2026第一个工作小目标:不卖百万医疗了

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大家好，我是蘑菇。

大多数客户一上来就说：

“我要一份保证续保的百万医疗。”

听起来很理性，但其实——可能不是在做选择，而是在被市场带着跑。

过去几年，「保证续保」几乎成了百万医疗最重要的卖点。广告铺天盖地，仿佛只要有了这三个字，就等于买了份「常年安心」。

可现实是：很多人买到了「能续」的保单，却用不上「该用」的保障。

所以，2026年，我给自己定了个小目标：

❌不再主推百万医疗险，

✅而是把更多精力放在中端医疗上。

这不是说百万医疗不好——它依然是预算有限时的重要起点。

但我想帮大家看到更完整的图景：

保险不该只解决「有没有」，

更要考虑「好不好」。

01

为什么我越来越倾向推荐中端医疗？

因为真正的就医体验，差距不在「能不能治」，而在「怎么治」。

????两位客户同时确诊甲状腺癌：

▪️一位拿着百万医疗，在普通部排队等床位，外购药自费近3万；

▪️另一位有中端医疗，直接住进特需单间，靶向药全额报销，专家当天安排手术。

这不是钱多钱少的问题，而是关键时刻，你有没有选择权。

DRG医保控费时代，医院越来越「精打细算」：

好药不开，让你去院外自费；

床位紧张，普通部住院要等一周；

专家号难挂，病情拖着不敢动。

百万医疗确实能报住院费，但这些「让治疗更舒适、更有效」的支出，它基本覆盖不了。

而优质的中端医疗，恰恰把这些痛点都兜住了。

02

关于「保证续保」

很多人问：“那中端医疗能保证续保吗？”

回答很直接：有，但极少极少。

但其实，更关键的问题不是「能不能续」，而是——「值不值得续」。

医疗险不是存钱罐，放进去就一劳永逸。

它是一份动态的契约，必须跟得上医学进步、医保政策变化，也得匹配你人生阶段的需求升级。

而「保证续保」的最大悖论恰恰在于：

它的条款从你投保那天起就锁死了。

你今天买的是什么责任，10年、20年后还是什么样——系统再也无法升级。

????你想啊——

今天医院开不出的药，得你自己去院外买；

明天手术机器人成了标准方案，你的保单却只报传统手术；

后年康复治疗被证实能大幅降低复发率，可你的产品连康复费都不认……

这些都不是假设，而是每天都在发生的现实。

而你手里的那份「保证续保」保单，就像一台五年前的旧手机，功能再稳，也跑不动新APP了。

更讽刺的是，当你终于意识到它落伍了，想换一款更好的，身体可能已经「不兼容」了。

体检多了几个结节、血糖高了一点、血压偶尔不稳……

这些在年轻时微不足道的小异常，都可能让你被新产品拒之门外，或打上「除外责任」的标签。

于是，健康的人悄悄换了新产品，留下的人大多是体况变差、甚至已在持续理赔的客户。

理赔率越来越高，保费收入覆盖不了支出，保险公司怎么办？只能涨价。

一涨，更多健康人退出；人越少，风险越集中，保费还得再涨——

这就是「保证续保」产品典型的

死亡螺旋‼️

对比过几款主流百万医疗在60岁、70岁、80岁的续保价格：

▪️不保证续保的产品：

（如尊享e生2025、平安e生保2025）

60岁约1500–2000元，70岁3000–4000元，80岁5000–7000元；

▪️保证续保20年的产品

（如蓝医保、好医保旗舰版等）：

60岁已到3000–4000元，70岁5000–6000元，80岁直接飙到9000–11000元。

很多客户是给夫妻双方四位父母一起投保，60岁时总保费就超1万，70岁接近2万。

这笔钱，真的能扛到80岁吗？

如果中途因续不起而断保，那当初「保证续保」的安心，反而成了负担。

所以，「保证续保」听起来很稳，实则藏着三重代价：

1️⃣ 责任僵化，跟不上医疗发展

2️⃣ 死亡螺旋，导致后期保费失控

3️⃣ 高龄续保压力大，可能保得住却付不起

03

不保证续保≠不能续保

那「不保证续保」就一定不稳定吗？

反观那些不保证续保但运营稳健的产品（尤其是一些优质中端医疗），虽然合同没写「一定续」，但实际操作中：

✅只要首年健康通过，后续即使理赔、即使新增体检异常，绝大多数都会正常续保；

✅新发生的疾病不会被免责，保障连续性其实很强。

更重要的是——它们每年都在进化：

今年加了外购特药，明年纳入硼中子治疗，后年支持线上问诊+药品直付……

你每年续保，相当于免费升级到最新版「保障系统」。

如果几十年后，治疗手段没变、医院服务没变、用药逻辑也没变——那还谈什么「中高端」？

正因医疗在快速进步，中高端医疗才必须持续迭代。

我和队友今年就把用了7年的能「保证续保」的百万医疗，换成了「不保证续保」的中高端医疗——自己的保障，总得先信得过。



1300块，实现了三甲医院特需国际部住院自由

而且能不能续，关键看保险公司是不是把医疗险当长期生意在做。

只要它是靠这个赚钱、在意口碑，就不会轻易停售或拒保——

毕竟现在互联网这么发达，一旦「理赔后不给续」，互联网上的声讨分分钟就能让它社死。

选医疗险，「保费规模」是隐形护城河。

池子越大，抗风险能力越强，产品就越稳定；

池子太小，买的人少，未来涨价、停售的风险反而更高。

所以，真正的长期主义，从来不是靠一纸的承诺绑住你，而是靠持续迭代的产品力、稳定的运营能力和对客户的尊重，让你心甘情愿年年续下去。

别再把「保证续保」当成最重要的标准了。

“

最后想说：

2026年，我想做点不一样的事。

不再一味迎合「保证续保」的执念，而是希望和你一起思考：

我们真正需要什么样的医疗保障？

✅ 如果预算紧张 → 百万医疗是不错的起点

✅ 但如果收入稳定、重视效率、希望生病时有尊严 → 中端医疗值得认真考虑

保险不是越便宜越好，也不是条款越长越好，

而是越匹配你当下的生活状态，越好。

2026，我的第一个小目标很简单：

少卖一份将就的保单，

多配一份真正安心的保障。

毕竟，面对未来，

我们值得拥有更从容的底气。

往期

Memery

Line

列车

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