年底重疾险抄作业指南!3 款热门成人重疾险对比,趁生命表切换前锁定低价

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越来越多朋友开始规划新一年保障，而重疾险绝对是大家重点关注的 —— 毕竟谁都想给家人和自己添份底气，真遇上大病时，不用慌慌张张凑钱。

这段时间我扒遍市面产品，筛选出3 款呼声最高的成人重疾险：超级玛丽 15 号、达尔文 12 号、哪吒 2 号。从投保规则到保障细节，再到保费测算，一篇讲透怎么选！
先看投保规则：谁能买、买多少更灵活？

投保规则直接决定“能不能买、买得爽”，三款各有优势，针对性极强：

职业限制最宽松：哪吒2号支持1-6类职业投保，像高空作业、货车司机等中高危职业人群，不用再担心被拒保；

投保保额最高：超级玛丽15号可投保100万保额，适合追求高保障、预算充足的朋友，应对大病医疗费用更有底气；

保障年限最灵活：超级玛丽15号独有的“保至85岁”选项，完美适配“觉得保70岁太短、保终身太贵”的纠结党，多了折中选择。

一、核心差异在特色！基础责任之外的“加分项”

三款产品的轻、中、重症核心保障差别不大，真正拉开差距的是各自自带的特色保障，精准匹配不同需求：
1. 超级玛丽15号：结节/癌症保障天花板

专门针对高发结节和癌症人群设计，保障力度拉满：

肺部良性结节手术就能赔5%保额，相当于提前给结节人群发“医疗补贴”；

甲状腺、乳腺、肺部三大常见结节术后，确诊对应部位癌症可额外赔最高30%保额，且没有年龄限制，大大降低理赔门槛；

首次确诊原位癌或轻度癌症后，再确诊恶性肿瘤-重度，可额外赔50%保额，癌症全周期保障更全面。

2. 达尔文12号：意外+养老双保障，赔付更确定

主打“实用主义”，保障覆盖人生关键阶段，解决两大核心顾虑：

意外关联重疾额外赔35%保额，一张保单同时覆盖重疾和意外风险，保至终身的双重保障，适合经常出差、通勤的上班族；

60岁前未发生重疾，60岁后住院每天可领0.1%保额的补贴，每个保单年度最多领90天，最高可赔100%保额。毕竟人老了难免小病小痛住院，这个保障让“不确定的重疾赔付”变成“更确定的住院补贴”，不用担心保费白交。

3. 哪吒2号：结节友好+中高危职业适配

针对性解决“结节人群保障少、高危职业难投保”的痛点：

60岁前做过甲状腺、乳腺、肺部三大常见结节手术，后续确诊对应部位癌症，可额外赔15%保额，结节人群直接受益；

1-6类职业全覆盖，中高危职业人群不用再“无险可投”，投保门槛极低。

二、可选责任怎么挑？按需附加更划算

三款都有丰富的可选责任，重点看“重疾多次赔”和“疾病关爱金”，不同需求对应不同选择：
1. 重大疾病多次给付：谁的限制更宽松？

年龄限制：哪吒2号最友好，只需70岁前首次确诊重疾即可享受多次赔；超级玛丽15号和达尔文12号要求65岁前，门槛更高；

同种重疾释义：哪吒2号对同种重疾持续的定义更宽泛，但不涵盖癌症转移；超级玛丽15号支持癌症转移赔付，实用性更强；

间隔期：达尔文12号最优，非癌→癌、癌→非癌间隔仅180天，非癌→非癌间隔365天，比另外两款更短，获赔机会更多。

2. 疾病关爱金：谁的赔付力度更高？

超级玛丽15号表现最突出，45岁前确诊重疾可赔200%基础保额，相当于买50万保额能赔100万，对于年轻家庭顶梁柱来说，保障力度拉满。
可选责任核心总结：

想拿高赔付：选超级玛丽15号，45岁前有机会赔2倍保额；

想放宽限制：选哪吒2号，70岁前首次确诊即可多次赔；

想缩短间隔：选达尔文12号，不同重疾间隔期更短，获赔更快；

想持续赔付：选超级玛丽15号，支持癌症转移赔付，持续性更强。

三、产品考虑：对号入座不纠结

预算紧张：优先选达尔文12号或哪吒2号的基础责任，性价比拉满；中高危职业直接冲哪吒2号；担心“一直不出险保费打水漂”的朋友，选达尔文12号（60岁后住院有补贴）；

看重高发结节/癌症保障：必选超级玛丽15号！肺部良性结节手术能赔钱，三大结节术后额外赔，癌症全周期保障到位，适合想要长期扎实保障的朋友。

四、 最后提醒：保费上涨倒计时！

划重点！2026 年 1 月 1 日第四套生命表正式启用，重疾险保费大概率要涨！

原因很简单：生命表是保险公司定价的核心依据，新版表显示咱们预期寿命提高了 10 岁左右，保障期内患重疾的概率上升，保费自然水涨船高。



想投保的朋友，现在下手就能赶在涨价前锁定低保费，错过真的要多花钱！

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作者：微信文章