重疾险,从刚需到奢侈品

幸福341

5年前的重疾险，持续迭代，持续内卷

现在的重疾险，加价减量，不忍直视

这两年很多小伙伴都在问重疾险，但经常重复同一个剧本：
开场满怀期待，结尾被保费劝退。

确实，我们业内人士自己做过比较

同样的年龄，同样的保额的重疾险

相比5年前，费率提高30%~80%

（年龄越小，费率上涨越快，一些儿童重疾甚至价格翻倍）

是不是有一种平静的疯感？

不光保费持续在涨，更难过的是，保障责任还在缩水。

亲眼看到很多喜爱的产品，一点一点在缩减保障责任

减少身故保额的、去掉中症的，缩减疾病种类的……

那为什么现在的重疾险这么贵呢？

答案是由以下多重因素导致
预定利率调整

早期的重疾险，预定利率3.5

现在的重疾险，预定利率2.0

这就意味着，其他条件不变的情况下，

同样保障，我们要付出的保费更高。

这是最直接的原因



当保障变成"巨无霸"

重疾险在中国发展了四十多年，早已不是当年那个简单的"得病赔钱"产品。

现在你买一份重疾险，实际上是在买一个打包组合：

多次重疾多次轻症 + 多次中症 + 轻中症豁免癌症二次赔付 + 心脑疾病二次赔付特定时期额外赔付 + 投保人豁免外加身故赔付

这样一个"全家桶"，怎么可能便宜？

有人会问，为什么不出个简化版？

其实早年有公司试过消费型重疾，但渐渐销声匿迹。
原因很现实：
随着检出率、发病率、理赔率的恶化，加上预定利率持续下降，消费型重疾的性价比越来越不明显。

更关键的是，纯消费型重疾在理赔端有隐患——
如果没有身故责任，保单时间拉长后，很可能出现"人都没了，怎么就不赔"这样的撕裂场景。

保障越全面，成本越刚性，这就是现实。
检测水平的提高

甲状腺癌，因为筛查普及和过度诊断，在部分地区甚至催生了黑产。
虽然2021年新定义后这部分风险被部分控制，但保险公司依然要为此前卖出去的保单买单。

看看每年保险公司的重疾理赔报告就知道——
不管男女，很多公司癌症理赔排第一的依然是甲状腺癌，部分公司甚至高达50%左右。

而这个数据，和真实的癌症发病率光谱并不一致。
这其中除了早检出率，也少不了逆选择和道德风险的因素。

更要命的是，类似的问题正在肺部重演。

随着肺癌低剂量螺旋CT筛查的普及，

以往难以检测的微小病灶很容易被发现，确诊病例数随之增加。
CT在国外是有必要才会使用的检查技术，但在国内，稍微好一点的体检都会包含常规CT。

前几年起，业界就开始担心肺癌会演变成下一个甲状腺癌。

这是一个看不见的理赔黑洞，最终会体现在每个人的保费上。
费率硬保证：风险都压在保险公司身上

这是一个相对专业的词汇，但它很大程度影响着保费。

费率硬保证的意思是：重疾险对客户的费率是硬性保证的（刚性兑付）。

合同一旦生效，保费水平就锁定了，不会因为整体发生率的变化、理赔率的恶化而进行调整。

这看起来是客户的保障，但实际上——
所有风险都要保险公司一力承担。

再保公司这些年已经不给保险公司硬保证费率了

（最多是软保证，比方保证个三五年）。
相当于风险都要直保公司自己扛，因此在定价时多少要留点空间，以应对发生率的恶化。

一位精算师曾告诉我，一款重疾险，费率是否可调，对保费的影响可能会去到10%~20%。

这10%-20%的空间，最终还是消费者在买单。
年龄和身体：最不可逆的成本

这个道理最显而易见，但也最容易被忽视。

39岁妈妈的保费可能是3岁宝宝保费的2倍不止，保障期间却要短三十多年。
年龄越大，保费越贵，甚至可能出现倒挂。

更关键的是，年龄越大，身体状况越差，能正常承保的可能性越小。

这两天接触下来的客户，非健康体远远超过健康体。
四十岁的成年人，脆皮程度远超想象，体检报告拿出来简直五花八门，上下翻飞的箭头让人目不暇接。

前两天有个妹纸终于投保了重疾险

经历了照会和检查以及最后除外承保的结论。
一番折腾之后，她颇为感慨：
"感觉能拥有重疾险是一件值得庆祝的好事。"

这不是矫情，是真实感受。
给三类人的实际建议

说了这么多现实，并不是劝你放弃。
而是希望你看清楚形势，做出更理性的选择。

1. 给孩子买重疾险，现在就是最好的时刻
保费低，健康水平好，未来几十年甚至终身的保障成本锁定。
这是最划算的投入。

2. 成年人预算有限的话，要舍弃大而全的思维
可以选定期，选消费险，选核心保障项目。
不要被"终身保障+多次赔付+身故返还"的全家桶绑架。

3. 重疾险最重要的一条：保额优先，其次才是保障全面
50万保额的单次重疾，远比30万保额的多次重疾更有意义。
因为第一次重疾的赔付，才是真正的救命钱。

如果重疾下不去手，至少先把社保、惠民保、百万医疗、消费型重疾险垫上。

别裸着。

作者：微信文章