黄金都要加税了,我靠香港保险炒美股都不用缴税……

内托体头

周末客户群里炸锅了：“黄金要加税了，看中的金镯子涨了小一千！”

我赶紧去扒了10月29日的新政，发现大家其实对“黄金加税”有点误解 ——这事儿没那么吓人，但确实会影响到我们的钱包。



先解释个误区：咱们买黄金，从来都要交税！

你翻出去年金店、银行给你的发票，不管是金手镯还是金条，价格里早含了13%的增值税（早几年甚至是17%的税）。



但这次“黄金加税”不是针对普通玩家的，而是针对企业的，是给企业的发票规则变了。

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黄金加税：新规到底对谁有影响？

说白了，这次新规就一个重点：黄金销售企业，在核心环节开发票时，必须开普票，不能开专票（抵增值税）了。

再简单点，企业在买卖黄金时，不准开能抵税的“专票”了，只能开普票，老实缴税，成本直接翻百倍……

企业：不开“专票” ，开“普票”成本翻倍！

黄金商家A买100万的黄金后，以120万卖给B，以前企业开的“专票”，A只需要对20万差价交13%的增值税，就是2.6万。

但现在新规不让开“专票”了，只能开“普票”没法抵税，A就要按120块全额交税，13%就是15.6万，成本翻了好几倍……

要是中小商家再倒手几次，税钱可能比金子还贵，最后的结果要么黄金饰品涨价，要么干脆不卖小规格金条了。



普通玩家：没直接加税，但买卖黄金成本上涨！
1、去金店买黄金、首饰：因为商家成本涨了，就会把这个成本转嫁到我们普通买家身上，表现就是把黄金饰品的价格调高，让我们买单，尤其是一些小品牌金店。

2、黄金的变现：手里有黄金的人，以后想转手，手续费+税费的 “双重成本” 也会啃掉不少利润……3、账面黄金不受影响黄金ETF、纸黄金等因不涉及实物交割，交易规则不变。
企业交的税，最后还是会算在咱们买金价里；咱们卖黄金，手续费+可能的个税，赚的钱基本没了。

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炒美股更扎心：赚的钱要被抽走20%
黄金不香了，不少客户转去炒美股，最近却吐槽 “赚的钱被抽走一截”。其实这不是新政策，是税务局开始 “盯紧” 境外收益了，但有个关键误区要澄清：不是所有人都扣20%，实际能少缴一半。1. 美股税收的 “两层账”：美国扣一笔，中国补一笔

美国端：只扣股息税，不扣差价税

作为非美国居民，炒美股赚的“差价”，美国一分钱不征；但要是拿了股息，美国会先扣10%的“预提税”（赚1万股息，扣1000元）。

中国端：缴20%税，但能抵美国扣的钱

按《个人所得税法》，美股收益属于 “境外财产转让所得”，要缴20% 税。但美国已扣的10%预提税能抵扣，比如赚10万，实际只要补10%（1 万），不是2万。2. 现在最麻烦的：你的美股账户 “透明了”

2025年CRS全球税务联网彻底铺开，你在香港券商的美股账户（持仓、流水、收益），会自动同步给内地税务局。

之前有客户没申报，被通知补税 + 滞纳金，这点一定要注意。

更坑的是，亏了不能跨年抵扣，赚了就得立马缴税，等于“只赚不赔” 的只有税务局……



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香港投连险：不缴税还能享受股市

聪明的有钱人都喜欢在香港买投连险，既能享受高收益又能省去20%的税。

虽然相较于直接在券商或者银行买基金，投连险在前几年的灵活性欠佳。

但是对于高净值客户来说，利远大于弊！

比如说可以写受益人，定向财富传承避免家庭纠纷。

比如说转换基金不需要手续费，决策成本低，不至于错失一些潜在的机会。

另外香港投连险跟直接去银行或者券商买基金不同。

对于投连险，它披着保险的外壳。

所以目前来讲，它的增值部分是不需要交中国的增值税，

相当于投资收益，能立省20%的税！

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从黄金/炒美股加收税里：我悟了！

这件事，其实从另一个角度给我们提了醒，我们要构建的是一个财富系统，而不是依靠某一个单独的资产。

不管是黄金涨价，还是美股缴税，本质都是 “单一资产靠不住”。

咱们普通人管钱，不能只靠“赚快钱”的路子（比如炒黄金、炒美股），还得有个“财富系统”—— 既有进攻的钱（炒股、买黄金），也有防守的钱（稳赚不赔、还能避税的）。

很多人踩坑，就是把 “进攻的钱” 当成了全部，比如把积蓄全买黄金，或者满仓美股，一旦政策变了、市场跌了，钱包就瘪了。

真正稳的是 “压舱石” 资产：不管外面怎么变，它都能慢慢涨，还不用缴冤枉税。

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绕开税费：香港储蓄险才是真·稳健
这几年帮1000+ 家庭做资产规划，发现很多姐妹找的 “压舱石”，其实就是香港储蓄险。它不是让你赚快钱的，是给你留条退路 —— 收益稳、不用缴税，还能抗汇率风险。
1. 收益一分税都不用交

根据《个人所得税法》，香港储蓄险的分红不算 “股息” 或 “投资收益”，目前没有任何征税规定。

比如你交40万，30年后涨到200万，这160万的增值一分税都不用掏；要是换成美股，光税费就得交32万！

就连重疾险、寿险的理赔金，也是法律明文规定的 “免税收入”，不管赔100万还是1000万，全进自己口袋。

2. 不怕资产缩水，多币种帮你 “扛风险”

把钱全押单一市场就是赌命，但香港保险能选美元、英镑等9种货币，还能全球投优质资产。

以香港友邦-环宇盈活为例，它的底层资产投向全球的股票、债券、房地产等，从根本上对冲了单一经济体和单一政策的风险。



更贴心的是，它支持美元、港币等多币种配置，就算人民币贬值，你的保单收益换回来反而更值钱，还不用为汇率收益缴税。

3. 资产安全有 “双重保障”

有人担心 “CRS 会不会查？”—— 其实CRS只是申报账户信息，不等于征税。

而且香港保险受《保险公司条例》保护，就算遇到债务、婚姻问题，保单价值也能保住，内地法院想执行都难！

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最后有话说

黄金加税、美股抽成，不是说这些路子不能走了，而是理财市场越来越规范，“靠运气赚的钱” 会越来越难。

咱们普通人管钱，不用追求 “一夜暴富”，更要追求 “稳稳的安心”—— 就算黄金涨价、美股亏了，还有一笔钱在慢慢涨，孩子留学能取、自己养老能用，这才是真的踏实。

我在杭港两地跑了7年，帮很多姐妹把 “慌慌的资产” 调成了 “稳稳的系统”。

如果你也想看看自己的钱有没有 “压舱石”，或者想知道香港储蓄险适合放多少钱，随时找我聊。

我没法保证你赚大钱，但能帮你避开税坑、扛住风险，晚上能睡个安稳觉。





我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 7 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～



作者：微信文章