重疾险保费不想“白交”?解决思路来了

普通人物怨

（本文共计字 1515 ，是第 33 篇原创文章，阅读完需要 5 分钟）
重疾险想要高杠杆、又不想要纯消费，觉得没出险保费就“打水漂”，想要至少把保费取回来？其实，有这个顾虑的人不在少数。消费型虽然价格更友好，但没有理赔的话，保险就相当于为风险买单；带身故的的重疾险虽然能“回本”，但是保费贵了不少，保额还容易受身故责任的限制。怎么办？今天给大家拆解，配置重疾险时，如何兼顾高保额+保费返还。
01 核心问题：重疾到底要不要带身故？重疾要不要带身故，答案在于二者的核心差异：不带身故的重疾险：高杠杆，保费低，但“没出险无返还”比如给娃配50万保额，年缴保费几千块，部分产品60岁前还能有翻倍保额，基本能够应对少儿高发重疾的治疗、康复。但是如果孩子一辈子平安健康，没达到重疾理赔条件，比如意外身故或者突发疾病身故，保险公司不会赔付身故金，到期也没有保费返还。对于这种情况，心里难免不踏实。带身故的重疾险：能拿回保费但保费贵、保障可能有冲突
带身故的重疾险，看似解决了“这笔钱一定能拿回来”的问题，但实际有两个容易忽视的点：
1、保费大幅上涨（约30%-50%）：以某重疾为例，保额50万元，缴费期3年，保障终身，一位30岁女性投保，不含身故年保费6250元，含身故12060元，几乎翻倍，长期下来费用高。
2、保障冲突：重疾险的保额和身故是“共享”的，如果先理赔重疾，身故保额为总保额-以赔付保额，即相应减少，等于花了两份钱，只拿到一份足额的保障。
这么看两带身故和不带身故，都有不足之处，那如何跳出这个0或1的问题，通过搭配一个身故功能的工具，补足以上两者的不足之处呢？

02 解决思路：重疾险+杠杆终身寿，双重保障不缩水
直接看例子，以一个小朋友为例：产品：某线上少儿重疾险+线下杠杆终身寿（分红）
重疾险：50万保额，保障终身，20年缴费，年交保费约7000元
核心优势：60岁前重疾赔付100万（保额翻倍），覆盖少儿高发重疾额外赔付，超高杠杆；60多岁时，保单现金价值持平甚至超过总保费（14万左右），真到着急用钱，申请退保取回现金价值。
杠杆终身寿：保额20万，20年缴费，年交保费约4500元（分红）核心优势：纯身故保障，和重疾险保额完全独立，互不影响；到 80 岁时，预期现金价值 + 身故保险金约 50 万，既能实现 “保费返还”，还能给孩子留一笔钱。
每年总保费约1.2万元，20年总保费24万元。

03 为什么这个搭配比带身故重疾更香？1.保费相当，保障翻倍：如果是带身故的重疾，年保费去到1.2-1.3万元，而通过搭配，年保费1.15万元，保费基本持平，但是能拿到：50万重疾保额（60岁前100万）+20万寿险保额，寿险长期涨到50万。
2.理赔不冲突，保障不缩水：万一不幸患上重疾，赔付100万，杠杆寿的保额和现金价值，完全不受影响，依然拥有身故保障或者退保取回现金价值，而带身故的重疾险，重疾理赔后，身故保额清零，二者赔其一。
3.满足“返还保费”需求，灵活性更高：
到 60 多岁后，重疾险现金价值超过总保费，寿险现金价值也在持续增长，是继续享有保障还是退保取出现金价值，都更加灵活，完全不用纠结 “保费白交”。
04 哪些人群适合这样的搭配？1、给孩子和自己配置，既看重高保额，又想留一笔确定的钱的家庭；2、不接受重疾没理赔，保费就没了的“损失”，追求保障+储蓄双重功能；3、已经买了不含身故的重疾，想要补充身故保障和现金价值的；4、家庭收入波动风险大的家庭，不管未来发生什么，都能有一笔确定的保障。

最后想说：
怕消费型重疾险没出险保费 “打水漂”，又嫌带身故的重疾险保费贵、保障还冲突？看似二选一的难题，直接被更灵活的搭配解决 —— 这也是专业保险经纪顾问的核心价值所在：不局限于单一产品，而是根据你的核心需求，拆解风险、组合工具，把钱花在刀刃上，让保障既够力又不浪费。

最后提醒一句：距离年底最佳退税产品入手时间只剩6天，文末往期精选都是能够帮你决策的底层逻辑和稀缺产品推荐，别错过~

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作者：微信文章