重疾险 vs. 医疗险 保险理赔“揭底”

今早我梦醒了坎

秉言保·第103篇原创公众号文章

看完几十家保险公司2025年的理赔年报，我发现了重疾险和百万医疗险一个反常识的“惊天反转”。你买的保险有没有用？有多大用？直接看保险公司赔出去的真金白银就知道了。而理赔数据就算放在你面前，你真的看懂数据背后的隐藏信息了吗？消费者对重疾险的印象是，得了合同约定的大病才能赔。限制多，保费贵，几十万保额每年的保费需要大几千甚至一两万。消费者对百万医疗险的印象是，只要是医疗费用都能报销。保障全，保费还便宜，几百万保额每年保费只需要几百块。



这篇内容罗列大量理赔年报信息、直观对比关键数据，来“揭底”各家保险公司理赔年报背后的隐藏信息。重疾险和百万医疗险到底有多少含金量，以及它们在产品销售策略中的真实定位，一定要看到最后！《保险最厉害的话术，一念误终身》《你买的保险，可能是保险史上最成功的“陷阱”》
各公司理赔金额
中国人寿
全年赔付1004亿，理赔总件数6224万件。重疾险理赔件数未公布，理赔金额179.72亿元；医疗险理赔件数未公布，金额608.42亿元。



平安人寿

全年赔付415.1亿元，理赔总件数495.8万件。其中重疾险理赔26.1万件，金额208.6亿元；医疗险理赔457.6万件，金额117.2亿元。



太保寿险

全年赔付201亿元，理赔总件数424.3万件。其中重疾险15.6万件，金额105.3亿元；医疗险400.6万件，金额56.4亿元。



泰康人寿全年赔付96亿元，理赔案件数129万件。其中重疾险6.2万件，金额48亿元；医疗险120万件，金额28亿元。



新华保险

全年理赔147亿元，理赔案件数501万件。重疾险赔付件数未公布，金额61.3亿；医疗险件数未公布，金额54.2亿元。



工银安盛

全年赔付25.1亿元，理赔案件数286.1万件。重疾险件数5396件，金额8.4亿；医疗险件数285.1万件，金额10.7亿元。



同方全球

全年赔付7.3亿元，理赔案件数1.73万件。重疾险件数3806件，金额4.82亿元；医疗险件数未公布，金额4803.4万元。



信泰人寿

全年赔付15.8亿元，理赔案件数1.61万件。重疾险件数2756件，金额8.9亿元；医疗险件数7759件，金额2407万元。



北京人寿

全年赔付1.88亿元，理赔案件数5.7万件。重疾险件数未公布，金额6935.32万元；医疗险件数未公布，金额4803.4万元。



君龙人寿

全年赔付1.33亿元，理赔案件数1.4万件。重疾险件数612件，金额1.14亿元；医疗险件数1.33万件，金额1322.64万元。



友邦人寿
全年赔付239亿元，理赔案件数422万件。重疾险件数未公布，金额97.6亿元；医疗险件数未公布，金额120.2亿元。



总结一下：以上这11家公司，分别代表了老七家、合资公司、国资背景公司、外资公司。各家公司的理赔年报数据表现手法虽然有不同，但给足了外行看的热闹，也间接展示了给内行们看的门道。

理赔数据拆解
如果只是看表面数据，那就全是各家销售人员对自己所代理公司的歌功颂德，没什么意思了。
体量大、代理人更多的老牌公司理赔总金额更高，件数自然是更多的。理赔总金额高≠赔钱多
宏大数据背后，是每一个等着理赔款解燃眉之急的家庭。几百亿的理赔金额和几百万件的理赔件数，背后是关系到每个投保人对重疾险和百万医疗险认知的【惊天大逆转】。

1，两极反转-

理赔件数占比vs.理赔金额占比

中国人寿没有公布各种险种的具体理赔件数，只公布了金额。重疾险占总金额17.9%，医疗险占总金额60.6%。（国寿的各险种理赔占比跟绝大多数的其他公司不同，注意看后面的数据。）

平安人寿重疾险理赔件数占比5%，金额占比50%；医疗险理赔件数占比92%，金额占比28%。

太保寿险重疾险理赔件数占比3.7%，金额占比52.4%；医疗险理赔件数占比94.4%，金额占比28%。

泰康人寿重疾险理赔件数占比5%，金额占比50%；医疗险理赔件数占比93%，金额占比30%。泰康人寿的各险种理赔占比跟平安的数据非常接近。

新华保险各险种险理赔件数未公布，重疾险理赔金额占比41.7%；医疗险理赔金额占比36.9%。

工银安盛重疾险理赔件数占比0.19%，重疾险理赔金额占比33.47%；医疗险理赔件数占比99.65%，金额占比42.63%。

同方全球重疾险理赔件数占比22%，金额占比66%；医疗险理赔件数占比73%，金额占比5%。

同方全球近几年向定期寿险偏重，身故赔付占比挺高。本篇主要对比重疾险和百万医疗险，但建议所有已经有收入的消费者，把配置定期寿险这件事提上日程。这非常重要。

信泰人寿重疾险理赔件数占比18%，金额占比56%；医疗险理赔件数占比52%，金额占比2%。

北京人寿重疾险理赔件数未公布，金额占比36.89%；医疗险理赔件数未公布，金额占比25.55%。

君龙人寿重疾险件数占比4.38%，金额占比85.46%；医疗险理赔件数占比95.09%，金额占比9.91%。

友邦人寿理赔件数未公布，重疾险理赔金额占比40.9%；医疗险理赔金额占比50.4%。

总结一下：显然，只要是以健康险为主要业务的寿险公司，重疾险都是保险公司赔付的主要产品。虽然件数占比不高，但真正撑起了家庭风险底线。从理赔金额来看，重疾险才是当下老百姓保险保障的主要需求。

2，件均理赔-

中国人寿

没有公布具体件数，但通过「理赔直付」、「一站式结算」数据，这部分的医疗险件均理赔金额：

理赔直付服务817万人次，金额43亿元，件均526.32元。

一站式结算服务530万人次，金额16亿元，件均301.89元。

       重疾险“一日赔”23.4万件，金额106亿元，这部分重疾险理赔件均45299.15元。

平安人寿重疾险理赔件数26.1万件，金额208.6亿，件均赔付79923元；医疗险理赔件数457.6万件，金额117.2亿，件均赔付2561元。

太保寿险重疾险理赔件数15.6万件，金额105.3亿，件均赔付76500元；医疗险理赔件数400.6万件，金额56.4亿，件均赔付1407.94元。（上图有）

泰康人寿重疾险理赔件数6.2万件，金额48亿，件均77419.35元；医疗险120万件，金额28亿，件均2333.33元。

新华保险没有公布各险种具体理赔件数，但通过「重疾慰问先赔」、「百万医疗险垫付」数据，推断这部分的均值： 重疾慰问先赔1074人，赔付1.04亿元，件均理赔96834元。
百万医疗垫付573人，垫付2925万元，件均理赔51047元。

工银安盛重疾险理赔件数5396件，金额8.4亿元，件均16万元；医疗险285.1万件，金额10.7亿，件均3753元。（上图有）

同方全球重疾险理赔件数3806件，金额4.82亿元，件均12.66万元；医疗险件数1.26万件，金额3650万元，件均2896.83元。

          （上图有）

信泰人寿重疾险理赔件数2756件，金额8.9亿元，件均32.29万元；医疗险件数7759件，金额2407万元，件均3102元。

北京人寿重疾险和医疗险理赔件数都没有公布，但公布了件均：重疾险总金额6935.32万元，件均29.19万元；医疗险金额4803.4万元，件均850元。

君龙人寿重疾险理赔件数612件，金额1.14亿元，件均18.63万元；医疗险件数1.33万件，金额1322.64万元，件均994.47元。

友邦人寿重疾险总金额97.6亿元，件均18万元。

总结一下：百万医疗险和重疾险的单件赔付金额，是不是跟你想象中差别巨大？

从数据-看投保误区

百万医疗险件均并不高

虽然理赔年度中的医疗险数据并不全都是百万医疗险，但起码有一半是源自百万医疗险。很多人的第一份保险就是百万保额的百万医疗险，现在愿意买小额医疗险的人反而越来越少了。

这一篇当中列举的新华保险573件「百万医疗险垫付」，事实上代表了百万医疗险平均报销金额的上限；垫付件数占比只有0.014%，不影响百万医疗险理赔件均非常低的结论。

我对百万医疗险的建议是：可以买，但预期必须放低，也只能把它当做一年期保障来看待。百万医疗险保费看似便宜的背后，是它承保期间承担的风险非常有限。拉长时间来看保费远高于重疾险，并且众多制约理赔的条款在销售阶段被刻意淡化了。《百万医疗险 保障还剩多少？》
它只保年轻健康的群体。重疾发生率很低时，百万医疗险任你挑选；等健康状态不佳或年老重疾发生率飙升时，已经买不到了。《普通人买保险，两种最离谱的“保险智商税”》

重疾险保额严重不足

重疾险件均有一个规律：传统代理人渠道单件均普遍更低（4.9-9.6万），互联网销售渠道单件均普遍更高（18.6-32.2万），合资/外资保司件均中等（12.6-18万）。

都说重疾险是收入损失险，根据中国精算师协会的数据，癌症的平均治疗费用在 22万-80万元之间；假设百万医疗险真的能报销全部治疗费用，大部分人的重疾险保额是无法覆盖2-5年收入的。
重疾险保额不足，原因很多：

一部分早年投保的保单，没能及时根据收入缺口加保；或因为体况问题无法加保。

还有被销售端误导，为了“保的全”，“返还保费”，宁可降低保额也要加上各种捆绑责任，同样的保费，保额被大幅压低。《所有重疾险，都是消费型》

另外就是不理解保险理赔的底层逻辑，害怕将来不理赔但又不愿意相信保险合同，为“公司品牌”、“额外服务”买单。同样的预算，宁可选择15万保额的“大公司”产品，也不敢选50万保额的“小公司”重疾险。《小公司保险，理赔问题》

秉言：

这几年越来越多保司不断开发百万医疗险新品，重疾险产品反而倒退回【分红型】【两全型】的臃肿形态。这种产品定位，结合理赔年报中重疾险和医疗险的赔付金额占比，我个人很容易往利润方面联想。



某热门百万医疗险IP所属的保险公司，从IP上市后健康保险业务利润贡献后一路飙升，以5.84% 的收入占比，贡献了16.09% 的利润，利润贡献比例远超其收入占比。





能看到这里的人应该不多，感谢各位的耐心！希望我的观点能在保险方案配置过程中为你提供更多视角。最后这张图表，建议反复观看，仔细品味。



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本篇观点延伸：

2026年重疾险全面测评，20款一线产品排名（A）

普通人买保险，两种最离谱的“保险智商税”

作者：微信文章