IRR超6%!港星都在悄悄买的香港保险,到底香在哪里?这几点普通人也能用上

侬去斯

最近，陈家乐为女儿一口气配置3份保单，卫诗雅把保险当作求婚礼物收下还感动落泪，佘诗曼拍戏受伤后自费医疗转而配置医疗险与危疾保险...这些港星操作让不少朋友好奇：香港保险到底藏着什么魔力？是不是只有明星才能享受？今天Grace就用大白话告诉你，普通人也能轻松get的港险优势！

先说个扎心事实：2023-2025年内地访客赴港投保额持续攀升，2023年590亿港元、2024年620亿港元、2025年前三季度590亿港元，全年预计突破800亿港元。为什么这么多人选择港险？今天咱们就来聊聊那些被忽略的"隐藏优势"。

金融枢纽的深层价值：不只是光环加持

香港作为全球第三、亚太第一金融中心（GFCI 37评分760分），可不是虚名。依托这个全球资本枢纽地位，港险能投资美国国债、港股、REITs等多元资产，权益类配置比例达60-70%（内地≤30%），这才是高收溢的底层逻辑。

但很多人误以为"高IRR=稳收益"，实则复归红利占比低导致"提领即崩塌"。举个例子，友邦「环宇盈活」复归红利占比均值仅8.00%，而永明「星河尊享2」高达22.76%。这意味着什么？看这张对比图就明白了：



复归红利占比越高，提领越安全。采用"566提领法"模拟30年周期，低复归红利产品收益衰减超35%，这就是为什么很多人买了高IRR产品却"提不动"。

多币种自由切换：人生阶段的智慧适配器

"0岁美元投保→15岁英镑留学→30岁加币工作→80岁人民币传承"，这个场景是不是很熟悉？这就是港险的多币种任意转换功能，能完美匹配人生不同阶段需求。



跨境家庭常陷"货币错配"困境，单一货币保单在汇率波动中缩水超20%。而港险支持美元、港币、人民币等多币种选择，投保后还能自由转换，对冲汇率风险。2025年美元全球支付占比仍高达46.64%，持有美元资产是明智之选。

分红锁定机制：从'画饼'到'真金白银'的跨越

很多人买港险只看演示利率，却忽略了关键点：终期红利占比过高（常达70%）导致"不耐提领"。真正的现金流生命线是复归红利！

来看看"566提领法"的实际效果（年缴5万美金×5年）：

保单年度	友邦「环宇盈活」账户余额	永明「星河尊享2」账户余额
第10年	$240,520	$253,680
第20年	$498,370	$526,940
第30年	$721,850	$786,420
第40年	$1,015,630	$1,152,760
第50年	$1,398,420	$1,672,850

永明「星河尊享2」复归红利占比更高，长期提领后账户余额持续领先。记住这个公式：复归红利占比≥40%的产品，才能确保教育金/养老金按时足额到账。

传承设计的艺术：超越遗产的财富延续方案

港险最被低估的优势就是传承设计！支持无限次更换被保人、保单拆分（如60%/40%比例拆分），彻底破解"人先于钱走"困局。



某港星通过保单分拆实现三地子女公平传承，规避跨国遗产税纠纷。还能结合保险金信托，自主设定受益人、领取时间/金额/用途，避免子女挥霍或婚姻风险侵蚀资产。这比直接给钱聪明多了！

重疾保障的隐藏价值：被低估的性价比优势

很多人不知道，香港重疾险保费较内地低30%-50%，覆盖病种广，年均分红率约4%-5%，65岁以下可投，理赔约5个工作日。



佘诗曼就是因为拍武打戏受伤后自费医疗，才学会购买医疗险与危疾保险。罗家英四次患癌期间，还为妻子汪明荃新增两份以她为受益人的保单。TVB艺人海俊杰太太患急性肝硬化需换肝手术，费用150万港币，已筹70万——这就是为什么保险要"先保'能救命'的（医疗险、重疾险、意外险），再保'能赚钱'的（分红险、年金险）"。

普通人跟风的三大认知陷阱

1. 盲目追求"演示利率"，忽略GN16新规下分红实现率披露要求。2024年升级的GN16指引，要求保险公司每年6月30日前公示分红实现率。2. 资产配置过度集中，未考虑北向开放政策下的市场周期波动。记住：安盛偏激进（增长资产20%-80%弹性配置），永明偏稳健（重仓政府债与高评级企业债）。3. 提领策略与生命周期错配，导致复利效应提前中断。采用"567提领法"时，友邦环宇盈活提领结构失衡、易"断粮"，而永明星河尊享2在第31年起账户余额反超并持续领先。

理性决策指南：三步定制你的港险方案

1. 确认需求：高净值人群适合保费融资，跨境工作者需要多币种保单，多代际规划者应关注传承功能。2. 评估产品：用"复归红利占比×保证收益"双维度筛选。永明「星河尊享2」保证回本约13年，友邦「环宇盈活」需18年。3. 专业服务：通过APP或代理人跟进保单，善用21天冷静期和31天宽限期。

最后，保险是后路，在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。



港星的选择是其生活场景的自然延伸，而非盲目跟风。普通人应当立足跨境生活、子女教育、养老规划等真实需求，理性评估香港保险的适配性。

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630后新产品上架后全港配额仅剩最后200万港币等值额度，
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作者：微信文章