恙虫咬死,意外险赔不赔?法院判决来了!

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一纸判决背后，是保险条款解释的人性化转折。

在夏秋季户外活动时，不少人可能会被一些几乎看不见的小虫叮咬，其中恙螨就是这样一种潜在危险的存在。恙虫病的潜伏期一般为4-21天，起病急，如果延误治疗，可能迅速引发多器官功能衰竭甚至死亡。

当这样的不幸发生时，如果家属持有意外险保单，保险公司该不该赔付？这成了保险界一个颇具争议的问题。本文将从一个专业保险顾问的视角，剖析实际案例，为您深入解析这个问题。

01

意外伤害的四大认定标准

在保险领域，"意外伤害"有明确的四大标准：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

也就是说，一个事件只有同时满足这四个条件，才能被认定为意外伤害。



恙虫叮咬从表面看，确实符合"外来的"（恙虫来自外部环境）、"突发的"（叮咬突然发生）、"非本意的"（非被保险人自愿）这三个条件。争议焦点往往在于是否属于"非疾病的"。

02

保险公司为何常常拒赔？

保险公司拒赔恙虫病死亡的主要理由有两个：

一是恙虫病在医学分类上属于急性传染病，即疾病范畴，不符合意外伤害定义中"非疾病的"要求。

二是保险公司认为，仅有恙虫叮咬不足以致死，通常还需要被保险人自身免疫力较低等因素共同作用，因此恙虫叮咬不是导致死亡的直接原因。

有的保险公司专家甚至表示，除非是毒蛇、毒蜘蛛等毒性强的叮咬导致突然死亡，才属于意外险理赔范围，因为那时才有了"直接因果关系"。

03

法院判决：倾向保护被保险人利益

尽管保险公司有自己的理由，但法院在多个实际案例中的判决却出奇地一致：

案例一：佛山简女士案（2016年）

简女士是某物业投资管理公司的绿化员工，2016年5月29日被恙虫叮咬，6月6日因重症恙虫病死亡。保险公司拒赔后，家属诉至法院。禅城区法院一审和佛山中院二审均判决保险公司赔付25.04万元意外险保险金。

法院认为，简女士被恙螨叮咬是属于外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件，该事件直接导致简女士感染了重症恙虫病而死亡。如果不发生被恙螨叮咬这一意外事件，人体自身不会患恙虫病。

案例二：厦门阿生案（2012年）

阿生是一家环境艺术公司的员工，在东坪山花场工作。2012年6月30日，他突然发烧住院，次日因恙虫病导致多脏器功能衰竭死亡。

保险公司同样拒赔，但思明区法院判决保险公司应支付10.3万元的保险金。法院认为，阿生是在保险合同期间内感染恙虫病，而恙虫病的传播媒介是恙螨，如果阿生不被恙螨叮咬，其人体本身不会患恙虫病。

案例三：云南杨某案（2016年）

杨某2012年投保了平安附加无忧意外伤害保险，2016年9月16日因恙虫病住院，次日死亡。 保险公司拒赔后，法院判决保险公司支付意外身故赔偿金6万元。法院认为，恙螨叮咬无疑属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，且与死亡后果存在直接因果关系。

04

保险近因原则的适用

这些判决背后，是保险法上重要的近因原则在起作用。近因原则是指，造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，是保险人承担赔偿责任的标准。

法院认为，虽然恙虫病表现为疾病，但根本原因是恙螨叮咬这一意外事件。而且，如果没有恙螨叮咬，就不会发生后续的疾病和死亡，因此恙螨叮咬是导致死亡的近因。

此外，法院还运用了保险法关于格式条款解释的规定："对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释"。



05

作为保险顾问的建议

基于以上分析，我作为保险顾问给您以下几点建议：

1. 购买综合保障：除了意外险，还应配置足够的疾病险、医疗险和寿险，构建全面的保障体系。有的案件中，即使意外险理赔遇到困难，医疗险仍可赔付住院费用。

2. 注意证据保存：一旦发生虫咬事件，务必及时就医，并保留相关证据，如医生诊断中明确提及虫咬致病的描述。

3. 明确条款约定：购买保险时，仔细阅读条款，特别是"保险责任"和"责任免除"部分。如有不清楚的地方，要求保险公司明确解释。

4. 勇于维权：如果遇到类似情况保险公司无理拒赔，不要轻易放弃，可以通过诉讼等方式维护自身权益。法院在多个案例中已形成相对一致的判决倾向。




结语





恙虫叮咬导致的死亡是否属于意外险保障范围，长期存在争议。但从近年来的司法实践看，法院倾向于认定恙螨叮咬属于意外伤害，保险公司应当承担赔偿责任。

这体现了保险法对被保险人利益保护的立法宗旨，也是对"意外伤害"更为人性化的解释。无论是保险公司还是投保人，都应当从中得到启示：保险的本质是保障，而非简单的条款博弈。

END





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