患癌、三高、结节人群必看:这款免健告百万医疗,真实理赔案例告诉你有多靠谱!

风来时狂放

最近后台收到超多咨询，大多是给父母挑保险的朋友，也有不少人自己带着体检异常、住院记录来问：身体有结节、囊肿、息肉，甚至得过癌症、有高血压、糖尿病、冠心病，还能买百万医疗吗？能买哪一款？

作为深耕保险行业9年的保险经纪从业人员，曾做过3年专职高端医疗保险经纪从业人员，目前是明亚保险经纪资深销售总监，也是全球寿险百万圆桌顶尖会员TOT，帮1600多位客户匹配过适合家庭的保险方案，还协助全国500多个家庭成功拿到理赔款。今天就结合一款高性价比产品：众民保中高端医疗险，再附上几个真实理赔案例，给大家做一次深度剖析，身体有异常的朋友，想买免健告产品，一定要认真看完。市面上免健康告知的百万医疗产品不少，我和恒成营业部的伙伴们已经做了系统梳理，想要免健告产品对比表的朋友，评论区回复“医疗险”，我直接发给你。接下来，我会从产品保什么？ 不保什么？ 推荐理由是什么？ 产品缺陷是什么? 四个维度，再结合真实案例，把众民保中高端医疗险讲透，如果你正在考虑这款产品，这篇内容对你至关重要。详细问题需要确认和沟通，可以加我微信：13264702186。一、众民保中高端医疗险，到底保什么？这款产品的保障责任覆盖普通住院、重疾住院、特需医疗、外购药械等多个方面，具体可以拆解为以下几类：1、普通住院保障：分档报销，最高300万保额众民保的普通住院报销规则很清晰：社保报销后，个人自付部分2万以内报销50%，2万以上报销100%，最高报销额度300万。报销医院范围包含二级及以上公立医院，以及指定的102家私立医院普通部。举两个例子更直观：1）、若住院后社保报销完，个人自付1万元，众民保可报销5000元；2）、若社保报销后个人自付10万元，其中2万以内报销50%即1万元，剩下8万报销100%，累计可报销9万元。

2、100种重疾住院保障：0免赔100%报销，覆盖特需部针对100种重疾住院，这款产品直接取消免赔额，100%报销，最高保额同样是300万。医院范围比普通住院更广，不仅包含二级及以上公立医院，还能报销指定102家私立民营医院的普通部、特需部、国际部和VIP部。这里要提醒大家一个实用技巧：如果疑似重疾，建议先在普通部检查确诊，一旦确诊重疾，再转特需部治疗。我之前遇到过一位客户，疑似癌症直接去特需部就诊，最后诊断并非癌症，特需部的费用只能自己承担，非常可惜。详细问题需要确认和沟通，可以加我微信：13264702186。咱们在举个例子：若确诊重疾住院，社保报销后个人自付10万元，不管这笔费用是在普通部还是特需部产生的，都能通过众民保100%报销，一分钱不用自己掏。

3、质子重离子治疗：癌症放疗的“黄金选择”，0免赔全额报质子重离子是针对癌症的精准放疗技术，相比普通放疗，它高精准、高疗效、低损伤，一个疗程费用大概在30-40万。众民保对这项治疗的保障是0免赔100%报销，保额上限300万，目前已覆盖全国9家质子重离子医院，而且理赔后仍然可以续保这项责任，对癌症患者来说是实实在在的福音。
4、恶性肿瘤重度院外特药：152种特效药，支持直赔

针对癌症的院外特药，众民保包含152种特效药，其中3种CAR-T抗癌药和钇90癌症特药，支持直赔服务，不用自己垫付费用，直接到指定药店取药就行，极大减轻了患者的经济压力。
5、其他实用保障：覆盖康复医疗、异地转诊等1）、100种重疾康复医疗：保额1万，0免赔100%报销。比如因外伤导致脊髓损伤，需要做物理治疗、肌肉强化训练等康复项目，1万以内的费用都能报；2）、额外责任：包含重疾异地转诊的交通住宿费、救护车费用、抗癌靶向治疗用药前的基因检测费用等，保障很全面。详细问题需要确认和沟通，可以加我微信：13264702186。
6、外购药械：不限疾病不限清单，刚需保障这是众民保的一大亮点，外购药械的报销，不限疾病、不限药品清单，只要是药监局审批通过，且对治疗疾病合理、必须的药械，都可以申请报销。现在医保DRG控费和药品集采的大背景下，很多特效药、器械都需要外购，这项责任的实用性不言而喻。
7、14项增值服务：医疗垫付、重疾绿通都包含

增值服务是百万医疗的“软实力”，众民保包含14项增值服务，其中医疗垫付、陪诊服务、重疾绿通、特药支付、重疾特需支付、用药前基因检测都是非常实用的责任。唯一的遗憾是没有MDT多学科专家会诊服务。另外，还可以从4项健康管理服务中选1项，不过这项服务仅限被保险人本人使用。
8、价格与折扣：支持月缴，家庭投保更划算

众民保的缴费方式很灵活，支持年缴和月缴，减轻一次性缴费的压力。家庭投保还有专属折扣：2人投保享95折，3人享9折，4人享85折，5人及以上享8折。更贴心的是，众安支持跨产品享受折扣，比如父母买了众民保，自己一家三口买了众安尊享E生2025，5个人可以合并计算，直接享受8折优惠。详细问题需要确认和沟通，可以加我微信：13264702186。
二、真实理赔案例：这些情况都赔了，附详细流程从业9年，我协助过500多个家庭成功理赔，其中不少是投保众民保的客户，分享3个典型案例，帮你更直观了解这款产品的理赔情况（以下内容经过客户同意后分享）：1、案例一：肺结节客户确诊肾癌，基因检测费全额报客户陈女士，48岁，体检发现肺结节3年，之前咨询常规百万医疗，都被要求“肺部相关责任除外承保”，她不想留下保障缺口，就通过我投保了众民保中高端医疗险。投保后5个月，陈女士体检时发现左肾有密集阴影，进一步检查后确诊为左肾透明细胞癌（二级），随即住院手术治疗。本次治疗总花费3.02万元，其中住院手术费2.2万元，基因检测费8200元（用于精准匹配靶向药）。社保报销了1.3万元，剩余1.72万元需个人自付。由于确诊重疾，符合“0免赔100%报销”规则，我协助客户整理了病历、诊断证明、费用清单等资料，提交理赔申请后，保险公司审核通过，最终全额赔付1.72万元，其中包含社保未报销的基因检测费。从提交材料到赔款到账，仅用了4个工作日，客户不用自己垫付大额治疗费用，也减轻了后续康复的经济压力。
2、案例二：70岁三高+糖尿病患者，三次住院成功理赔

客户张先生给70岁的父亲投保了众民保，父亲有10年高血压病史和8年糖尿病史，普通百万医疗因健康告知无法投保。投保后5个月，父亲因并发症三次住院治疗，总花费2.89万元，社保仅报销6273.64元，报销比例21.7%。按照众民保条款，社保内自费部分扣除1万免赔额后，剩余3425.12元可100%报销。我帮客户核对了费用明细，确认不属于5大类严重既往症，提交理赔申请后，顺利拿到赔付金。这里要提醒大家：众民保的社保内和社保外免赔额是年度累计的，这次理赔后，客户父亲的自费金额已接近社保外免赔门槛，后续若再住院，可直接按比例报销，不用再扣除免赔额。
3、案例三：既往肺癌患者新发胃癌，全额赔付12万元客户李先生，55岁，2020年曾患肺癌，治愈后一直担心复发风险，但所有常规医疗险都因“癌症病史”拒保。2024年通过我投保了众民保中高端医疗险。2025年3月，李先生因胃部不适就医，确诊为胃癌（新发，与既往肺癌无关），住院治疗期间共花费20万元，社保报销8万元，个人自付12万元。提交理赔申请时，保险公司核实胃癌属于新发重疾，不属于“既往肺癌相关的复发或转移癌”，符合赔付条件，最终全额赔付12万元。这笔赔款覆盖了全部自付费用，李先生后续还选择了特需部进行康复治疗，相关费用也按条款100%报销，不用为医疗资源和费用发愁。详细问题需要确认和沟通，可以加我微信：13264702186。

理赔关键提醒：1.  理赔资料要齐全：核心包括理赔申请书、有效身份证件、银行储蓄卡、医疗发票、费用清单、病历、诊断证明、病理报告（重疾需提供）等，提前整理好能加快审核速度。2.  报案要及时：住院后可通过众安APP或微信公众号在线报案，24小时内会有工作人员受理，也可以联系我协助报案，避免遗漏关键信息。3.  既往症认定是核心：如果有基础病或体检异常，一定要提前咨询专业顾问，确认是否属于5大类严重既往症，避免理赔时产生纠纷。我处理过很多理赔案例，能帮你精准判断保障范围，减少理赔阻碍。
三、众民保中高端医疗险，哪些情况不保？众民保是免健康告知的产品，这意味着投保时保险公司不会询问被保险人的身体状况，哪怕得过癌症、有三高也能买，但“能买”不代表“能赔”，核心是要搞清楚5大类严重既往症除外责任。

1、除外原则：投保前确诊的5大类严重既往症，不赔复发和并发症比如之前提到的李先生，投保前已罹患肺癌，等待期后肺癌复发或转移，众民保是不赔的；但新发的胃癌不属于既往症相关疾病，就能正常赔付。
2、关键提醒：结节、囊肿、息肉的赔付边界要分清很多人关心结节能不能赔，这里给大家划重点：普通结节（比如肺结节1-3级，报告没有“疑似恶性”“恶性倾向”等描述），属于可保可赔范围；但如果结节有恶性倾向，就会被归为“肿瘤类既往症”，相关治疗费用不赔。上海金融法院曾有过类似判例：被保险人投保前有肺部磨玻璃结节，后续确诊肺癌，保险公司以“既往症”拒赔，但法院认定“结节是影像学体征，不能直接认定为疾病”，最终判决保险公司赔付30万元。不过为了避免纠纷，建议投保前还是找专业顾问核实，不要自行判断。

四、为什么推荐众民保中高端医疗险？两大核心理由1、产品稳定性强，续保更有底气免健康告知的百万医疗大多是一年期产品，大家最担心的就是“今年买了，明年产品停售怎么办”。众民保是市面上推出较早的免健告医疗险，知名度高，客户群体大，保费规模充足，抗风险能力自然更强。简单来说，一款年保费十几亿的产品，和一款年保费7000万的产品，前者的稳定性肯定更优，也更有可能长期存续。我帮客户选产品，稳定性永远是首要考虑的因素，毕竟保险买的是长期安心。
2、保障实用性强，刚需责任全覆盖，众民保的实用性体现在三个方面：1）、0免赔门槛低：哪怕只花了100元，符合条件也能报销，对小病小痛的住院费用也能覆盖；2）、特需医疗可报销：免健告的百万医疗中，能覆盖特需部、国际部的产品凤毛麟角，众民保做到了，满足了部分人群对优质医疗资源的需求；3）、外购药械不限清单：这是很多同类产品的短板，众民保直接补齐，解决了“看病容易买药难”的痛点。

五、客观看待缺陷：众民保的三个不足1、投保年龄限制：仅限18-80周岁这款产品排除了18岁以下的未成年人和80岁以上的高龄老人，这两类人群如果有投保需求，需要再搭配其他产品。详细问题需要确认和沟通，可以加我微信：13264702186。
2、价格略高：比普通免健告百万医疗贵一些对比市面上其他免健告的百万医疗，众民保的保费相对偏高，不过一分钱一分货，它的保障责任也更全面，大家可以根据自己的预算和需求权衡。3、存在大数据风控：可能无法投保众安有完善的风控系统，部分人群可能会因为健康数据、理赔记录等原因，被系统风控无法投保。
六、哪些人适合买众民保？1、患过重疾，或有高血压、糖尿病、冠心病等严重基础病，无法通过健康告知购买常规百万医疗的人群；2、有结节、囊肿、息肉等体检异常，不想被除外承保，希望获得全面保障的人群；3、高龄人群（60-80岁），因健康状况或年龄限制，无法投保普通医疗险的人群。以下是众民保中高端医疗的投保链接，扫码下图就能识别链接看产品细节，和投保：

选保险，找专业的人更靠谱：我是孙雅杰，全球寿险百万圆桌顶尖会员TOT，也是200人恒成营业部团队长，9年保险从业经验，帮1600多位客户匹配过保障方案，协助500多个家庭拿到理赔款。有问题直接联系我，咱们详细沟通。保险不是简单的买卖，而是一份长期的责任。很多客户因为身体异常，投保时怕被拒、理赔时怕踩坑，其实只要选对产品、搞懂条款，就能顺利获得保障。如果你正纠结自己的身体状况能不能买保险，或者不知道哪款产品适合自己，随时可以找我聊聊。我的微信：13264702186，有任何问题，都可以直接私信我，我会一一为你解答，还能帮你免费核实健康异常是否符合赔付条件。另外，想要免健告医疗险对比表的朋友，评论区回复“医疗险”，我直接发给你！
以下是我拍的众民保中高端医疗险的视频，详细做了讲解，你们也可以看视频：
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我： 资深保险经纪从业人员，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业、高效的服务好每一个信任我的客户。 曾做过3年多专职高端医疗保险经纪从业人员，加明亚保险经纪人从业经历，共计9年保险经纪人生涯，共服务1600+家庭客户，成功协助全国各地500+客户成功理赔。明亚保险经纪资深合伙人、资深销售总监、全球寿险百万圆桌顶尖会员TOT、200人大团队长。 立志做保险经纪从业人员到86岁，保持初心、积极向上、正向阳光，跟每个客户一起终身成长。

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