产品测评:众民保中高端VS众民保百万医疗2025怎么选

芊芊551

在免健康告知的医疗险领域，众民保系列无疑是“开山鼻祖”般的存在，其两大王牌——众民保中高端医疗险和众民保百万医疗险2025版同时在线，让很多朋友犯了“选择困难症”。

今天，我们就来一场硬核对比，帮你彻底看清这两款顶流产品，找到最适合自己的那一款。

01  产品责任对比

首先，我们通过一张核心对比表，快速抓住两款产品的异同，差异部分已标红。



02 从差异看怎么选

选择的关键，在于看懂差异，匹配自身需求。

1、医院范围：要广度，还是要高度？

众民保百万医疗2025：覆盖全国二级及以上公立医院普通部，满足绝大多数基础就医需求。

众民保中高端：

在公立医院基础上，扩展了102家指定私立医院，如北京陆道培医院（血液病治疗方面权威）、首都医科大学三博脑科医院（神经专科医疗龙头）。

更关键的是，确诊重疾后，可入住特需部、国际部、VIP部，享受更优环境、更快排期、更好服务，特别是在当下DRG改革的背景下，就医体验有质的提升。

怎么选：如果就医只认公立医院普通部，2025版足够。如果希望重疾时能获得更优质、舒适的医疗资源，中高端版是更好的选择。

2、免赔额：要门槛低，还是要保费低？
众民保百万医疗2025：设有医保内、外各1万的免赔额，说实话比普通的百万医疗免赔额更高，主要应对大额医疗支出，起到兜底的作用。
众民保中高端：0免赔额，一般住院花费2万以下可报50%，2万以上100%报销，降低了理赔门槛，哪怕去住院做个息肉切除手术也能报销。

怎么选：希望用低保费覆盖大病风险，选2025版。希望连小病住院也能报销，减轻经济压力，选中高端版。

3、特殊责任：要基础，还是要全面？



众民保中高端涵盖重疾康复医疗、重建手术、耐用医疗设备、西式理疗等保障，保障更立体。真当该类费用发生时，可报销绝大部分费用，而众民保百万医疗在这些特殊医疗责任上，暂时还是缺失的。

4、增值服务：要基础，还是要省心？




两款产品在增值服务上，也有比较大的差异，主要集中在陪诊服务及重疾协助。

众民保中高端提供的增值服务，如不限次的门诊陪诊和住院陪诊服务，能极大提高老年人就医的体验；而最高30天的重疾住院护工、重疾同城专车接送、重疾特需直付等增值服务能在确诊重大疾病时更安心地接受治疗。

5、保费对比：性价比与预算的权衡价格差异是最直观的。



如上表所示，中高端版保费显著高于2025版，且年龄越大，差距越明显。

但是，个人建议有预算的直接选众民保中高端，没预算的咬咬牙选众民保中高端，因为0免赔，而众民保百万医疗2025有社保内、外各1万的免赔额。

以31-40岁为例，10年保费累计相差3490元，但只要这10年内住了一次医，这个价差就会被报销回来。

对于66岁级以上的父母而言，虽然一年的保费相差2000以上，但父母小病住院的概率更高，0免赔的众民保中高端医疗能极大提升理赔体验，也能让我们有底气和父母说：有小病也不需要忍着，该住院就住，该治就治，反正保险都可以报销。

另外，我们每年的车险费用都需要大几千，而对于生我们养我们的父母，这个钱不更应该花吗？只不过你选在把这笔钱花成保险，还是真当住院后再去掏。

03 众民保有什么“坑”？

在保障责任上，除了高端医疗，其实并没有完美的产品，众民保也不例外。

1、门诊手术可能存在的坑：

门诊手术对应的条款，是众安医疗险被人诟病最大的点，也是社交媒体上很多人抱怨这也不赔那也不赔的点，我们看下合同条款中是怎么说的：



条款本身没有问题，但在实操中如果不在意就会存在问题。

比如，小王去医院做肠胃镜，医生检查发现小王有肠息肉，顺手就嵌掉了，这能赔吗？按条款是不能赔的，但如果小王是住院做的这套检查，那就可以赔付了。

再比如，小张因为痔疮困扰去医院做门诊手术，能赔吗？那就要分情况：

如果门诊手术符合“切除 / 缝合等传统手术”：比如痔疮切开引流术（需缝合）、传统切除术，属于条款定义的 “门诊手术”，可按规则赔付。

如果是为微创 / 物理治疗（如 PPH 吻合器手术），PPH 手术依赖吻合器，属于 “物理治疗” 范畴，按条款约定会被免责，无法理赔。

所以，上有政策、下有对策，看懂条款，后期在就医的过程中制定合理的治疗方案，更为重要。

2、重大既往症可能存在的坑：

众民保系列作为免健告医疗险，虽然可以报销一般既往症产生的医疗费用，但是针对重大既往症，是明确无法赔付的，我们来看下合同条款中关于重大既往症的描述：



一共是六类既往症，看着比较简单，那是不是不在上述描述中的既往症，都是可保可赔呢？

不一定，因为众民保还有一份关于严重既往症解答的文件，大部分的消费者可能看不到。



比如针对恶性肿瘤，重大既往症中的解释是：包括癌（含原位癌）、肉瘤、含白血病、淋巴瘤。那原来有结节，后期发展为癌症，能赔付吗？

不一定！因为在【众民保医疗险严重既往疾病（25版）解答】中明确：如果提示“考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排/高危/极高危/建议穿刺活检”等类似描述时，就属于众民保医疗险的严重既往症了。

所以有一个靠谱的保险顾问提前和你把检查报告单上每一项可能存在的风险都说清楚，才能真正把这个坑给填掉。

04 值得买吗？续保稳定吗？

作为一年期不保证续保，而且还免健康告知的产品，其长期稳定性是大家最关心的。我们可以从两个维度看：

1、市场规模与经营信心：

众民保系列是众安保险面向非标体人群的核心产品线，已持续经营多年。中高端版发售十天保费即超1.4亿，成为现象级爆款。



而众安24年公布的医疗险年度保费规模已超111亿，是目前国内第一梯队的医疗险公司，巨大的承保体量是产品长期稳定经营的基础，保险公司有意愿也有动力将其持续做下去。

2、赔付率与风控能力：

查看众安公布的近三年个人短期健康保险业务整体综合赔付率，会发现2023、2024、2025年上半年，综合赔付率都在30%左右。

个人短期健康险业务整体体量较小的保险公司，受个案影响较大，理赔出险的随机波动比较大，所以会导致赔付率波动偏大。

相反，只有体量非常大，且运营健康的公司，才能在健康险这种不易控制险种上，做到赔付率整体可控。

通俗来说，赔付率稳定了，产品就稳定，产品稳定，才是长久良性发展的根基。

这得益于其强大的风控系统（背靠腾讯、阿里大数据）和产品本身的责任设计（如重大既往症免责等），确保了业务的稳健赔付和可持续。

有一点大家需要搞清楚，赔付率低不代表着保险公司惜赔，而是因为盘子足够大。

在这几年里，我们团队经手众安的理赔不计其数，比如有一位客户，从2018年至今，购买的众安尊享理赔了70次，至今依然在续保，而且垫付几十次，均十分顺利。

因此，虽然条款不保证续保，但从产品定位、市场规模和公司经营角度看，其续保稳定性相对值得期待。

05 适合哪些人买？

说实在的，众民保系列的医疗险，特别是众民保中高端真的很不错，但也确实不是所有人都适合买。

以下6类人群，可以直接入：

1、有一般既往症，买医疗险会被「除外」

比如乳腺结节3级以上，要么拒保，要么除外。有很多人会觉得，以后得乳腺癌都不赔钱，很不划算。

那么众民保你值得拥有，像乳腺结节这种，后期不幸发展为乳腺癌，也可以赔。

2、时间久远找不到就医资料

有些人之前有过体检异常，住过院，做过手术，但是又找不到资料了，或者是有医保卡外借，担心后续因为没有如实告知，遇到纠纷。

那么众民保你值得拥有，反正不用健康告知，不会有如实告知的问题。

3、罹患过癌症或其他重大疾病的

像这种得过癌症的，其他医疗险就不用想了，买都买不了，但众民保你可以买。

虽然已经得过的癌症不能赔，但是未发生的其他疾病住院，甚至是新发的癌症，依然可以赔钱。

4、高危职业（5～6类职业，如消防员/刑警/卡车司机/外卖骑手等）

一般的医疗险，职业要求是1-4类，5类以上就买不了了。这种情况，你也可以选择众民保。

5、高龄客户不体检也想买的

年龄大，除了身体健康会限制你买保险，年龄本身也是个很大问题。很多医疗险超过60就不能买了，超过55要求体检，一体检，那体况不就暴露了嘛。

而众民保没有这个要求，最高投保年龄可达105岁。

很多孝顺的子女想给父母买医疗险，但有的父母往往不配合，比如不提供以往的检查报告，或者不告知过往的就医记录。

像这种情况如果买的是其他带健康告知的医疗险，很有可能面临的是风险发生时被拒赔，而免健告就没有这方面的顾虑了。

6、曾被风控，不能买医疗险的

估计很多人已经遇到过，买意外险，医疗险，因为不知名的风控原因，直接被拒保了。

风控的因素很多，比如有较多的就医记录、理赔记录、作息问题、经济问题等等。

如果你之前有遇到这个问题，众民保在2026年3月16日-3月31日即将放开风控，可以在这段时间抓紧买上。

06 听说众民保马上要升级了，是现在买还是再等等？

没错，众民保系列将在3月16日迎来升级，本次升级预计有3个亮点、3个遗憾：

亮点1：赔付比例升级

一般医疗2万以内赔付比例，由50%提升至60%，绝大多数疾病住院报的更多了。

亮点2：重疾康负责任升级

重疾康复保险金的保额，由1万提升至100万，保额发生了质的提升。

亮点3：医院范围进一步拓展

民营医院由102家升级为183家，质子重离子医院由11家升级为不限清单。

遗憾1：重大既往症判定更严格了

目前版本针对4C类以下的甲状腺结节、4B类以下的肺结节，都是可保可赔的，升级后的版本针对4级及以上结节、8mm以上的肺结节，都变为了高危结节，判定为重大既往症。

遗憾2：外购药械限制收紧

目前版本针对外购药械是不限清单的，升级后的版本需满足25年12月31日前的国家标准。

遗憾3：一般既往症等待期拉长

目前版本等待期是30天，过了等待期只要发生合理且必须的住院费用即可赔付。

升级后的版本，一般既往症延长至90天，要过3个月才能报销。



小何建议：

有高危结节的抓紧上车，目前上车后续仍是可保可赔，机不可失。

没有高危结节的，也建议先上车、再升级。

医疗险本身就是为了应对未来可能发生的风险，但风险何时发生我们并不能预料，本次升级说实话优劣相抵，越早上车、越早开始保障，第二年续保的时候再升级，也不晚。

写在最后

感谢众民保让所有人都能买的了医疗险，也感谢众民保让我们能大胆给父母买的上医疗险。

世上没有最好的保险，只有最适合你的保障。


明确自己的预算、健康状况和就医偏好，就能在众民保这两款“免健告鼻祖”中，做出明智的选择。

作者：微信文章