想做养老补充,香港保险配置的4个最全思路...

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港险研究师，全网同名

????作者介绍：cici（sisirukou07）

北大经济学学士 CFA特许金融分析师

前世界500强战略投资总监

用战略思维剖析保险功能

用投资视角审视香港和大陆保险资产

提供教育/养老/传承/医疗等专业服务

????资产配置问题微信咨询 sisirukou07



（添加时请务必备注来意，谢谢。同行勿扰）

“退休后每月能领多少养老金？够不够维持现在的生活品质？” 这是很多人焦虑的核心问题。

随着人口老龄化加剧，仅靠社保养老金已难以覆盖高品质养老需求。



不同于单一追求高收益，养老规划的核心是【稳定】、【安全】、【持续终身】。

结合港险市场的产品特点和不同人群的养老需求，【港险研究师】整理出了 4 个实战思路，帮大家搭建适配不同需求的养老补充体系。



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思路一：央国企出品，高保证+低分红，持续终身的现金流

一、核心逻辑

这个思路是以 “高保证收益（比如保证收益能达到2-2.5%） + 稳健分红” 为核心，投资风格保守，主要配置债券、优质不动产等低波动资产，确保本金不受损失，同时提供可预期的固定领取金额，整体收益irr大多处于4.5-5.5%左右。

这类产品通常是年金形态的，比如某国企的年金产品，50 岁女性每年缴费 5 万美元，缴费 6年。

56 岁起可每年保证固定领取约 7500美元，同时每年还有2400美元的稳定分红，相当于每年可以领取1万美元左右的养老金。

领取后的现价也保持增长，在保单30年左右时现价翻倍。

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二、核心优势

安全性高：这类型产品多以央国企背景或香港老牌保险公司发行，投资稳健，历史分红实现率基本都在100%左右。




增值服务好：央国企的产品可以对接内地高端养老社区，比如太平人家，太保家园，还有各种高端康养服务。




部分产品还有护理保障加持：除了原有的养老金领取，因疾病或意外导致失能还能额外获得长期护理保障、重大疾病津贴等，应对养老期间出现的健康风险。




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三、代表产品

太平洋鑫相伴、太平延期年金、国寿延期年金、安达退休年金等。




四、适合人群

50 岁以上不熟悉境外保险公司，风险承受能力低、优先看重本金安全，希望退休后有一笔 “雷打不动” 固定收入，尤其适合临近退休、不想承担市场波动风险的群体。




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思路二：收益增强，复利增值 + 分红加持，放大养老储备

一、核心逻辑

这类产品多是储蓄分红产品，并且是以 “非保证分红” 为核心增长动力，但历史分红达成率表现亮眼，头部公司近 10 年分红实现率维持在 80% 以上，部分产品甚至连续多年100%达成。

长期预期irr6.5%，5年缴费期，基本可以做到16年预期收益翻倍，22年翻2倍，30年左右翻3倍。



二、核心优势

复利效应显著：长期持有（20 年以上）收益可观，时间越长，资金增值幅度越大；

灵活调整支取：也可根据人生阶段需求，提前部分提取现金价值，应对子女教育、医疗等突发开支。


三、代表产品

友邦寰宇盈活、安盛盛利2至尊、永明万年青星河尊享等。




四、适合人群

30-50 岁，有时间进行长期规划（15 年以上）、能接受适度收益波动风险，希望养老资金实现滚雪球”式增长的人群。


思路三：高增稳领，前期复利增值+后期锁定年金，进可攻退可守



一、核心逻辑
以 “长期分红增值 + 年金转换权” 实现攻守平衡，前期通过复利效应实现资金高增长（15-20 年本金翻倍）。退休后（60 岁 +）可将全部现金价值转换为终身固定年金，把浮动收益变为确定性现金流，规避市场波动。
二、核心优势

前期收益可观，头部产品历史分红达成率超 90%。年金转换锁定终身领取，支持定额或递增等多种领取模式，抗通胀。

三、代表产品

标杆产品为万通富饶系列，15 年现金价值达保费 1.8-2 倍，年金转换率最高 9.5%，历史表现稳健；另有安达传承守创系列。


四、适合人群

30-50 岁，有 15 年以上养老规划，能接受中长期收益波动、但追求晚年退休稳定现金流。





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思路四：全球适配，多币种切换 + 灵活提领，实现跨境养老



一、核心逻辑

港险的多币种优势是跨境养老的 “利器”。这类产品通常提供美元、港元、人民币、欧元、英镑、澳元等多达 8-10 种保单货币选择，且支持中途转换币种，完美解决 “在哪里养老、就用什么货币花钱” 的痛点。



比如，年轻时投保美元保单，享受美元的全球硬通货属性和抗通胀能力；

若未来决定在内地养老，可将保单转换为人民币，每月领取人民币养老金，避免汇率波动损失；

若计划跟随儿女去澳洲、加拿大养老，可切换为澳元、加元，直接用于当地消费。

无论身处何地，都能便捷操作。

二、核心优势

汇率对冲：规避单一货币贬值风险，实现资产保值；

跨境适配：不受地域限制，养老地点变化不影响保单权益；

提领自由：无强制领取要求，可按需提取，也可作为传承资产留给子女。




三、代表产品

友邦、安盛、永明、万通等老牌外资和港资公司的产品都支持。




四、适合人群

不确定未来养老地点（如计划移民、跨境养老），或担心单一货币贬值，希望实现 “全球资产配置 + 灵活养老” 的人群。


港险研究师总结：

①求稳选思路一， 高保证现金流，筑牢养老基本盘，例如下计划：



②求增长选思路二， 收益增强，依托复利放大储备，例如下计划：



③求兼顾选思路三，年金转换权益多个选择，储蓄养老攻守兼备，例如下计划：



③跨境养老选思路四， 全球适配，规避汇率风险。

养老规划的最佳时间就是 “现在”。提前布局，在岁月中沉淀底气，在晚年收获从容。

如果想了解具体产品的收益演示、缴费方案，或需要根据自身情况定制规划，可私信咨询，获取一对一专属建议。


港险研究师，全网同名

????作者介绍：cici（sisirukou07）

北大经济学学士 CFA特许金融分析师

前世界500强战略投资总监

用战略思维剖析保险功能

用投资视角审视香港和大陆保险资产

提供教育/养老/传承/医疗等专业服务

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