重疾险到底要买多少?不是“越多越好”,也不是“随便买点”

我爱萨其马虞co

在和很多朋友沟通重疾险时，我经常会听到两种很典型的说法：

“重疾险我就买个10万吧，先有个基础保障就行。”

“我听说重疾险是越多越好，那我是不是应该买到我预算的上限？”

这两种思路，看似合理，但其实都 不一定适合当事人本身。

今天我们来聊聊一个更关键、却常被忽略的问题：

重疾险到底应该买多少，才是“刚好”适合你自己的？

为什么重疾险会出现“有些地方保障过度，有些地方又保障不足”？

重疾险的赔付本质上是 给钱。但不同疾病、不同严重程度、不同恢复周期，对财务影响完全不一样：

情况	财务压力可能是	举例
治疗后可以很快恢复工作	压力较小	早期癌症、轻度心脏疾病
需要长时间停工休养	压力显著上升	中度癌症、重大手术
可能导致长期收入能力下降	压力巨大	中风后遗症、多发性硬化、重度肿瘤

但是传统单一重疾险的赔付方式是 “不管经济影响大小，只要符合定义就给同样的钱”。这就容易出现：

有些疾病赔钱，但其实现实开销并不大（过度赔付）

有些疾病真正影响巨大，但保额完全不够（严重不足）

这也是为什么“只买一种重疾险” 很容易买得不精准。


那我们应该怎么做？

其实现在市场上，不再只有一种重疾险，而是：

轻症 / 中症 / 重症 / 独立standalone / 加速accelerated 等多层结构的重疾产品组合

用更简单的话说：

把不同严重程度的疾病，按风险分层来保障。

这样做有什么好处？

组合式保障	单一重疾险保障
更能贴合真实经济影响	容易“同病同赔”，不区分严重程度
保费利用效率高，不浪费	想保全风险必须提高保额 → 保费变高
能明确覆盖最严重、最需要的那部分风险	容易在真正需要时保额不够

举个真实的思考场景

如果我现在问：

“你愿意把重疾险预算主要放在：
A. 发生概率低但财务打击巨大的疾病
B. 发生概率高但财务影响较小的疾病
哪个更重要？”

大多数人都会选择：

A：我更想保住会真正毁掉生活、工作、收入、未来计划的那部分风险。

那我们就更应该：把“高严重度、高财务冲击”的疾病做足保障。而不是只买一个“一刀切”额度的综合重疾险。


作为持牌保险顾问，我会为客户做的事情：

我不会说：

“你就买你能负担的最多保额就行。”

而是会：

根据你的家庭收入结构

职业、可替代收入能力

医疗计划（公立/私立/保险）

储蓄、投资、债务情况

以及不同疾病的财务影响等级

✅ 为你做重疾风险分层分析
✅ 设计组合式保障结构
✅ 避免浪费保费，也避免关键时刻不够用



重疾险不是比“保额谁更大”。
而是比“谁的方案更贴近现实风险”。

新西兰的保险法规与产品都在不断进步，我们的建议方式也必须跟上，而不是“照旧”。

如果你希望我帮你做一份：

你的个人重疾风险分层与保障方案分析

欢迎随时联系我????

你的贴心保险顾问｜王琳 Lin Wang
???? 电话：022 529 3503
???? 微信：15801023731
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