买年金险的最好时机,就是当下了!

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“明年买同样领取的年金险，可能要多花 3 万块钱”，这不是危言耸听，而是第四套生命表落地后，所有打算规划养老的人都躲不开的现实。

2026 年 1 月 1 日起，新生命表全面启用，保险行业内部已经在传：养老年金险的 “涨价潮” 已经箭在弦上，现在能买到的费率，很可能是未来 5 年里的 “地板价”。

更扎心的是：你以为 “等有钱了再买” 是稳妥，其实是在眼睁睁错过 “用更少的钱，锁定一辈子现金流” 的机会。

毕竟对养老来说，“晚一年” 不是 “多等一年”，而是 “多花一笔钱”。

今天就把话撂这：看完这篇，你会明白，现在不买年金险，明年可能真的 “买不起” 了。



一、什么是生命表？

它为啥能影响年金险价格？

可能有朋友会疑惑：“生命表听起来这么专业，跟我买年金险有啥关系？”

其实一点都不复杂，我们用大白话讲清楚：

生命表的核心作用：生命表又称 “死亡表”，是统计不同年龄、性别人群未来一年身故概率的表格，堪称保险定价的 “核心标尺”。

精算师靠它计算：寿险要赔多少钱、年金险要给多少生存金，进而确定产品的保费价格。

年金险的定价逻辑：养老年金险的核心是 “活多久、领多久”；你活得越长，保险公司需要支付年金的年限就越长，它的给付成本就越高。

而生命表的数据，直接决定了保险公司对 “你能活多久” 的预判，进而影响保费定价。

简单说：生命表数据变了，年金险的定价基础就变了；基础变了，保费自然会跟着变。



二、第四套生命表来了，

为什么年金险一定会涨价？

这次第四套生命表的更新，有两个关键变化，直接戳中了年金险的定价核心：


01    死亡发生率大幅下降


意味着大家活得更久了；

第四套生命表中，养老类业务表（CL1，专门对应年金险、两全保险等）的死亡发生率平均只有第三套的 80%。

这不是凭空调整，而是基于我国居民预期寿命持续提升的现实：

国家卫健委数据显示，2024 年我国居民人均预期寿命已达 79 岁，较 2014 年的 76 岁提高了 3 岁；

按第四套生命表测算，刚出生男性预期寿命 85.2 岁、女性 89.2 岁，较第三套表又分别提高了 2 岁和 1 岁。

对保险公司来说，“大家活得更久”= 未来要支付年金的年限更长 = 给付成本大幅增加。

成本涨了，产品价格自然会跟着上调。


02    监管强制要求


根据国家金融监督管理总局的通知，保险公司从明年起计算产品价格、预留赔付准备金等，必须采用第四套生命表。

这意味着：无论保险公司愿不愿意，都得按新的成本标准重新定价年金险。

具体到消费者身上，变化只有两种可能：

要么是 “交同样的保费，未来每年能领到的年金金额明显减少”；要么是 “想领到同样金额的年金，现在需要交的保费大幅增加”。

本质都是年金险变贵了，消费者的投保成本上升。

而且这种调整是全行业性的，不存在 “某家保险公司不涨价” 的例外，因为所有公司都要遵守统一的监管标准，按新生命表核算成本。


三、除了生命表，还有一个因素让年金险越来越贵

第四套生命表带来的涨价，还不是孤立事件。

近年来，保险行业的另一核心定价因素 —— 预定利率，也在持续下调，形成了 “成本上升 + 收益下降” 的双重压力：

回顾 2019 年，市场上还能轻松买到预定利率 4.025% 的养老年金险，这类产品凭借稳定的高收益，成为当时养老规划的 “香饽饽”；

但随着行业利率下行、监管要求趋严，预定利率也在逐步走低；在售的年金险预定利率也在逐渐创新低，产品的收益空间被大幅压缩。

可能有朋友不懂预定利率的意义，简单说，预定利率是保险公司承诺的 “收益天花板”，预定利率越高，消费者能拿到的年金回报就越高；预定利率下调，意味着年金险的长期收益会直接缩水。

所以，现在的情况是：第四套生命表让年金险的 “成本端” 上涨，预定利率下调让年金险的 “收益端” 下降。

一升一降之间，年金险的 “性价比” 正在持续走低，投保成本则越来越高。

现在不入手，未来不仅要花更多的钱，还可能拿到更低的收益，相当于 “双重吃亏”。


四、目前最值得入手的 2 款年金险

在明确 “要抓紧当下窗口期” 后，很多朋友会纠结 “选哪款年金险才靠谱”。

结合当前市场情况和不同人群需求，推荐 2 类高适配度的产品方向，大家可根据自身情况选择：


01    恒安标准人寿幸福到老长寿2.0




恒安标准幸福到老长寿2.0养老年金的核心竞争力，主要体现在以下几个方面：

① 收益潜力：侧重长期，越老越高

产品优势在于长期持有的复利效应，预期IRR有机会突破3.5%。以40岁男性一次交50万为例，60岁起每年保证领取29,690元，加上分红后，在100%实现率假设下，60岁预计可领44,266元，领取金额随年龄递增，至90岁可达77,778元，预期IRR有望达到3.80%，真正实现“养老收入越老越高”。

② 分红实现：历史优异，兑现力强

2024年前：实现率均不低于100%，2024年：在行业强监管下，成为少数突破限制的保司之一，平均红利实现率高达97.25%，在同批公司中表现最佳。

2025年最新数据：终了红利实现率平均值仍保持在98.89%的高水平，体现了其稳健的分红兑现能力和意愿。

③投资能力：提供分红底气

强大的投资收益是高分红的基石。2024年公司财务投资收益率达6.14%，近三年平均收益率5.29%，在90家寿险公司中排名第三，稳居行业第一梯队，为其实现分红预期提供了有力支撑。

④经营稳健：风控最优级别

恒安标准人寿是业内唯一一家连续14个季度风险综合评级均获AAA（最优）的保险公司，并已连续40多个季度维持A类以上，经营稳健性极为突出。

不过需要注意的是：该产品开始领取后，现金价值将降为零。这意味着养老金专款专用，无法中途退保取现，但反过来也起到了资产隔离、防范风险的作用，确保为您提供一份终身不变的稳定现金流。

综上所述，这款产品适合寻求长期、专属养老金规划的投资者，要求您认同分红险逻辑，并信赖保险公司背后的投资与风控实力。


02    复星保德信星海赢家火凤版




接下来，我就给大家说一说，星海赢家火凤版，究竟有什么优势：

① 中外合资，股东实力雄厚

复星保德信由中方复星集团与外方美国保德信集团共同成立。

复星集团在医药、消费、金融等领域布局深入，其旗下复星医药为国内医药龙头企业，曾联合推出120万元/针的CAR-T疗法，研发实力国际领先；

美国保德信成立于1875年，是美国最大的人寿保险公司之一，连续多年入选《财富》世界500强。双方股东背景坚实，为产品长期稳健运营提供有力支持。

② 保证收益扎实，分红潜力可观

以40岁男性一次性交费50万元为例，60岁起每年保证领取32,360元。在分红实现率100%的设定下，预计领取金额随年龄递增：60岁：约43,325元，70岁：约50835元，90岁：约70935元，至90岁时，预期IRR可达3.91%。

即便不考虑分红，仅看保证部分，该产品依然具备竞争力：80岁时保证部分IRR约1.89%，与顶尖固收类产品持平；90岁时可达2.36%，若寿命更长，IRR有望突破3%。这意味着，即使在极端情况下分红为零，该产品仍能提供可靠的保底收益。

③ 配套养老社区，入住门槛亲民

总保费达30万元可享旅居养老入住权，达150万元可获长居养老保证入住权，权益覆盖配偶及双方父母。复星旗下“星堡”养老社区已在北京、上海等多地投入运营，未来还将持续扩展，为投保人提供高品质养老生活选择。

需要注意：尽管复星保德信2025年分红实现率也突破“限高”，但与中英、恒安标准等第一梯队公司相比，其长期分红稳定性仍需观察。不过，由于产品保证收益已属行业第一梯队，即便分红实现率仅20%-50%，综合收益仍有望优于多数纯固收产品。

星海赢家火凤版特别适合两类人群：不满足于传统养老年金2.0%左右的收益上限，希望争取更高回报；对分红险的实现率有所顾虑，但看重产品扎实的保底收益和增值服务。如果您希望在稳健基础上适度博取收益，这款产品值得考虑。


写在最后

养老这件事，最忌讳的就是 “等” 和 “拖”。

很多人总觉得 “退休还早，以后再规划也不迟”，但现实是，养老成本只会越来越高，好的投保时机只会越来越少；

尤其对这几类人群来说，当下出手更是刻不容缓：

①30-50 岁的职场中坚，正处于收入稳定期，现在投保能享受最长的增值周期和最低费率；

②追求稳健养老、想提升晚年品质，或是上有老下有小的家庭责任承担者，年金险带来的 “终身稳定现金流”，更是抵御未来不确定性的底气。

当然，抓紧时机不代表盲目跟风，这几个坑一定要避开：

①别抱着 “新规落地后再看看” 的侥幸，涨价是必然结果，等下去只会错失红利；

②别只看短期收益，忽略年金险 “活多久领多久” 的核心价值，它的确定性才是养老保障的关键；

③别超出自身能力缴费，要根据收入合理选择缴费方式，不影响当下生活质量；

④也别忽视保险公司的偿付能力和服务，毕竟年金险是伴随一辈子的合同，稳定靠谱才最重要。

养老的体面，从来不是靠临时拼凑，而是靠当下的远见和果断；别等涨价了才后悔，也别等退休了才发现养老钱不够。

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