星颐朱雀版年金深度测评——搞懂这 7 个问题,小白变内行!高收益+灵活领钱太香了!

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大龙的一贯作风，不喜欢走马观花浮皮潦草。咱们既然聊就聊透聊细，所以我的文章内容都较长，但尽量透彻，干货多。今天咱们问题导向，主要回答下面7个问题，让你提前心中有数：1、为什么现在的增额寿/快返/养老年金以分红为主？2、红利领取的方式有哪些？有什么不同？3、星颐朱雀版有什么优势？为什么推荐它？4、和竞品比它的利益表现如何？5、适合什么人群？能当快返年金用吗？能当养老金用吗？6、复星保德信这家公司怎么样？7、除了产品利益之外，还有什么其他增值服务吗？接下来一个一个来拆解。


1、为什么现在的增额寿/快返/养老年金以分红为主？

主要就是固收产品的收益性太低了，不仅客户看不上，保司自己都心虚。而这次保险的预定利率调整后，分红险的保证部分比固收产品低得不多（0.25%），但通过分红加持又能整体高出一大截（1.325%）。0.25%÷1.325%x100%=18.87%也就是说，大概分红实现率在20%以上，就可持平和超过固收类产品。这样以小博大的事，只要不是极端风险厌恶型的人，应该都会接受的吧？


2、红利的方式有哪些？有什么不同？分红方式按大类可以分为保额分红和现金分红，保额分红
红利不直接发放，而是增加保单的基本保额。如果需要领取时，需要通过保额转换成对应现金价值，通过减保/退保/保单贷款/理赔给付的方式提出出来。如果现金价值1000应的保额是200，那么保额分红100，就相当于对应现价500，累计保额300，就对应现价就变成了1500，
保额分红的收益侧重长期复利增长，保额随分红逐年增加，适合长期持有。现金分红就是就是以现金形式派发分红，直接给钱。现金分500，就能落到手里500。咱们就以分红快返年金为例，说一下现金分红的三种方式：现金领取：直接把分红落袋为安。

100万的趸交，现价持续100万。每年保证部分，从第5年开始可以领1.75万。分红从首年开始每年约1.5万。从第五年加上保证部分，可以年领约3.35万。分红不影响现价。这种方式适合看重年年领取的人，可获得终身相对稳定现金流，且苯金（现价）一直都在。目前大部分的分红快返年金，都采取的这种方式。累计生息放在累计生息账户上吃息。累计生息账户的利率和分红一样不是固定的，有可能为零，是保司额外给的利息。但它又和分红是两回事，不要混。

年金部分依然年年领取，把分红部分放在累计生息账户存起来滚雪球。分红累计部分可以按需随时领走。这种方式适合对每年现金流要求不高，更倾向于储蓄的朋友。交清增额把分红当成保费，以净保费（没有营销成本等损耗）买成保额，叠加在基础保额上，让保额递增。

交清增额的好处是，给年度的交清增额的费率（一元保费可买多少保额）是明确的，不像累计生息有利率不确定性。并且可以按照投保时的年龄，也不用扣除费用成本，实际买到的保额会更多。

可以理解成把这笔钱转换成了股份，股份多了以后利润分配的比例就会更高。因为基本保额递增，所以对应现金价值会增长。因为基本保额递增，所以按照条款规定，每年派发的年金会增加。这种方式更适合希望苯金（现价）和派息（年金领取）同时递增的朋友。交清增额在分红增额寿当中用的较多，快返年金当中相对较少。毕竟选择快返年金的人更看重的是尽快领钱。


3、星颐朱雀版有什么优势？为什么推荐它？星颐朱雀版属于分红型终身快返年金。推荐它的理由：利益演示高保证利率1.75%+分红演示4.0%，目前分红年金当中的顶配产品。保证领取金额和分红金额都属于分红快返当中的TOP。单利差分红
透明易懂，客户无需理解复杂的精算模型，只看投资表现就能预估分红。

利益共享，公司投资越成功，客户分享的回报越丰厚，实现双赢。

双交清增额

不仅分红可以交清增额，每年领取的年金也可不领取，选择交清增额，增额后未来想领时领取会更多。

70岁前年金领取可以在现金领取和交清增额之间做切换、且不限定次数。

红利终身可以做交清增额，不限定次数。

不想领就增额，越晚领取的年金越高。真正的灵活应对人生需求，想从什么时候开始领钱自己说了算，支持DIY领取规划。



百变随心

交清增额晚领取，领取前现价可堪比增额寿。

从第五年开始领，实现早退休早躺平。

选择55/60岁开始领，当成养老金补充养老，且持续高现价。

70岁前随意变更，怎么捏都有型。



4、和竞品比它的利益表现如何？以30岁女性，趸交100万为例。如果选择双交清增额至70岁开始领取。

在70岁前可以当成增额寿使用，比同样1.75%+4.0%的分红增额寿表现更好。70岁开始领取年金后，现价会逐渐降低，但终身一直持续超过总保费。长期IRR可以达到3.21%，这已经堪比831预定利率下调前的增额寿了。如果希望当5年就开领的快返年金。

大家养老的鑫享盈属于1.75%+3.9%的分红年金。中荷禧悦人生属于1.75%+3.69%的分红年金。所以分红演示上的先天不足，自然不如4.0%演示的星颐朱雀版更高（年度红利差距）。哪怕保证领取都属于1.75%的预定利率，也是星颐朱雀版更高一些。所以当成快返年金，也是星颐更胜一筹。如果当成60岁开始领取的养老年金。

养老年金是比较多样的。有的高现价，领取少，注重传承。有的领取高，身故责任很低。星颐朱雀版毕竟是快返年金的底子，交清增额至60岁领取，作为养老金使用，与之对应的是陆家嘴泰享年年养老金。可以同属于终身不低于总保费的高现价，养老金领取属于“利息”的类型。泰享年年的每年领取要更高，但是现金价值比星颐朱雀版更低。生存总利益和长期复利率都是星颐朱雀版更高一些。所以在同类产品里，朱雀依然表现突出。当然，如果希望高领取的分红养老年金，可以考虑幸福到老2.0 和星海赢家火凤版。9月后选择养老金，给我盯死这两款


5、适合什么人群？能当快返年金用吗？能当养老金用吗？作为从业14年的老保险人，在实际客户沟通中，我发现其实大部分人的所谓需求并不明确。只是单纯的觉得保险产品利率还不错，到底这笔钱是单纯的储蓄？还是补充养老？可能客户没细考虑过。增额寿适合储蓄，但增额寿未来希望当养老金领钱时，要主动操作领钱。七八十岁以后，是否还能玩得溜手机？还是每次颤颤巍巍去柜面领取？年金可以实现到期自动打钱，但是什么时候领，每次领多少都是固定的，缺少了增额寿的灵活。所以对于这笔钱如何使用、什么时候使用不是很明确的朋友来说，星颐朱雀版就非常适合。比如同样上面案例，30岁王女士一次性趸100万。

投保时就先默认交清增额，最晚到70岁再领。如果70岁前都没想好这笔钱具体用来干什么，就一直让它默默地越滚越大。70岁时现价有336万多，从此后每年还能领取10万+且越领越高。现价90岁时还有285万，终身持续高于总保费。既可以实现70岁开始被动式补贴养老，也能在未来百年以后把不低于保费的钱留给家人。
万一，王女士想50岁就实现早退休领钱，想躺平了。

她可以从50岁时每年领4万+。现金价值有176万。而且，不仅年金以后越领越多，现金价值也是在逐渐递增。到90岁时年领达到9万+，总共领取了250万，现价还有196万。过几年，王女士的想法变了，升职加薪，工作舒心，干到60再退休也挺好。

60岁时，现价有244万，当年可领取6.4万。90岁时，现价230万，当年可领11.7万。而且，不管选择什么时候开始领取，在第五年时100万就变成了110万，折算单利有2.14%。不仅回血快，而且快速有不错收益。当成快返，养老年金，都有优势，兼顾年金领取和储蓄。而且领取随心，未来的事到了未来再决定就行，不用当下拍板决定。当然，如果你很明确自己想要增额寿作为储蓄，也可以参考这两款：星福家朱雀版分红增额寿，1.75%高保证+4.25%高分红，复.利能超4%？中英福满佳 C 款分红增额寿，预定利率下调后，收益反超福满佳2.0？或者想考虑领取高的补充养老金，可以看这两款：9月后选择养老金，给我盯死这两款所以你看，保险产品哪有万能的？适合自己才最重要。


6、复星保德信这家公司怎么样？

中方股东复星集团，外资股东是有150多年历史的美国保德信集团。合资公司更追求利润，不玩规模，国内的合资保司都属于小而精，且分红都算不错。保德信资管在全球非常厉害，去年成立了大陆全资子公司，复星保德信人寿可以借助兄弟单位实现更专业化的资产投资。而且，复保就是在之前亏损的低谷期，也保证了分红实现水平，目前已经开始实现盈利，未来的分红更有信心了。敢于公布10年分红实现率的保司就没几个，复保敢于做到这一点，也说明它曾经能对得起客户，有这个底气。


7、除了产品利益好之外，还有什么其他增值服务吗？复星保德信的增值服务在行业内还是口碑非常好的。绿通服务

除了常规的就医陪诊、专家预约、手术安排等，还包括全球找药、检查加急、国际会诊等特色服务，不同保费对应不同服务。有些服务可以支持家庭8口人都能用，不仅限于投被保人。注意服务有效期，趸交最长有效期10年。期缴的话在缴费期内享有。旅居服务

要求总保费大于30万。
可以去安吉、丽江、千岛湖等各地的Club Med高端旅游度假村，全年不限次数，最低还能享受5折优惠。

还可以在三亚亚特兰斯蒂酒店，享受8.5-9折优惠

星堡养老社区


总保费达到50万，可以拿到星堡高端养老社区的优惠入住权。总保费达到100万，可以拿到优惠入住权+优先入住权。总保费达到150万，可以拿到优惠入住权+优先入住权+保证入住权。比传统大保司的养老社区门槛要低，但是品质却不低。对接保险金信托这个不多说，大部分保司也都有信托对接。七个问题，回答完毕。前面的利益对比都是分红的预期演示，未来实际分红什么样，只能相信复星保德信，交给未来。有其他问题，可以留言，也可以私信来聊。

大龙是个什么样的从业者？

大龙的自我介绍：这家伙有点东西

买保险只看产品？内行人都懂：你真正买的，是能帮你解决问题的人

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从天津来青岛定居的东北人保险“百宝箱”，你想要的我都有从业14年的老保险人，也是重度保险消费者从我这里咨询过保险的朋友遍布全国各地大部分未曾谋面，感谢信任，心怀感恩希望能为你提供保险方面的帮助并因此结缘


作者：微信文章