、用养老金，一笔一笔地、看似笨拙地，去浇灌我们的“财务自由之树”。早一天想清楚，早一天开始行动，我们就能早一天“上岸”。

希望今天这番话，能帮你把这几个“存钱罐”看得清清楚楚。如果你也想为自己未来的生活，添置一个这样的“宝贝”，随时来找我聊聊！

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