打脸自己!短期意外险虽然实惠,但是......

海田1

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意外险，从来都是短险的天下。因为低费率、高杠杆、易投保、易理赔，非常符合大众对保险的固有印象。曾经我也是极力向客户推荐！

但随着我从业经验渐长，发现它有8大痛点！

一、条款易变动，保障无定数

短期意外险多是保险公司 “流量入口”，所以普遍便宜！但 “短期 + 低价” 让保司可随时调整保障范围，且客户每年投保均属新保，若没留意条款变动，容易误以为保障和去年一致。







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风险规划的核心，就是自己掌控权益、在风险面前握稳主动权。但短期意外险的保障权益全看保司 “脸色”，这无异于把本该自己攥紧的主动权，白白交了出去！

二、健康告知藏纠纷，大额理赔易翻车：





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意外险并非 “无健康要求”，但多数人投保时容易忽视，小额磕碰理赔顺利，一旦涉及大额赔付，保险公司可能以 “未如实告知” 拒赔，争议难解决。

三、续保操作麻烦，易断档或多花钱



短期都必须每年手动办理续保。可是有时候早了，会导致保障期重叠、浪费保费。但是晚了，又会出现保障空窗期。忙起来记错日期、漏缴保费是常事。但意外风险，随时可能卡在【保障空窗期】，导致自己在风险面前“裸奔”。

四、续保承保风险高，身体变差就拒保



第一、第二点已经提过，意外险也是有健康告知的，而每一年的缴费，其实都是“新保”而非“续保”。所以，若被保险人身体状况发生变化，特别是发生了的心脑血管疾病、恶性肿瘤这种情况，都均可能被保险公司直接拒绝承保。

但是，恰恰患病后因身体不适，更易引发意外。此时，保障需求与承保门槛，完全背道而驰了。

五、神秘风控系统，被拒承保毫无办法



其实这是所有短期险都会使用的一个“神秘系统”，它是依托于保险公司内部数据库智能审核的。拒绝承保并不会告知明确原因，很可能前一年还能续保，下一年就突然被 “拉黑”。对此情况，客户毫无招架之力，并且因为原因不知，完全失去申诉的权利。

六、高龄保障受限，50+人群保障断崖降

50 岁后被归为高风险人群，保额从百万级直接 “腰斩” 甚至降到几万，相当于 “裸奔式保障”，但保费反而大幅上涨。老年阶段是最需要保障的，但此时却可能最没底气......









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七、免责暗藏陷阱，容易踩坑

保险公司经常会在短期意外险列出免责医院名单。另外部分实用的物理疗法、医生常开的中医疗法也在免责范围内，这些条款仅在合同中小字标注，多数人不会细看，理赔时才发现 “不赔”，导致体验感骤降。







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八、长期治疗超保障期，后续报销无着落

意外事故只要有发生概率，就存在发生的可能！我们曾遇到过不少理赔案例，事故恰好卡在保障期结束前几天甚至当天。这就会出现一个问题：后续治疗周期很可能超过保障能覆盖的最长期限。

作为拥有丰富理赔经验的团队，我们不仅协助在本团队配置保障的客户处理理赔，还会针对有需求的人群提供付费理赔协助服务。结合过往实操经验，我们总结出短期意外险 “过保障期理赔” 的 3 种情况：

严苛：保障期内能治疗到治疗期限最后一天。但超过保障期，则从事故发生日起算——门诊：15天、住院180天

稍宽松：保障期内能治疗到治疗期限最后一天。但超过保障期，则从保障期届满次日起算——门诊：15天、住院：90天。

优秀：不管是否超过保障期，都能确保保障从事故发生日起算180天。

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其实不止是个人短期险，从我个人经手的团财险理赔也是一样：短期险都只保当期发生的保险事故，即使新一年已经续保，新保依然只管当期的，上一期的事故，仍归上一年的保单管。

其实不止是个人短期险，从我个人经手的团财险理赔也是一样：短期险都只保当期发生的保险事故，即使新一年已经续保，新保依然只管当期的，上一期的事故，仍归上一年的保单管。

曾经，我也因为长期意外险因为比短期意外险稍贵，而轻视了它的价值。

但随着在保险行业持续深耕，我对各类保险产品的认知日渐深入。我也渐渐地，读懂了每一款产品类别存在的真正意义。

如今的我，早已跳出单纯对比价格、品牌与理赔额度的局限，更看重

产品保障的可持续性

免责条款的合理性

理赔的便捷性

唯有当这三者都能实现最优平衡，真正为客户筑牢长期安心的屏障时，这款产品，才值得我毫无保留、诚心推荐。



图源：家里电梯广告

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作者：微信文章