写给百万医疗老客户:你的医疗险保障,该“迭代升级”了

六月清晨搅

我的公众号 第 163期分享

文章的标签：医疗险、百万医疗险、0免赔中端医疗险

导言
作为百万医疗险的老客户，你有没有发现一个变化：身边越来越多中产朋友，开始放弃每年几百的百万医疗，转而选择看似更贵的0免赔中高端医疗险。不是他们“人傻钱多”，而是当下的医疗环境变了——DRG/DIP改革全面落地、医院严控自费额度，曾经“性价比很高”的百万医疗，如今在实际理赔中越来越“鸡肋”。


不要觉得“DRG”离你远，它已经直接影响到你的理赔和就医体验。简单说，DRG就是医保给每家医院定了“花钱上限”。今天就用最直白的场景和数据，帮你打通认知：为啥现在，0免赔中高端医疗才是中产家庭的“刚需保障”？
DRG改革到底改了啥？
在这种控费压力下，医院做的两件事，直接让百万医疗的保障“缩水”。

1.  严控自费金额：

尽量用医保目录内的基础药、普通耗材，像疗效更好的进口药、创新靶向药，要么不给开，要么让你院外自费买（百万医疗对院外药报销限制极多）；

2.  压低住院总花费：

缩短住院天数、减少不必要检查，很多人的住院自付费用，压根达不到普通百万医疗险1万元的免赔额（扣除社保统筹后，自付超1万才报）。2025年数据显示：DRG落地后，百万医疗险的实际理赔率下降了32%，有近4成客户“住院了却赔不了”，核心就是自付额没到免赔额，或自费药不在报销范围。
其实下面????这些场景每天都在发生

【案例1】普通疾病达不到免赔额，百万医疗报销不了
42岁的陈先生突发胆囊炎住院

总费用2.8万元

社保统筹部分：19600元自付部分：8400元（自付部分未超过百万医疗险的1万免赔额，不允报销）关键是，要是用进口抗菌药，恢复更快，但不在医保目录内，你自付会超2万，但医院控费严，医生也不会开。陈先生不仅只能选普通药，百万医疗险还报销不了。【案例2】严重疾病，保证续保的百万医疗险特药清单无更新
56岁的刘阿姨确诊乳腺癌

医生推荐用某进口靶向药，疗效好且副作用小，但这类药不在医院医保耗材目录内，需院外自费，一年花费12万。但这款药不在百万医疗院外特药清单内，无法报销。最终她只能改用医保内的替代药，治疗效果打折扣，还出现了严重的脱发、恶心反应。大部分的百万医疗险，特别是保证续保类的产品，都会有明确的特药清单，或者外购药清单。使用这些药品的时候，如果不符合产品清单及适应症，就无法获得理赔。【案例3】百万医疗险只能在公立医院普通部
38岁的张先生查出甲状腺结节

医生建议尽快手术，且推荐挂三甲医院专家号。但普通部专家号排到3个月后，特需部能下周手术，却不在百万医疗保障范围内。张先生纠结了很久：等3个月怕结节恶化，选特需部要自费3万。最后只能咬牙选特需，百万医疗一分没报，相当于白买了保障百万医疗险的医院范围通常是仅针对二级及以上公立医院普通部普通床位，如果想要更好的就医条件或环境，就需要选择公立医院国际部或者特需部，甚至私立医院，这些都不在百万医疗险的保障责任范围内。

中产纷纷转投0免赔中端医疗险的3个核心
不是中产愿意多花钱，而是算清了“总账”：0免赔100%报销的中端医疗险看似每年多花几千，实则在DRG控费时代，更能帮你省钱、省心、省时间。

1. 理赔更划算：0免赔100%，没有“理赔盲区”

还是以陈先生的案例为例：若他投保0免赔100%报销的中端医疗险（年保费也就1700多），8000元自付费用能100%全额报销，自己一分钱不用花，生一次病就比投保百万医疗划算了。再看刘阿姨的情况：中端医疗覆盖156种院外高价特药，且遵循0免赔100%报销规则，她用的进口靶向药在清单内，12万费用能全额报销，自己不用掏一分钱。而她每年多花的保费，仅够靶向药一个月的费用。数据：保观统计，0免赔100%报销的中端医疗险实际报销比例达98%，远高于普通百万医疗的60%-70%；重疾治疗的自付金额，平均比普通百万医疗少花8.2万元（因中端医疗无免赔且全额报）。

2. 就医更省心：特需部+专家资源，不担心控费

DRG改革后，普通部的优质医疗资源更紧张，但如果购买的中高端医疗附加了特需责任，就能直接对接三甲医院特需部、国际部：

- 挂号：专家号不用抢，3天内就能约到；- 床位：住院不用等，一周内就能安排手术；- 用药：医生能根据病情开进口药、靶向药，不用受医保控费限制，且费用全额报销。

就像张先生的手术，若投保0免赔100%报销的中端医疗险，特需部3万手术费能全额报销，既不用等3个月，也不用自费，这才是真正的“保障到位”。

3. 长期更省钱：保费涨幅稳，总成本更低

很多人担心中高端医疗保费贵，但大多数人却并没有真正仔细了解过百万医疗险的费率，以及后期随着年龄增长，费率的实际上涨。甚至互联网上还有不少鼓吹无社保版可以破除DRG控费，享受用药自由的声音，那这里我们就通过两张真实的费率表看一下。【某司百万医疗费率表】

【某司中端医疗费率表】

通过上面费率表的比较，我们其实不难看出：1万免赔的百万医疗险随着年龄的增涨，保费的增长幅度是非常大的。特别是无社保版计划一的费率61-65岁时8765元，66-70岁增涨到了11095元。而0免赔的中端医疗险无社保版计划一61-65岁时才5535元，66-70岁时只有7262元。更别说更好的计划二责任了，百万医疗险的保费居然比中端医疗险高出了4500多。随着年龄越大，就医的概率和次数也会更多，如果再算上实际获赔的差别（参考上面的三个案例），两者的总成本就显而易见，差距越会非常明显。
老客户们：你的保障，该“迭代升级”了！
当年你选普通百万医疗，是为了“怕大病致贫”；但现在DRG控费下，普通百万医疗的“1万免赔+药品限制”，已经挡不住真正的医疗风险。而0免赔100%报销的中端医疗，正好补上了这些漏洞。

总结一下

中产家庭选保险，早已不是“有没有”，而是“够不够、好不好”：不用为了省几千保费，在父母生病时纠结要不要用进口药，在自己手术时排队等床位。最后提醒：保险的核心是“理赔时能解决问题”。现在转投0免赔100%报销的中端医疗，不是浪费之前的保费，而是用更合理的成本，给家人更稳妥的保障——毕竟，在健康面前，“能报销、能看好、不遭罪”，才是最划算的选择。

  欢迎关注、点赞、转发
????????????




END往期推荐
关于明亚和我

2023明亚非凡精英联盟总结表彰庆典

“副县长、公务员” 转型明亚保险经纪人？

保险经纪VS保险代理人

没做好这个准备，千万别来保险行业

成为一名优秀的保险经纪人，需要做什么？
什么是真正的家庭专属风险保障规划师你买的保险有理赔风险吗？保单不年检，出了事再看就晚了！

关于养老金和教育金
选择养老年金保险要注意这三点除了最高节税5400元，“个人养老金资金账户”还可以这样来规划！补充养老 | 事业编制或公务员如何补充养老金？个人养老金账户你开了吗？养老 | 渐进式延迟退休，80后90后改如何面对？你想什么时候退休？资管新规下，稳字当头的理财投资还有哪些？原来银行也在喊你买增额终身寿压岁钱翻倍秘籍孩子的压岁钱去哪了？给孩子的年金买得少还有意义吗？

关于健康保障（重疾|医疗|意外|寿险）

旧规时候抢购的重疾让你纠结了吗？

为什么我买了医疗险，却报销不了我的医药费？

科普 | 病历描述有误，可能会导致保险拒赔！

线上买保险真的能便宜吗？

为什么我要买定期寿险
是什么让中年失业不再焦虑？父母的保险千万别乱买！
老年人怕摔跤，父母的意外险如何买？

关于社保
DRG 制度下对我们的影响：挑战与应对湖北医保个人账户共济扩大到近亲属！操作指南在此！几幅图搞懂社保 | 职工社保、灵活就业、城乡居民个人所得税专项扣除标准提高了，国家给咱省钱了！科普 | 手把手教你，个人养老金，个税扣除如何申报？医保这「六不报」你都知道吗？武汉市职工医保门诊统筹新政策科普 | 用医保看一样的病，为什么别人总是比你报销的多？科普 | 每月扣这么多，社保不交行不行？
有了社保，还要买商保吗？关

关于理赔相关
思考 | 166万重疾理赔案引发的思考理赔 | 孩子受伤，意外险全额报销呼吸机少用3小时，理赔损失35万听人劝说退保，与195万理赔款擦肩而过理赔款到账，才是最实在的安慰JOIN US
为什么要找专业经纪人

如果你想：买保险/存教育金/规划养老金
保险经纪人与一般的保险代理人不同，我不代表任何一家保险公司，而是代表您（投保人）的利益。
我们合作的保险公司超过100+，所以不会单纯的去推销任何一家保险产品。
【我所做的是】在您需要了解保险的时候，提供专业定制化服务，根据你和家庭的实际情况，带你清清楚楚了解保险。
作为您的私人保险规划师，设计最匹配你的保障方案、储蓄计划，不仅甄选出最适合的产品，还能节省保费；
作为CICE中国寿险理赔师，提供后续持续专业保单托管及理赔服务，可以为您提供专业理赔指导确保您的合法利益；
【我的愿景】愿每个家庭拥有自己专属的保险经纪人！

作者：微信文章