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很多朋友问我：“Link，香港保险到底安不安全？”
我经常会讲品牌、讲历史。
但今天，我想带你读几条枯燥但价值万金的法律条文。
因为在极端风险面前，只有法律才是你资产的最后一道防线。
香港保险的安全机制，并非建立在口头承诺上，而是严格写入了香港法例第41章《保险业条例》（Insurance Ordinance, Cap. 41）。
这是一套精密的防波堤，确保了即便保险公司面临经营危机，保单持有人的利益依然神圣不可侵犯。
一、第一层安全：监管目标本身就写在法律里
香港保险安全性的第一块基石，并不是某家保险公司，而是法律明确规定“要保护谁”。
监管首要目标：保护保单持有人
《保险业条例》第4条明确写道：
???? Section 4 (Functions of Authority)
“The Insurance Authority shall exercise its functions with a view to—
(a) protecting the interests of policy holders or potential policy holders;
(b) promoting the general stability of the insurance industry.”
“保监局须致力于 —— (a) 保护保单持有人或潜在保单持有人的利益……”
"Shall"（须） 是法律最高等级的强制用语；
保护保单持有人被列为第一项，优先于行业稳定。
这意味着：监管局不是保险公司的保护伞，而是你的法定代理人——你的利益 > 股东的利益。
二、第二层安全：法定“吹哨人” —— 委任精算师制度
保险公司内部想搞小动作怎么办？——法律安插了一个拥有“尚方宝剑”的内部监控者。
委任精算师的法定告密义务
《保险业条例》第15条规定，经营人寿业务的保险公司必须委任一名精算师。更关键的是第15B条：
???? Section 15B (Notification of non-compliance)
“The appointed actuary... must immediately notify the Authority in writing...”
“委任精算师……须立即以书面通知保监局……”
这位精算师不仅对公司负责，更直接对保监局负责。
法律规定，一旦他发现公司出现“可能危及保单持有人利益”的情况（如储备不足、违规投资），必须立即（Immediately） 向监管机构报告。如果知情不报，他将面临严重的刑事责任。
这意味着：你的保单不仅有外部监管，还有一位法律指定的“内部吹哨人”在时刻盯着。
三、第三层安全：法定资产隔离 —— 物理层面的“独立信托”
大家最大的担忧往往是：保险公司做其他生意亏了，会不会拿我的保费去填窟窿？
资产独立建账与专款专用
《保险业条例》第22条及第23条给出了明确的否定答案：
???? Section 22 (Separation of assets)
“Every authorized insurer... shall keep separate accounts for all receipts in respect of the long term business.”
“每一获授权保险人……须就其长期业务的所有收益，备存独立的帐目。”
???? Section 23 (Application of assets)
“The assets... shall be applicable only for the purposes of that business...”
“（长期业务）资产……只可用于该类业务的目的……”
这意味着：你交的保费在进入保险公司的那一刻起，就被放入了一个法律层面的“独立信托账户”。
即便股东在外面欠了巨额债务，债权人也无权触碰这个账户里的一分钱。——这是一道物理隔绝的防火墙。
四、第四层安全：全球分保机制 —— 风险的全球化稀释
如果香港发生极端灾难（如金融海啸）怎么办？
再保险的强制安排（监管指引）
根据《保险业条例》及指引 GL17，保险公司必须制定充分的再保险（Reinsurance） 安排。
保险公司不能自己硬扛所有风险。
它们会将部分风险“转嫁”给全球顶级的再保险公司（如慕尼黑再保、瑞士再保）。
这意味着：你的保单虽然是在香港签的，但为你兜底的资本来自全球。即便香港本地保险公司承压，背后的全球资本网络也会提供赔付支持。
五、第五层安全：透明度安全 —— GN16 让谎言无处遁形
安全不仅是“不倒闭”，更是“不骗人”。
分红实现率强制披露（监管指引）
GN16 指引强制要求所有保险公司在官网公开分红实现率（Fulfillment Ratio）。
这是一个“照妖镜”机制。
保险公司必须公布过去每一款产品的实际派发红利 vs 销售时保单上面演示红利的比例。如果在这个数据上造假或表现太差，会在市场上瞬间失去信誉。
这意味着：这种极致的透明度，倒逼保险公司在做承诺时必须极度克制，从而保障了你预期的分红收益不会变成“画大饼”。
六、第六层安全：监管介入权 —— 不等破产，ICU门口就换人
很多金融风险是“拖”出来的，但香港监管的逻辑是早期干预。
提前接管权
《保险业条例》第35条赋予了监管机构一把尚方宝剑：
???? Section 35(2) (Power to appoint Manager)
“The Authority may... appoint a person as a Manager to manage the affairs, business and property of the insurer.”
“保监局……可委任一人为经理人，以此身分管理该保险人的事务、业务及财产。”
不需要等到公司真正破产，只要监管认为其“可能”无法履约，即可直接踢走管理层，指派第三方接管。
这意味着：在最坏的情况发生前，监管已经替你按下了“暂停键”来止损。
七、第七层安全：清盘优先权 —— 假如最坏情况发生，谁先拿钱？
如果保险公司真的资不抵债进入清盘程序，剩下的资产怎么分？
保单持有人的绝对优先权
《保险业条例》第45条确立了你的“插队”特权：
???? Section 45(4) (Winding up)
“...the assets... shall be available only for meeting the liabilities of the insurer attributable to its long term business...”
“……（长期业务）资产……只可供用于偿付该保险人归因于其长期业务的负债……”
在清算序列中：保单持有人 > 普通债权人 > 股东。
这意味着：只要长期业务基金里的资产还在，这些钱就必须优先赔给我， 股东只能排在最后。我们本身就站在法律分配序列的最顶端。
彩蛋：正在织造的第八重安全网 —— PPS 计划
除了上述现行法律，你可能还听过“保险公司倒闭赔 80%”的传闻。
这其实是香港政府正在筹备的「保单持有人保障计划」（Policyholders' Protection Scheme, PPS）。
• 目前进度：该计划目前处于立法起草阶段。根据2025年10月香港立法会财经事务委员会文件，政府已将其列为优先事项，预计在 2026-2027 年 左右完成立法并正式生效。• 拟定赔偿规则（基于咨询文件）：
• 首 10 万港元：赔偿 100%；• 余额部分：赔偿 80%；• 上限：每份保单最高赔偿 100 万港元。
这对我们意味着什么？
即使在 PPS 尚未落地之前，上述《保险业条例》的前七道防线已经提供了世界级的安全保障。PPS 的到来，将是锦上添花，为中小额保单持有者提供额外的兜底承诺。
结语
真正的安全感，不来自销售的话术，而来自法律的威慑。
香港保险之所以能承载全球富豪的资产传承重任，正是因为《保险业条例》构建了一个从 “内部监控、资产隔离、全球分保”到“监管接管、清盘优先”的七层闭环体系。
当你签署那份保单时，你签署的不仅仅是一份商业合同，更是一份受香港严苛法治体系保护的资产契约。
哈哈最后如果实在信不过，你就买友邦。香港保监局认证的????
附保险业条例目录（供查询）
• 监管目标：香港法例第41章《保险业条例》 第 4 条。• 委任精算师：香港法例第41章《保险业条例》 第 15 条 及 15B 条。• 资产防火墙：香港法例第41章《保险业条例》 第 22 条 及 第 23 条。• 再保机制：香港法例第41章《保险业条例》 第 8(3)(c) 条及指引 GL17。• 分红披露：保险业监管局指引 GN16。• 监管接管权：香港法例第41章《保险业条例》 第 35 条。• 清偿优先权：香港法例第41章《保险业条例》 第 45 条。• PPS 进度来源：香港立法会财经事务委员会文件 (LegCo Panel on Financial Affairs Paper, Oct 2025)。
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作者：微信文章 |
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