香港保险的高收益是画大饼吗

愿为素心人

高收益是画大饼吗

有人说，香港保险的高收益是画大饼，计划书演示得好看。

嗯，毕竟内地的储蓄险利率节节下降，一江之隔的香港，凭什么可以做得这么好？！

不了解产品的底层逻辑，不知道高收益从何而来，确实会有上面的疑问。

香港的储蓄分红险真的能做到长期复利6.5%吗？

2025年6月30日之后，这个长期的定义又被改写了，最早能达到6.5%的产品已经把长期主义缩短到了最快23年。

储蓄产品知多少

香港的保险公司，有跨国经营的百年老店，有国之重器的大央企国企，也有极具特色的本土新锐。

从产品的架构设计来看，香港市场的储蓄型保险，主要有这几大类：

No1：主流分红储蓄产品，预期分红收益是大头；

No2：高保证派发、也讲预期收益的中间道路产品，每年保证派发3～4%，还有分红，非常贴合国人的心理；

No3：随时可取、5年保证收益高达5%的定活两便产品，大额存单的好去处；

No4：高保证收益，交完保费次日退保的话也可拿回90%本金，属于不用担心收益的稳健型产品。

被描述成“画大饼的”，往往是长期收益更高的第一类产品，目前监管的限定“演示”利率为6.5%。

这里为什么要加个定语“演示”？给市场降降温，饼不能画得太大，以免误导广大消费者，设个天花板。

保险公司实际能给投保人分多少，就是看每年必须公布的分红实现率。

上不封顶，下有保底。超额多发的监管不管，如果做不到承诺的数字，市场则会用脚投票。

互联网发达的今天，哪家的分红实现率稍有风吹草动，立马变成全网皆知的黑历史，声誉不是一两年可以挽回的。

这就是市场经济的特点和魅力。

真实保单的收益

时间是复利最好的朋友，长坡滚雪，越早存钱，复利的威力就越大。

来看看10年、20年、30年前的保单，现在是怎样的真实收益？

✅2016年生效的保单，计划书预期的分红为15903，实际分红为18257，实现率为114.8%。



✅2004年生效的保单，总保费交了3.5万，账户现金价值为15.8万，比本金多了3.5倍，复利达到了7.4%。



✅1996年生效的保单，30年间经历了亚洲金融风暴、非典、美国次贷危机、全球金融危机、中美贸易战、新冠、俄乌战争，29年实现总回报429%，年化复利6.06%



不论计划做得多美好，每年各家都必须按规定来晒一晒真实的业绩，市场以数据来说话。

不管大饼画得多大，拿出来考一考是最有说服力的方法。

香港保险的风险性

香港保险除了高收益，我们再来看看有哪些要注意的风险：
✅汇率风险。从近20年的汇率走势图来看，汇率是上下波动的。选择美元或者其他外币保单，除了收获保单本身的增值外，还能分散单一货币的贬值风险。

不愿意承担汇率风险的，港险里的人民币保单也是个不错的选择，根据2025年的统计数据，人民币保单已经占比近3%，美元保单近80%。



✅收益不确定性的风险。分红部分取决于保险公司的投资表现和市场环境，存在波动风险。历史分红实现率仅作参考，未来收益可能会低于预期。

✅流动性风险。储蓄产品适合长期持有，前期现金价值较低，早期退保可能不足以覆盖本金。选择适合自己用钱计划的产品，不要错配。

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