作为香港保险顾问,我自己买了哪些保险?

侬去斯

作为香港保险人，我深知选择一家值得信赖的保险公司和合适的产品有多么重要。好的东西当然要和大家分享！今天，我来分享我自己购买的香港保险组合。不吹不黑，客观呈现。



重疾险

危疾加护保III

我在2019年就购买了“危疾加护保III”重疾险，这一产品如今已经更新到了第三代。它覆盖了117种病况，包括56种严重病况及61种早期严重病况。这份保险高达保额860%的多次危疾保障为受保人提供了发生重大疾病时的财务保障。

整体而言，香港保险产品对于重大疾病的定义相较内地要更加宽泛，这就代表香港重疾险理赔的门槛更低，更便于理赔。比如做心脏支架手术，内地保险要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔，而香港保险通常1根血管堵塞超过50%即可理赔。还有很多其他疾病，中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都有很大差别。

这个保险在首10年额外赠送50%的保障；在索偿严重疾病保障后，受保人依然享有严重疾病延伸保障和癌症治疗额外保障，而毋须再为计划缴付任何保费。

另外，和内地重疾险不同的是，该重疾险集保障和长期储蓄于一身，不单提供全面保障，也同时是一个提供长期储蓄价值的股东全资分红计划。平平安安到老，可以选择退保并领取高额现金价值，比存在银行更划算。也就是说，发生重疾则提供保障，平安到老则成为强制储蓄。



定期寿险

「守护家人」定期人寿保险

我在第二份香港保单是「守护家人」定期人寿保险，产品定位为高杠杆纯保障人寿计划，保费相比终身寿险更为便宜，高杠杆碾压市场。我曾做过测算，极端的情况下，该产品可以提供的杠杆可以高达一千多倍。这一产品最近才开放给内地人士购买。

该计划提供了1年、5年、10年和20年四个续保期选项（我选的是20年续保期，也即我的家庭责任最重的20年）。踏入不同的人生阶段（如买房和子女出生），可以灵活增加保障选项，以附加保障形式投保额外的「守护家人」定期人寿保来提高保障，而不用提供任何健康证明。

如有后期有需要，这一款产品还保证在66岁前可将保单转换为一份具备现金价值的全新终身寿险计划，毋须提供任何健康资料。



医疗险

医疗加倍保

此后，我购买了香港医疗险——医疗加倍保，它提供了每年14,000,000港元，终身60,000,000港元的医疗保障。全球（美国除外）的保障范围可赔偿中国内地、香港和澳门的半私家病房或除美国外其他任何地方的私家病房的合资格医疗费用。该计划可选择100%赔付、每年2万免赔额、每年5万免赔额及90%赔付等几种赔付方式。我选择了2万元的免赔额。

除了24小时全球紧急救援服务，它还可以优先预约中国内地的指定绿色医疗通道医院就诊和/或住院，可由陪诊人员在就诊当天陪同协助办理门诊和/或住院登记。

此外，它保证了终身续保，这是我特别看重的一点。但随着年龄的增长，每年的保费也会逐渐上升。退休后没有了主动收入，如何确保医疗费用不再成为负担？这就是我同时选择了长线储蓄分红产品的原因。



储蓄分红险

隽富多元货币计划

隽富多元货币计划作为储蓄分红产品，不仅提供长期的潜在高回报（长期收益复利可达7%），还具备人寿及意外身故保障。

我配置这款产品主要的原因是长线投资，为养老提供补充资金。除了按需提取分红，经过几十年的复利滚存，这份储蓄险将也会成为稳定的退休金补充来源，确保能够支付老后的医疗保险费用（医疗险的保费会随年龄增长而上升），从而继续享有优质的医疗服务。

此外，该保险还可以无限次更换受保人。如果离开地球之前没有把红利和现金价值提取完，还可以通过更改受保人的方式，让保单在后人手上继续有效，实现财富传承并让财富持续增长。

作为多货币保单，在全球通货膨胀和汇率波动明显的环境中，这还不失为一种有效的投资工具，应对不确定性，并跨越经济周期。

未完待续

我还想买。。。

保险配置，需要根据个人和家庭的保险需求演变，不断复盘和评估，无法一蹴而就。如果进入了新的人生阶段或家庭出现新成员，就要及时更新保险配置。

我的习惯是每年进行保单整理，查找有哪些保险需求还没有被满足，哪些风险敞口还没有被堵住。随着市场的发展，也会不断有新的保险产品问世，这也值得我们关注。

因此，除了迄今为止已经配置的保险，我还在考虑购买提供高额人寿保障兼具储蓄成分的终身保障计划、提供长达20年稳定的每月年金入息的年金计划、为儿童设计的大学教育金产品等等。

有朋友也许会问，为什么你只配置了保诚的保险产品，其他香港保险公司的产品不够好吗？除了我对保诚自身品牌和产品的认同和信任，还有一层原因：

由于香港保险公司众多，是充分竞争的市场，在同一时间段市面上可供购买的同类别保险都是大同小异的。假设一家保险公司推出一款带有创新条款的优秀新产品，很快其他保险公司就会推出同类产品。这种激烈的行业竞争，促进了香港保险行业的整体优势和繁荣，也让投保客户拥有更多的选择及更好的保障。

所以，在选择香港保险时，一是要看自己的保障需求，二是要看你认同哪个保险公司的品牌，三是服务你的保险代理人是否专业和靠谱。

下次买香港保险时，请检验一下服务你的保险顾问本人对产品的认可程度，问问她/他：“你给自己配置了哪些香港保险产品？”



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作者：微信文章