菜牛保

 找回密码
 立即注册
搜索
热搜: 活动 交友 discuz
查看: 100|回复: 0

鑫X伴超详细解析——稳中求胜的终身年金底盘,到底稳在哪?

[复制链接]

214

主题

214

帖子

652

积分

高级会员

Rank: 4

积分
652
发表于 3 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式


有些产品,乍看一眼计划书,会觉得数字很漂亮,演示收益拉到二十年、三十年,曲线陡峭上扬。

但客户真掏钱的时候,关心的往往不是计划书漂亮不漂亮,而是两个核心问题:

    第一,我未来需要用钱的时候,它能不能按照预期的节奏兑现。

    第二,如果未来市场表现一般,它能提供的保底确定性是多少。

过去三年,内地银行定存利率从3%滑落到1.5%附近。同期,香港保险市场的主流储蓄险产品,演示收益率普遍在6%左右,但保证回报部分通常只有1%上下。

演示收益高,不等于确定性强。两者之间的差额,全靠非保证部分填补。

鑫X伴的设计思路,是把重心放在前面那个问题上——先把保证年金的规则写死,锁定现金流节奏;再用分红机制做长期增厚。

两层结构,主次分明:保证是底盘,分红是加成。

它的定位不是做一张看起来很漂亮的图,而是做一个能用很久的现金流底盘。


一、先别急着看收益,先把结构看明白

鑫X伴的结构核心,是两层回报叠在一起。

第一层,是写进条款里的确定性现金流。

它不是等到很后面才给你一个结果,而是用年金的方式,把现金流的规则提前写死。

你可以选择趸缴,也可以选择分期缴费。缴清后,按保单周年日支付保证年金款项,最长可持续到很长的保障期限。

你也可以不把这笔钱拿走,让它先在保单里累积,继续滚动。



第二层,是分红型的长期增厚。

除了保证年金和保证现金价值,保单还会有非保证的周年红利与终期红利,用来在时间维度里把体量做大。

也就是说,它的主线不是靠非保证撑起一切,而是先有保证底盘,再用非保证去做更好的结果。

跟客户沟通时,顺序建议永远是:

    先讲确定性,再讲增厚。

    这样客户听起来会踏实很多。


二、谁最适合鑫X伴

如果客户的关键词里有下面三条,鑫X伴大概率是对的。
1)很在意未来现金流的可预期

他不是为了一个数字去投机,他要的是退休以后像工资一样的节奏。

这类客户通常不喜欢解释太多,也不想每年都担心分红水平。他更在意的是规则清晰、按年有一笔确定性现金流。
2)愿意长期持有,但希望中途也有操作空间

有些人能长期持有,但也担心人生中途需要调配资金。

鑫X伴在“长期”和“中途可操作”之间做了一个相对平衡的设计:你可以选择把保证年金先累积,未来再启动提取;也可以结合定期提取指示做更精细的现金流规划。
3)对长寿与长护风险敏感

很多人到了40岁以后会突然意识到:养老不是一个钱的问题,是一个长期现金流的问题。更现实的是,如果未来出现认知障碍或神经系统疾病,长期照护会变成家庭的现金流压力。

鑫X伴在年金之外,还有一层“长护风险”的加码设计:在满足条件时,额外再付一笔相当于保证年金的金额,最长可给到20年,目的很明确,就是帮客户覆盖照护期的资金压力。


三、鑫X伴最硬的一点:2.5%的保证年金逻辑

同样做年金,鑫X伴把保证现金流这条线做得更硬。

保证年金的计算规则并不复杂:名义金额乘以2.5%,就是每年写进合同、确定到手的部分。

举个例子:100万美元名义金额,每年保证年金就是2.5万美元。不受市场波动影响,不取决于公司当年分红决策,白纸黑字写在条款里。

这个2.5%需要准确理解——它不是投资回报率,而是年金派发规则。

两者的区别在于:回报率是结果,可能高也可能低;派发规则是约定,到期就执行。

领还是不领?

这取决于现金流需求的时间节点。

不领:年金在保单内按约定利率继续累积,账户体量更大,适合暂时不需要这笔钱的人。

领:现金流按年落地,节奏固定,适合把它作为退休收入一部分的人。

没有绝对优劣,只有匹配与否。


四、 怎么看懂鑫X伴的利率演示表

保险计划书里通常有一张年度利益表,数字密密麻麻。看懂它的关键,是把保单价值拆成两部分:保证部分和非保证部分。

保证部分包括保证现金价值、已累积的保证年金及其利息——这些是写进合同的,不会变。

非保证部分包括周年红利、终期红利——这些取决于保险公司投资表现,有波动空间。

鑫X伴的结构特点:保证占比更高

市面上不少储蓄险产品,拉到二十年、三十年,账户总值看起来可观,但拆开看,七八成靠非保证部分支撑。一旦分红不及预期,实际结果会明显缩水。

鑫X伴的设计思路不同。保证部分在总值中的占比更高,底盘更厚。

这意味着,即便非保证部分表现一般,整体结果的下限也相对可控。

四个时间节点,检验结构是否扎实

    第10年:保证部分是否已形成稳定基础

    第20年:保证部分是否持续增长,而非被非保证部分"稀释"

    第30年:长期持有后,确定性底盘厚度如何

    第65岁(或目标退休年龄):届时可支配的保证现金流是多少

按这四个节点横向对比,产品之间的结构差异会非常清晰。


五、想要更灵活,鑫X伴有哪些能用的功能

很多客户不是不接受长期,而是害怕被锁死。钱放进去二三十年,中间万一需要调配怎么办?

鑫X伴在产品设计上预留了几个调节机制,不改变长期持有的基本逻辑,但提供了一定操作空间。
1)终期红利锁定

保单满一定年度后,可以选择将已宣布的终期红利锁定,转入更稳定的账户形态继续累积。

终期红利本身属于非保证部分,受市场波动影响,未来可能上调也可能下调。

锁定的意义在于:当阶段性表现较好时,把这部分成果固定下来,不再随市场起伏。

简单说,就是"落袋为安"的选项。


2)定期提取指示

从一定保单年度起,可以设置每年或每月自动提取指定金额。

这个功能的价值在于两点:

一是把提取变成制度安排,而非临时决定,便于家庭现金流规划。

二是提取顺序有讲究——通常优先动用已累积的保证年金及其利息,再动用其他部分。这意味着可以尽量保留保单的保证底盘,减少对长期利益的损耗。


3)保费假期

适用于特定缴费方式。

保单满一定年度后,可申请暂停缴费一段时间。

可以把它理解为预留的缓冲区。不是鼓励断缴,而是面对人生波动时,预留一个缓冲窗口期。
六、传承安排:很少主动问,但都在意

储蓄险的购买决策中,很多客户表面上只问收益,有一类需求很少被直接提出来:如果持有人身故,这份保单怎么处理?家人领取是否麻烦?

鑫X伴在传承设计上,覆盖了几个常见场景。

    身故赔偿的计算框架:通常会在已缴保费的一定比例、保证现金价值等指标里取对受益人更有利的一种,再叠加保单内已累积的年金、红利等金额,减去负债(如有)。这意味着受益人拿到的不只是"本金",而是保单在持有期间积累的全部价值。

    身故赔偿可分期领取:受益人可以选择一次性领取,也可以选择分若干年领取。未支付部分继续在保单内累积利息,直到最后一期结清。对于部分家庭来说,分期领取比一次性拿一大笔钱更稳妥——尤其当受益人是子女或缺乏大额资金管理经验的家庭成员时。

    转换受保人、保单分拆:保单支持转换受保人、保单分拆等操作,可用于跨代传承,或将同一份资产拆分成不同用途的独立账户。

一句话概括:这份保单的设计,不只考虑持有人这一代的现金流,也预留了跨代分配的工具。


七、几个常见问题的直接回答

1)它是不是收益最高的?

不是。它的定位是现金流底盘,现金流的确定性更强,结构更稳。
2)2.5%是不是保证回报率?

更准确的说法是“保证年金派发规则”。它解决的是确定性现金流,不是投资回报率概念。
3)什么时候开始领最好?

取决于什么时候需要用钱。如果是养老现金流,按退休节点开始领更匹配;如果短期不需要,可以先累积滚动变大,后面再领用。
4)不领会不会更划算?

不领的好处是体量更大、账户更厚;领的好处是现金流落地、使用感更强。没有绝对答案,只有需求匹配。
5)风险在哪里?

两点:一是分红与非保证部分存在波动;二是提前退保或频繁部分退保会影响保单利益。
所以它更适合有计划、能长期持有的人。
八、稳中求胜的配置思路

鑫X伴最适合放在家庭资产配置方案的第一层。它解决的是确定性,是底盘,是家庭现金流的纪律。



如果后续希望把长期体量做得更大,或者希望在更长时间维度里追求更高的潜在回报,再去补充偏进取型的长期储蓄产品,会更合理。

先把底盘搭好,再谈上限。这是稳中求胜的配置思路。

成功投资的两个原则:第一,严禁损失;第二,不要忘记第一条。
本杰明 · 格雷厄姆


小红书、Blibili、抖音,@财智东哥视频号,@财智东东哥点开下面合集,查看往期相关内容。

作者:微信文章

本帖子中包含更多资源

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?立即注册

x
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

Archiver|手机版|小黑屋|菜牛保

GMT+8, 2025-12-26 15:24 , Processed in 0.053812 second(s), 20 queries .

Powered by Discuz! X3.4

© 2001-2017 Comsenz Inc.

快速回复 返回顶部 返回列表