百万医疗真的有必要买吗?

麻辣鸡翅

最近后台经常有人问我：
“我已经有社保了，还有必要买百万医疗险吗？”
“一年几百块钱，真的有用吗？”
“我身体挺好的，要不要等到年纪大一点再买？”

作为一名保险代理人，我每天都在和客户聊这些问题。今天就专门写一篇，帮你把“百万医疗”这件事，讲清楚、算明白。

一、先搞清楚：百万医疗到底是什么？

简单说，百万医疗险就是：
????花几百块钱，撬动几百万的住院医疗报销额度。

它主要解决的是：

- 住院费用

- 手术费用

- 重症监护室费用

- 部分门诊手术、特殊门诊

- 有些产品还包含质子重离子、院外购药等

它不是“生病就给钱”的重疾险，而是“看病花了钱，帮你报销”的报销型保险。

二、有社保了，为什么还需要百万医疗？

很多人觉得：我有医保，看病能报销，够了。
但现实是：社保是“基础保障”，百万医疗是“补充保障”，两者作用完全不同。

1. 社保报销有“天花板”

- 医保有起付线、封顶线

- 很多项目只报销一部分，不是全额

- 进口药、特效药、自费项目，医保往往不报或报得很少

一场大病下来，自费部分可能轻轻松松就几万、十几万，甚至更多。

2. 百万医疗的作用，就是补上这块“自费缺口”

- 保额高：一般 100 万–600 万不等

- 报销范围广：覆盖自费药、进口药、手术费、ICU 等

- 价格便宜：几百块钱就能买到几百万的保障

可以理解为：
????社保像“基础地板”，百万医疗像“安全网”，两者一起，才更安心。

三、百万医疗到底值不值得买？

判断一个保险值不值得买，看三点：

1. 风险大不大？

谁也不敢保证一辈子不进医院。
一场大病，可能就会把几年甚至十几年的积蓄花光。

2. 损失重不重？

- 收入中断

- 治疗费用高

- 康复期长，还可能需要长期用药

这些都不是几千块钱能解决的。

3. 保费贵不贵？

百万医疗的价格，一般是：

- 20 多岁：一年两三百

- 30–40 岁：三四百

- 50 岁以上：可能要一两千

对比可能产生的医疗费用，这个价格其实非常“划算”。

✅ 风险大、损失重、保费低——这样的保险，通常是“值得买”的。

四、哪些人尤其建议买百万医疗？

1. 家庭经济支柱

一旦生病，不仅是医疗费用，还有家庭收入中断的风险。
百万医疗可以减轻医疗负担，让你更有底气面对治疗。

2. 有基础疾病的人

比如高血压、糖尿病、脂肪肝等，未来住院的概率更高。
趁还能投保，早点把保障配置好。

3. 父母年纪偏大的家庭

父母一旦住院，费用往往不低。
给父母买一份百万医疗，相当于给全家多一份安心。

五、什么时候买最合适？

✅ 现在。

原因很简单：

- 越年轻，保费越便宜

- 越健康，越容易通过健康告知

- 保险是“未雨绸缪”，不是“临时抱佛脚”

很多人都是：
身体好的时候嫌贵，身体出问题了想买却买不了。

六、买百万医疗前，需要注意什么？

1. 健康告知要如实

百万医疗对健康要求比较严格。
有病史一定要如实告知，否则可能影响理赔。

2. 看清免赔额

一般是 1 万免赔额（部分产品有 5000 或 0 免赔）。
意思是：医保报销后，自费部分超过免赔额的部分才能报销。

3. 关注续保条件

- 是否保证续保

- 保证续保多少年

- 停售后是否还能续保

这些都是非常关键的条款。

4. 看保障责任

重点关注：

- 是否包含院外购药

- 是否有质子重离子

- 是否有就医绿通、住院垫付等增值服务

七、常见误区澄清

误区一：百万医疗可以替代重疾险

❌ 不可以。

- 百万医疗：报销医疗费用

- 重疾险：确诊重大疾病一次性给付，用于弥补收入损失、康复费用等

两者是互补，不是替代。

误区二：身体很好，不需要买

风险是不确定的。
等身体出问题，可能已经失去投保资格。

误区三：保费会越来越贵，不划算

随着年龄增长，保费确实会上涨，但这是所有保险的共性。
而且，年纪越大，越需要保障，越不能裸奔。

八、写在最后：买保险，是为了不被生活“突然袭击”

我们买的不是一张保单，而是：

- 生病时不用到处借钱的底气

- 面对治疗方案时，可以选择“更好的”而不是“更便宜的”

- 家人不用为了钱而做出艰难选择

百万医疗，一年几百块钱，可能你平时少喝几杯奶茶、少点几次外卖就出来了。
但在关键时刻，它可能帮你挡住的，是几十万甚至上百万的医疗费用。

如果你正在纠结要不要买百万医疗，或者想根据自己的情况做一份保障规划，可以在后台给我留言，我会根据你的年龄、职业、家庭情况，帮你做一个简单的分析和建议。

保险不能改变生活，但可以防止生活被改变。
愿你和家人，一生平安，用不上保险，但关键时刻，有保险可用。

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作者：微信文章