揭开内地与香港保险的真相:没有免费的午餐

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本文是本公众号原创第468篇

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昨天一场企业家老客户的交流会上，有位朋友问我：“张老师，现在大家都一窝蜂跑去香港买保险，香港保险到底为什么这么火？”

我笑着回答：“很多人一出国，就觉得国外什么都好。可回到内地，对保险的要求却苛刻到离谱——既要第五年就回本，又要年年返钱、收益高，还得随时能取、灵活度拉满，甚至要求收益对标香港、美国。放眼全球，恐怕只有咱们内地客户敢提这种‘既要、又要、还要’的组合。”

台下顿时一片会心的笑声。那一刻我意识到：客户愿意坐下来听你说话，不是为了听天花乱坠的推销话术，而是想听真话，想搞懂保险背后的底层逻辑。

这些年，我见过太多人拿着香港保险的宣传页来对比内地产品，满脸困惑地问：“你看人家长期收益能到7%，你们怎么才3%多？”也听过不少抱怨：“交五年保费，第五年就得保本，之后每年还得按3%复利增长——这要求过分吗？”

更有意思的是，同一批人到了香港，却能坦然接受“20年不能动本金”的条款，认可“高收益伴随低保底”的规则，甚至面对前期收益为零的保单，也能自我调侃：“大不了不退保，反正退了也没钱。”

可一旦回到内地，心态就变了——恨不得交完保费第二天就回本，既要绝对安全，又要高收益，还要随时支取，仿佛内地保险是一台能凭空造钱的永动机。

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这背后的核心，其实就三个关键词：控制权、确定性、让渡性。理解它们，就能明白该选内地还是香港保险，也能解释为何大家对两地产品态度如此不同。

控制权，指的是你对保单资金的支配能力——什么时候取、取多少、能否贷款。内地客户普遍希望“交了钱就能说了算”；但在香港，很多人愿意为了高收益，主动放弃这部分权利，接受长期锁定。

确定性，则是内地客户最看重的：收益是否保证？本金会不会亏？大家买内地保险，本质上是当作“稳健储蓄”，必须有保底（比如1.75%）、绝对安全，容不得半点波动。而香港保险大多没有保底，所谓7%只是“演示收益”，实际回报取决于保险公司投资表现，风险需自行承担。有趣的是，到了香港，很多人反而默认“高收益就得担风险”，欣然接受这种不确定性。

让渡性，说的是金融产品的铁律：收益、安全、流动性，三者不可兼得。放到保险里就是——高控制权、高确定性、高收益，你最多只能选两个，必须放弃一个。

内地客户常抱怨保险公司“不给力”，却忽略了一个事实：全世界没有任何地区的保险公司，能在提供1.75%保底的同时，还稳定实现高分红。内地保险之所以收益不高，正是因为客户既要求本金安全、又有保底，又希望短期回本、随时支取——两项都不愿让渡。保险公司被逼无奈，只能投向债券、基建等低风险资产，收益自然受限；还要设计返还条款满足流动性，进一步压缩长期回报。

那香港保险为何能有高演示收益？并非保险公司更厉害，而是它的逻辑不同：要高收益，就必须让渡确定性和控制权。

具体来说：

它通常没有保底，收益靠浮动分红，客户需承担投资风险；

投资范围更广（如股票、海外资产），高风险换高回报，但波动也大；

同时要求长期锁定资金（如20年不动本金），提前退保损失严重，靠时间积累复利。

所以，不是香港保险更好，也不是内地保险更优，关键在于是否匹配你的需求。

香港保险适合这样的人：能接受收益波动（不执着于保底）、愿意长期锁定资金（不追求短期灵活）、手头有闲置资本，目标是追求更高潜在回报，用于养老或财富传承。

内地保险则更适合这类家庭：重视本金安全、需要一定灵活性（如子女教育金、短期养老储备），追求稳健增值，不愿承担不确定性。

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真正的问题，不是选哪类产品，而是用双重标准去评判：一边用内地保险的“高确定性+高控制权”去要求香港保险的“高收益”，一边又拿香港保险的“高收益”去苛责内地保险的“稳健”。

就像我经常去反问客户的：“如果内地推出一款产品——20年不能动本金、没有保底收益，但长期演示收益也能到7%甚至更高，你会买吗？”

答案大概率是否定的。因为多数人既等不起20年，也受不了收益波动，还想随时查看账户、申请贷款、质押变现……说到底，还是想“既要、又要、还要”。

但保险从来不是一场“谁收益更高”的竞赛，而是一场关于需求匹配的精准选择。

内地保险公司的“不容易”，恰恰是对客户“既要安全、又要灵活”这一诉求的最大尊重——它在看似矛盾的要求中，硬是走出了一条稳健的路。

而我们真正需要做的，不是抱怨“收益不够高”，而是静下心来问自己两个问题：

我能不能让渡一部分控制权？

我能不能接受一定程度的不确定性？

想清楚这两个问题，选择就不再纠结：

如果你想要“稳稳的幸福”，就安心接受内地保险的稳健，不必羡慕7%的演示数字；

如果你愿意为更高回报承担风险，那就做好长期锁定、接受波动的准备。

市场上没有“最好”的保险，只有最适合你当下需求的选择——这才是保险的底层逻辑，也是避开选择陷阱的关键。



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