重疾险全科普:成年人必看!保额、条款、避坑一文读懂

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重疾险是家庭保障的“压舱石”，面对动辄几十万的大病治疗费（根据中国精算师协会2021年发布《国民防范重大疾病健康教育读本》重大疾病的平均治疗费用普遍10-50万），它能一次性赔付保额，覆盖治疗、康复、误工损失，避免家庭因大病返贫。这篇用通俗语言帮你搞懂重疾险核心要点！

一、什么是重大疾病？

重大疾病（简称重疾），白话来讲，就是会对患者身心造成重大影响的疾病，换句话说就是在疾病之外按严重程度来界定。

（一）那什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？

我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病：

“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；

“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。

（二）人们通常对重疾存在两个方面的认知误区；

自己身体健康，得重疾的概率很小，缺乏足够的思想准备。但，一个基本事实是：重疾的发病率其实很高，特别是从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。

同时，近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近5 年间，19 岁 -36 岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，比 30 年前的数据高出一倍。还有我国女性健康的头  号“手”乳腺癌，基本以每年 17% 的比例递增，且年轻化趋势明显，35 岁成了乳腺癌发病的小高峰。只是平时大家都不愿去想，不自主地选择了回避。

一旦得了重疾，未来的生活就完了。现如今，随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。

医学上有个概念——“5 年生存率”，重疾患者如果5 年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。但在这 5 年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。

（三）、重大疾病对家庭经济有哪些影响？

患者一旦被确诊为重大疾病，不仅要承受生理上的痛苦，还可能会面临经济上的困难。

一方面，患者治疗重疾，通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗，甚至有些重疾还未找到有效的治疗方法，这背后通常意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用。重疾通常也是“不易治愈”的，会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带病生存，后期的治疗、康复护理也需要花费很大的财力物力。

另一方面，大部分患者在确诊为重疾时病情已经很严重，甚至开始迅速恶化，已不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入，其家人也会因为陪护而影响到正常的生活和工作，经济收入也会受到一定的影响。这会给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至造成因病致贫、因病返贫。

二、核心认知：重疾险到底保什么？

1. 保障核心（3类重点责任）

重疾责任：确诊合同约定的重大疾病（如癌症、心梗、脑中风），一次性赔付基本保额（按购买时合同约定的重疾保险额度）；

中症/轻症责任：覆盖重疾的早期阶段（如原位癌、轻微脑中风），（按购买时合同约定的重疾保险额度比例赔付），一般产品可多次赔付；

附加额外赔付：附加特定重疾（如男性、女性特定疾病，儿童高发特定疾病等）按合同约定额外赔付。

2. 重疾险与医疗险的核心区别（分清楚）

重疾险；

◦赔付方式；给付型

◦核心作用；弥补大病治疗、康复、误工损失。

◦适配场景；确诊癌症后支付治疗+房贷费用。

医疗险；

◦赔付方式；报销型

◦核心作用；报销医疗费用，补充医保缺口。

◦适配场景；住院后报销医保不报的自费药。

三、投保重疾险：3个关键选择

1. 保额怎么定？（按当地生活水平测算）

基础保额：至少50万（覆盖本地大病治疗+1-2年康复费用）；

家庭经济支柱：建议80-100万（需覆盖房贷、子女教育、家庭开支，）；

老人/小孩：50万足够（老人侧重基础治疗，小孩未来有收入能力，无需过高保额）。

建议；可根据家庭年度收入5%-10%规划重疾险保额。

2. 保障期限怎么选？

预算有限：先选定期重疾险（保到60岁/70岁），低保费高杠杆，优先覆盖家庭责任期；

预算充足：选终身重疾险（保终身），避免老年重疾风险（根据国家金融监管总局《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》人均预期寿命，男性平均寿命76.4岁，女性平均寿命81.71岁，老年重疾发生率提升）；

建议：30岁以下上班族可先定期，40岁以上优先终身，避免年龄增长后保费上涨或身体原因无法投保。

3. 缴费期限怎么选？

优先选长缴费期（20年/30年）：

降低年缴保费压力（普通上班族月收入6000-8000元，长缴可将年保费控制在5000元内）；

更容易触发“保费豁免”（投保后出险，剩余保费免交，保障继续有效）。

四、投保避坑：普通人最容易踩的5个雷

1.只看病种数量，不看高发重疾：重疾险统一包含28种高发重疾（银保监会规定），额外病种多≠保障好，重点看本地高发的消化道癌症（胃癌、肠癌）、肺癌是否有额外赔付；

2.忽略健康告知：普通人常见的甲状腺结节、胃炎、高血压等，需如实申报，不确定可走智能核保（避免理赔时拒赔）；

3.保额不足贪多责任：预算有限时，先把保额做足（50万起步），再考虑中症、轻症多次赔付，别为了附加责任牺牲保额；

4.误解“确诊即赔”：并非所有重疾都确诊就赔，如脑中风需满足“确诊后180天遗留后遗症”，投保前看清楚条款；

5.老年人盲目买终身重疾险：50岁以上老人买终身重疾险，保费可能接近保额（保费倒挂），不如选防癌医疗险更划算。

五、理赔指南：高效获赔3步走

1.及时报案：确诊重疾后24-48小时内联系代理人或保险公司客服，说明情况（保留确诊病历、检查报告）；

2.准备材料：提供重疾确诊通知书、病理报告、身份证、银行卡、保险合同（异地就医需额外准备转诊证明）；

3.注意就医要求：需在二级及以上公立医院确诊，私立医院确诊可能不认可。

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作者：微信文章