香港保险内地销售乱象观察:一场隐忧四伏的市场狂欢?

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本文是本公众号原创第467篇

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在金融消费的版图里，香港保险曾凭借独特的产品属性吸引过不少内地消费者的目光。但近期，一系列游走在规范边缘的销售乱象，却让这一领域逐渐蒙上阴影。

作为一名历经四十载风雨的法律从业者，见过太多市场乱象从滋生到爆发的全过程，而当听闻东北企业家朋友提及“去深圳听低价股权课，实则要被带去香港买保险”时，那种发自内心的警惕感油然而生——这些被忽视的乱象，或许正在酝酿一场无法预估的风险。

我们不妨先把这些散落的乱象逐一梳理，看看这场看似热闹的保险销售潮，背后藏着多少值得警惕的细节。

一、从业者门槛失守：从“优才”到网红、培训公司的跨界狂欢

保险本是专业性极强的金融产品，无论是产品条款解读、风险评估，还是后续的续保提醒、理赔协助，都需要扎实的专业储备和持续的服务意识。在国内，成为保险代理人需经过严格的资质审核和系统培训，还要接受持续的行业监管，目的就是为了保障消费者能获得靠谱的服务。但在香港保险的内地销售链条中，这道专业门槛却悄然失守。

最早让人留意到的，是香港高校优秀学子的“就业潮”。不少毕业于香港大学、香港中文大学等顶尖学府的内地学子，本是各领域的潜力人才，他们怀揣着留港发展的期望而来。然而，香港就业市场竞争激烈，相较于内地，能提供给他们的合适岗位十分有限。在巨大的就业压力和高昂生活成本的双重挤压下，不少人无奈选择投身香港保险销售行业。他们或许学业出众，但保险专业知识的积累并非一蹴而就，缺乏系统培训就仓促上岗，很难为消费者提供真正专业的服务支撑。

紧接着，内地难以生存的网红群体也纷纷加入这场跨界盛宴。从公开宣称进军香港保险销售的网红，到以“私董会”形式组织团队带货的博主，他们凭借自身流量优势，将保险销售变成了一场“流量变现”的直播秀。但网红擅长的是流量运营和内容包装，对保险产品的核心条款、免责范围、后续服务细节等关键信息，未必有深入理解，这种“流量大于专业”的销售模式，本身就为消费者埋下了隐患。

更令人警惕的是培训公司的“套路式引流”。一些原本主打企业家股权培训、管理培训的公司，竟把保险销售当成了核心目标——以极低价格的股权课程为诱饵，吸引企业家群体听课，待学员信任建立后，便顺势组织大家赴港购买保险。这些培训公司的核心竞争力本是企业管理咨询，却跨界涉足专业性极强的保险领域，其目的显然不是提供专业服务，而是赚取高额佣金，至于消费者后续的权益保障，早已被抛诸脑后。

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二、违规操作盛行：触碰监管红线的“暗箱交易”

需要强调的是，内地监管机构早已明确禁止境外保险机构在境内面向内地居民开展保险销售活动。这一规定的背后，是两地法律体系、监管规则、金融环境的巨大差异，本质上是为了规避消费者可能面临的多重风险。

但在高额利益的驱动下，不少从业者对这一红线视而不见，通过各种隐蔽方式开展违规销售。从线上的短视频宣传、私域社群推广，到线下的讲座分享、“游学式”赴港团，这些销售行为始终游走在监管灰色地带。

更关键的是，为了促成交易，不少销售者会刻意夸大香港保险的收益，对产品风险、理赔限制等关键信息避而不谈，甚至进行虚假承诺。消费者在“高收益”的诱惑下，往往来不及细究条款，就仓促签下保单，却不知自己早已踏入违规销售的陷阱。

三、核心风险再升级：外汇监管趋严下的双重危机

如果说专业缺失、违规销售是香港保险内地销售乱象的“旧隐患”，那么即将到来的监管变化，则可能成为引爆风险的关键变量——据多方消息，2026年起，国家对外汇资金出境的监管或将进一步收紧，尤其是涉及大额、频繁跨境支付的场景。

这意味着，内地消费者未来续缴香港保单保费的合规难度将显著增加。这一变化，将让原本就脆弱的销售链条彻底承压，而最终买单的，大概率是无辜的消费者。

对从业者而言，外汇监管趋严几乎等同于“断了新单来源”。这些跨界而来的销售者，本就依赖“快速签单赚佣金”维持生存，香港高昂的生活成本早已让他们不堪重负。当资金出境通道收紧，新的保单无法成交，佣金收入中断，他们几乎没有任何理由继续坚守这份“不赚钱”的工作。届时，最可能出现的场景就是：

从业者集体“跑路”转行，将所有已成交的保单抛诸脑后，此前承诺的各类服务更是无从谈起。毕竟对他们而言，这份工作只是短期投机的工具，抽身离场几乎没有成本。

而消费者将陷入前所未有的困境。保险的保障周期动辄数十年，后续的续保缴费、信息变更、理赔申请等都需要持续的服务支持。当外汇监管趋严，消费者可能连续保的资金都难以合规出境；

更可怕的是，一旦从业者跑路，消费者连对接的服务人员都找不到，想咨询保单信息、办理理赔手续都成了奢望。此前国内保险代理人的持续坚守服务，在香港保险的违规销售链条里彻底缺位。

一张无人对接、无法正常续保、理赔无门的保单，对消费者而言，不仅是投入资金的损失，更是对未来保障期待的彻底落空。这种风险，远比单纯的理赔纠纷更为致命——纠纷尚有维权的方向，而“无人负责、无处求助”的困境，才是最让人绝望的。

要知道，保单是一份延续几十年甚至终身的服务体系，它承载着投保人对未来风险的防范与保障期望。在这漫长的时间里，稳定且专业的服务至关重要。可如今香港保险内地销售的这般乱象，让这份保障变得岌岌可危。

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四、乱象之下的思考：市场从不会为无序狂欢买单

我们无意对香港保险产品本身下结论，也并非否定所有香港保险从业者的专业性，只是想将这些被流量和利益掩盖的乱象、以及即将到来的监管变化所带来的风险摆上台面。任何一个健康的市场，都离不开规范的秩序和专业的坚守，保险行业尤其如此——它承载的是消费者对未来的保障期待，容不得半点投机和敷衍。

当下的香港保险内地销售乱象，更像是一场缺乏根基的狂欢。那些跨界而来的销售者，或许能凭借流量、套路赚取短期利益，但这种无序的市场状态，注定无法长久。2026年外汇监管的趋严，很可能就是压垮这场狂欢的“导火索”。一旦导火索点燃，最先受到冲击的必然是消费者，而参与其中的从业者，也终将为自己的违规行为付出代价——无论是法律的制裁，还是职业声誉的彻底崩塌。

在这里，想跟大家掏心窝子说几句。要是家里孩子正在从事香港保险内地销售相关工作，不妨提醒一下，这个行业的风险正逐渐累积，一旦出问题，后果不堪设想。早点让孩子做好准备，及时调整方向，别因为一时的选择而触碰法律红线。对于年轻人自己来说，如果发现自己身处这样的乱象之中，也得为自己的未来早做打算，及时远离可能存在的风险，别等问题爆发了才追悔莫及。

最后，如果你已经购买过香港保险，此时一定要提高警惕，密切关注保单动态，留意可能出现的问题；

要是身边有人正准备购买香港保险，不妨把这篇文章转发给他，让他充分了解其中的风险，慎重做出决定。市场从不缺机会，但缺的是对规则的敬畏和对专业的坚守。

当乱象褪去，唯有规范和专业才能走得长远——这不仅是对保险行业的期待，更是对每一位消费者权益的守护。

【注】 本文基于当前公开信息与行业观察撰写，不构成任何投资或投保建议。外汇及跨境金融监管政策可能动态调整，请以官方发布为准。



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