重疾险为何连年涨价?

戏做顿

“为什么重疾险又贵了？”这不仅是消费者的疑惑，更是一个行业历经数十年发展后，基于新数据与新趋势所做出的系统性回应。

从行业规范的统一到定价工具的革新，每一次深层变革都在重塑风险与保障的边界。保费数字变化的背后，是一场关于疾病认知、生命规律与市场周期的深刻演变。



PART.01
重疾险定价的基本逻辑

重疾险价格主要受三大因素影响：重大疾病发生率、医疗成本通胀和保险公司运营成本。其中疾病发生率是最核心的定价基础，它直接决定了保险公司的理赔支出预期。

PART.02
重大疾病定义的历史演变

1. 2007年：首个行业统一标准

2007年中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最重要的，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等25种重疾进行了疾病的统一定义，这25种疾病占重疾险理赔的95%以上，是重疾险的核心。从此，所有保险公司的重疾险，都必须包含这25种重疾，都按这份标准赔付，行业进入了规范发展期。

2. 2013年：费率市场化改革

原保监会启动普通人身保险费率政策改革，取消2.5%预定利率上限，保险公司获得更大定价自主权。这导致市场出现分化，部分公司推出更具性价比产品，但长期来看，更加精准的定价也使得价格更贴近实际风险。

数据来源：原中国保监会《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》

3. 2020年：重大疾病定义全面更新

这是近年来影响最深远的调整。中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，主要变化包括：

疾病分级：将甲状腺癌按严重程度分级，轻度按轻症赔付（限额30%保额）

扩展病种：重疾病种从25种扩展至28种，轻症统一定义3种

优化定义：根据医疗技术进步，更新多种疾病定义和赔付标准

关键数据：根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，2007-2018年间，主要重疾发生率显著上升，尤其是甲状腺癌发病率大幅提高，成为推动理赔成本上升的重要因素。

数据来源：中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》及解读材料

PART.03
近年来保费上涨的三大核心原因

1. 疾病发生率持续上升

根据银保监会数据，近年来重疾险理赔率呈上升趋势，特别是癌症、心脑血管疾病等主要重疾的发生年龄有所提前。保险公司基于更保守的发生率假设定价，推动保费上涨。

2. 医疗成本快速通胀

国家卫健委数据显示，2015-2020年全国医疗卫生机构门诊和住院费用年均增长约6%。重疾治疗费用水涨船高，50万保额已逐渐成为重疾险的“新标配”，而十年前30万保额已算充足。

3. 监管政策与责任变化

2021年银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，对互联网保险业务提出更高要求，部分公司调整产品策略，也影响了市场定价。

PART.04
即将到来的变局：第四套生命表的影响

2025年10月29日，中国精算师协会在金融街论坛年会上发布了《中国人身保险业经验生命表（2025）》（即“第四套生命表”），并将于2026年1月1日正式启用。这是自2016年以来，人身保险业基础定价工具的首次重大更新。

生命表是保险产品定价、准备金评估的核心基础。第四套生命表基于近年保单数据编制，更真实地反映了当前两大趋势：重大疾病发生率整体上升与发病年龄呈现年轻化。行业数据显示，41-60岁已成为重疾理赔最集中的年龄段。

这一更新意味着保险业将依据更贴近现实的风险数据进行产品定价，可能引发保障成本的系统性重估。对行业而言，这涉及产品的重新设计与风险管控；对消费者而言，则可能在未来感受到新一轮的价格调整压力。

PART.05
消费者如何应对？




尽早投保：年龄是影响重疾险价格的最主要因素之一，每增长一岁，保费通常上涨3-5%。在健康状况良好的窗口期完成投保，是锁定费率的关键。

关注长期保障：在经济允许的情况下，优先选择保障终身的产品，锁定长期费率。考虑到疾病年轻化趋势，为未来的自己预留充足保障更为重要。

合理规划保额：根据家庭收入和医疗通胀，适当提高保额，建议为年收入的3-5倍。可采用“终身型+定期型”的组合，在预算内实现足额保障。

定期检视保障：每隔3-5年评估现有保障是否充足，特别是早期购买单次赔付产品的消费者，可考虑补充多次赔付型重疾险，应对可能的多重健康风险。



重疾险的价格，本质是医疗进步与社会变迁的投射，是对未来风险的前置管理。每一次调整，都基于精算师对疾病、生命与市场的精密测算。在不确定的时代，这份合同锁定的是一份确定的保障。我们谈论价格，实则是在探讨：如何用今日的确定，抵御明日健康风险的不确定——这值得每个人深思。



作者：微信文章