藏在香港保险背后的角色架构: 90%的投保人都没理清

我放心你带套猛

在挑选配置香港保险时，不少人只关注收益率，却忽略了真正决定财富能否安全、精准传递的核心——保单架构设计。合理的角色安排，能够确保你的钱按照你的意愿流转，实现财富的代际传承，并且能有效地规避外部的风险（如：隔离债务风险）。

本文将为大家详细分解香港保单的角色、常见角色设计架构以及香港保单的特有优势，希望能帮助你了解更多的香港保单产品功能细节。

一、保单三大核心角色：权利、归属和流向

保单中会有三个核心角色：投保人、受保人和受益人。如何安排好这三个角色，就如同你在设计一场与你财富有关的"角色扮演游戏"，通过不同角色设定方案，财富就能按照你所设计的"剧本"去安全流转。



以下的所有描述内容将以 {香港储蓄险} 为例进行阐述，部份类型的保单并不具备核心角色之外的角色设定。

1️⃣ 投保人（保单持有人）

简单理解为是出钱的人，是保单法律意义上的主人，是当前保单的最高管控人，可以行驶保单的提领、退保等权力。

???? 后备持有人

若保单持有人不幸身故，后备持有人将会成为新的保单持有人并接管保单。

(???? 理解为提前给保单设定了一个遗嘱，万一自己不行了，谁来接手)

2️⃣ 受保人（被保人）

保险的保障对象，其生命和健康是保单存续的基石，但受保人无权处置保单资产。

???? 后备受保人

香港保险特有的 "受保人变更能力"，现有受保人不幸身故时，后备受保人将成为新的受保人，让保单的保障对象突破了个人的寿命限制，保障保单能持续生效下去。

3️⃣ 受益人

受保人身故后领取理赔金的一方/多方。投保人可以按照自身诉求，设立多个不同分配比例的受益人，理赔金的赔付方式可以选择分期赔付、一次性赔付或者二者结合的方式。

二、常用保单角色架构设计

1️⃣ 为子女留一笔资产

投保人/受保人：自己

受益人：孩子

???? 自己在世时，保单完全由你掌控，并且可以根据自身对资金的诉求（如 个人养老、子女教育金等），随时对保单的现金价值进行提领；身故后，保单里剩余的保单价值会理赔给孩子。

2️⃣ 为子女婚姻设立一道"防火墙"

投保人 - 自己

受保人 - 孩子

受益人 - 自己

???? 保单的所有权在父母手里，不属于子女的夫妻共同财产。即使未来子女婚姻出现了变化，这份保单也不会被认为是子女的财产而被执行财产分割。并且可以等后续子女婚姻稳定，再通过变更受保人和持有人的方式，将保单交由子女管辖。

3️⃣ 为自我婚姻设立一道"防火墙"

投保人 - 自己

受保人 - 孩子

受益人 - 自己的父母

???? 个人婚姻发生了变故，若对方没有明确的保单信息（公司、保单编号等），在香港"盲查"几乎不现实，再者，由于跨境执法取证的难度以及保单的隐蔽性，大部分情况下，这份保单的资产会得以保全而不会被分割。同时，通过设置父母为受益人，确保财务最终可以留回到自己的原生家庭。

4️⃣ 企业经营的"家庭风险隔离盾"????️

以个人合法收入，为不参与经营的家人（比如配偶、父母）配置保险，让他们做保单的投保人、受保人和受益人。

???? 提前规划，将资产置于"安全"名下，万一你的企业遇到了债务问题，这笔保单资产通常不会被牵连用来还债，为家人的生活留足保障。如果债权人清楚地知道债务人在香港有资产，虽然是可以请求香港法院代执行，但不同于内地保单的可以立刻被冻结、被强制执行，香港追溯保单资产并执行的这个过程非常麻烦，并不具备相当的可操作性。

???? 除了隔离企业经营债务与家庭个人的风险外，企业也可以通过合理的架构设计（离岸公司+香港保险）的方式，将境内利润或个人收入转化为“保险权益”，用离岸公司给自己或家人购买保险，来实现税赋递延、降低或隔离。

(如需了解更多细节，可以通过文末的二维码加我一起探讨)

三、香港保单的特有功能

香港保单除了角色架构设计上更合理及灵活外，角色与产品功能的结合，能进一步帮助你实现财富传承与资产规划。

1️⃣ 保单开枝散叶 - 保单拆分



???? 原理是将一份保单拆分成独立的几份"子保单"，比如可以根据自身的意愿去给不同的子女设定不同的领取方案，将资产彻底分开，并且子女之间的财富继承相互不影响，也完美解决了多子女差异化继承的难题。

2️⃣ 指定保单提领收款人 - 自主入息

可以按照自身意愿，自定义保单价值提领的收款人、收款金额以提取时间，为收款人打造专属的"长期现金流"

???? 收款人可以无限次地进行变更，且理论上可以是任何人，而收款人并不需要出现在保单角色架构设计中。同时，转账流程为 保险公司 直接转账给 收款人，并不需要经过保单持有人本人进行"中转"。

2️⃣ 无限变更(后备)受保人 - 跨代传承



???? 原理是通过变更保单的受保人以及转让保单权益，可以将保单传递给后代，从自己生命周期保障 >> 子女的生命周期 >> 孙子的生命周期，一张保单实现跨代传承，并且能享受几十年的复利增值。

四、一些小小的建议

1️⃣ 考虑清楚你的真实诉求

是担心生意失败影响家人？还是担心子女婚姻失败导致财产被分割？还是想稳妥的将钱传承给后代？

可以先考虑清楚自身的核心问题，再选择合适的架构设计来完成你的诉求。第二部分所展示的只是常见的架构设计，角色的设置逻辑遵循 "谁掌控、谁受益、为何用" 三个维度来展开设计即可。

2️⃣ 让你信任的人知道你的安排

虽然香港保单在灵活性和隐蔽性上更具优势，但不论你处于什么目的进行资产处理，建议你能将保单的信息同步给你信得过的家人，确保当意外发生时，有人能出来帮你处理。

3️⃣ 找靠谱的保险代理团队

自己琢磨会比较容易出错，最好是能找一个靠谱的专业团队，帮你把方案合理、合法的落到实处。

合理的保单架构设计，就是把未来可能会发生的 人性风险 和 环境风险都提前安排好，确保你的钱按照你的意愿来进行流转。

如果你有更多想要了解的香港保险的内容，欢迎通过文末的二维码添加我。

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