重疾险这么“坑”,为什么好多人却偷偷买?

jimmy肖明

???? 经常看到有人问：“重疾险明明那么坑，为什么还有这么多人买？”

有人反驳，也有人认真解释。今天不想站队，只想坐下来好好聊聊这个话题。
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???? 一、先说说：它到底“坑”在哪？

说到重疾险“坑”，真不是没道理。做为从业者感触可能比你们还深，总结下来主要有这三点：

???? 价格坑
30岁男性，买50万保额，保终身，分30年缴费，一年保费大概1.2万。算下来，20年总共交24万，保额只有50万。从数字上看，杠杆也就2倍多一点。

???? 条款坑
很多人以为“确诊即赔”，其实只有癌症这类少数疾病能做到。像急性心肌梗塞，得同时满足胸痛、心电图变化、心肌酶升高等至少三项条件。脑中风后遗症更严格，要等180天后仍有功能障碍才赔。

???? 体验坑
健康告知像写检讨，理赔时又要准备一堆材料，过程确实有点磨人。

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???? 二、冷静一下：你可能误会它了

吐槽归吐槽，但我们有没有想过：是不是我们一开始就理解错了它的作用？

重疾险的核心，不是用来报销医药费的，而是“收入损失补偿”。

想象一下：作为家里的顶梁柱，万一不幸得了重病，未来3-5年可能没法工作，收入断了。

但房贷会停吗？孩子学费不用交了吗？一家老小的生活费呢？

不会。这些支出不会因为你生病就消失。

而重疾险赔的那笔钱，就是在这段没法挣钱的日子里，替你撑起这个家，让你安心养病，不必急着为钱重返职场，从而获得更大的康复机会。

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????️ 三、还原真相：它是金融工具中的“特种兵”

在众多金融工具里，重疾险像个“特种兵”，有三个不可替代的价值：

1️⃣ 唯一拥抱“不确定”的工具
股票怕跌，理财怕暴雷，房子怕政策变化……
只有重疾险说：“别怕，我就是为那个‘万一’准备的。”

2️⃣ 关键时刻的“超级杠杆”
虽然总保费不低，但重疾险强在“关键时刻的杠杆效应”。
第一年交1.2万，如果不幸确诊，立马赔50万——这时杠杆率超过40倍。哪怕前十年，它也维持着10倍以上的杠杆。

3️⃣ 人性化设计：保费豁免
这是重疾险很贴心的设计。举个例子：
小李买了50万保额，每年交1万。第三年查出轻度甲状腺癌，保险公司赔了15万轻症保险金，并且后面27年的保费（27万）全免，保障继续有效。
相当于用1万保费，撬动了“15万理赔金 + 27万保费豁免 + 50万后续保障”。

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????‍???? 四、不吹不黑：它确实有点“反人性”

我承认，重疾险是有“反人性”的地方：

???? 反人性1：要健康的人为未知风险买单，这不符合我们喜欢即时满足的天性。
⏳ 反人性2：缴费期太长，考验耐心。现实中约有5%会因各种原因中途退保。
???? 反人性3：认知门槛高，涉及医学、金融、法律，理解起来不轻松。

但换个角度想，这份长达几十年的契约，也恰恰是它价值的体现——它用白纸黑字，逼我们为未来的风险提前做准备。

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???? 五、我们来算几笔实在账

如果你拿这笔钱去投资：
每年1.2万，定投20年，按年化6%算，最后大约有44万。
听起来不错，但你能保证这20年雷打不动地投吗？万一第三年就生病，账户里只有3.6万，够用吗？

如果你存银行：
每年1.2万，存20年，按2%利率算，最后约29万。
安全是安全，但同样解决不了“保障前置”的问题。

而重疾险，从第一年开始，你就拥有了完整的50万保障。

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???? 六、最后聊聊：共识比说服更重要

说到底，任何工具都有它适用的场景。重疾险就像车里的安全气囊，90%的时间用不上，但碰撞发生那一刻，它的价值远超你的付出。

你看到的是它的局限，还是它的价值，取决于你所站的角度和掌握的信息。

写这些不是为了说服谁一定要买。也不是为了改变谁的想法，而是希望能达成一种“共识”：

我们都承认人生有风险；
我们都认同家庭财务需要规划；
我们都明白，重疾险是解决“生病期间收入中断”这个特定问题的工具。

只有在这个共识的基础上，你做出的选择——无论是买，还是不买，才是真正对自己负责的决定。

成年人的智慧，不在于永远正确，而在于了解所有真相之后，做出自己理性的选择。

重疾险这个“坑”，跳还是不跳，答案在你心里，不在别人嘴里。





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