香港保险的10大险企实力测评与27个核心问题答疑,速看!

123456911

点击蓝字

关注我们

香港保险市场凭借成熟的监管体系、多元化的产品形态及全球化的投资优势，一直是内地及全球投资者关注的焦点。



目前香港保险公司主要分为外资、港资及中资三大类别，各类机构依托不同背景形成了差异化的竞争格局。

本文将对香港10家主流保险公司进行详细实力剖析，并针对投保者最关心的27个问题展开专业解答，为您的保险选择提供参考。

香港保险公司分类与市场格局

香港保险市场参与者背景多元，根据资本属性可划分为以下三类：

外资保险公司：友邦、宏利、安盛、保诚、永明，凭借百年品牌积淀与全球化运营经验占据重要市场份额。

香港本土保险公司：周大福人寿、万通保险、富卫保险，深耕本地市场，兼具灵活性与本土化服务优势。

中资保险公司：中国人寿（海外）、太平香港、太平洋香港、中银人寿，依托内地母公司资源，在跨境服务领域表现突出。

从市场份额来看，头部外资险企与实力中资险企共同主导市场，各类机构凭借产品特色与服务能力形成了良性竞争态势。

10大香港保险公司深度解析

AIA友邦

友邦成立于1919年，至今已有106年历史，是泛亚地区最大的独立上市人寿保险集团。



其总资产达2860亿美元，财务实力备受认可——标准普尔给予AA-评级，惠誉评级为AA。分红实现率表现稳定，2024年最新数据显示，旗下产品最低实现率98%，最高达162%，在行业内处于领先水平。

PRU保诚

保诚源自1848年英国伦敦，1964年进入香港市场，距今已有177年品牌历史。信贷评级方面，标准普尔为A，穆迪A2，惠誉A-。



在2024年度分红报告中，其「隽富多元」系列6种货币保单全部分红实现率达100%，长线投资回报表现亮眼。

AXA安盛

安盛成立于1817年，总部位于法国巴黎，拥有208年悠久历史。



国际信贷评级保持优异，标准普尔AA-、穆迪Aa3、惠誉AA-，凭借全球化的投资网络与风险管理能力，为客户提供多元化保险解决方案。

Manulife宏利

宏利1887年成立于加拿大，1897年进入香港，至今已有138年运营经验。



国际评级机构给予高度认可，惠誉AA-、穆迪A1、标普AA-，在个人寿险、团体福利及资产管理领域均有深厚积累。

永明金融

永明金融成立于1865年，总部位于加拿大，1892年进入香港开展寿险业务，距今160年。



作为世界顶尖资产管理公司之一，同时也是香港三大强积金服务供应商，其信贷评级为标准普尔AA、穆迪Aa3、惠誉A+。

周大福人寿

周大福人寿前身为富通保险，成立于1985年，至今40年历史，是香港保险市场的「黑马」企业。



国际评级为惠誉A-、穆迪A3，分红表现尤为突出，已连续9年实现100%分红实现率，2024年继续保持行业标杆水平。

香港万通保险

万通保险1851年源自美国，1981年进入香港，距今174年。



惠誉给予A-的实力评级，2024年度分红实现率最低达99%，延续了稳健的业绩表现，在高端保障与财富管理领域深受认可。

富卫保险

富卫香港的前身Rauco Insurance Company Limited于1977年在香港成立。



2013年，李泽楷旗下盈科拓展集团以21.4亿美元收购并更名为富卫集团（FWD），凭借创新的产品设计与年轻化的品牌定位，迅速在市场崭露头角。

中国人寿（海外）

作为中国最大国有金融保险集团中国人寿保险（集团）的全资子公司，中国人寿（海外）传承母公司92年历史积淀（1933年成立于上海），依托中资背景优势，为客户提供跨境保险与财富管理服务。



中银人寿

中银人寿注册于香港，1998年2月10日正式开业，专注个人及团体人寿业务，依托中银集团的金融网络资源，在银保渠道与跨境服务方面具备独特优势。



香港保险27个核心问题专业答疑

提问

内地人买香港保险，是合法的吗？

回答

根据香港法律，只要持有合法身份的人士与香港合法保险公司在香港本地签订的保险合同，均为有效合同。

需特别注意的是，非香港地区签单或他人代签的「地下保单」，不受两地保险法保护。因此，购买香港保险务必在香港本地亲自签字，确保合同受香港法律保障。

提问

香港保险，受内地法律保护吗？

回答

香港作为中国特别行政区，法律体系与内地不同，香港保险不受内地保险法律直接管辖，而是受香港法律体系监管。

香港保险业监管极为严格，涵盖授权规定、风险为本资本要求、资产负债估值、人员资质审核、再保险安排等多方面，确保保险公司稳健运营及客户利益保障。

提问

香港法律怎么保护内地赴港投保人权益？

回答

首先，内地居民在香港本地签署的保单合法有效，受香港法律保护；

其次，投保时需提交港澳通行证或护照等合法证件登记存档，确保投保地点真实性；

再者，香港保监局规定，人寿保险公司需将每份保单80%价值的资产保留在香港；

最后，设有破产保护机制，若保险公司经营不善，香港政府会安排有实力机构兼并，保单需转移至新公司且条款不变方可获批破产，保障投保人权益。

提问

内地客户赴港投保，需要携带哪些证件？

回答

投保前需提前预约，准备资料包括：

港澳通行证（或护照）、身份证；

夫妻共同投保需结婚证或户口簿；

为子女投保需子女户口簿、出生证明；

同时携带银联或VISA银行卡（或现金）支付保费。

通关时务必保留通关小票，供保险公司核实入境记录。

建议投保前咨询专业人士，避免因资料不全往返奔波。

提问

赴港投保，保险合同能当场拿到吗？

回答

不能。

保单合同需在通过核保程序后，由保险公司或香港保险经纪公司邮寄至投保人填写的常住地址。

提问

投保后，怎么查询自己的保单资料？

回答

保单生效后，投保人可通过保险公司指定网站输入客户编号及密码在线查询；

也可拨打客服热线或下载保险公司APP操作，部分APP支持在线提取现金价值、修改保单信息及缴纳保费等功能，便捷性较高。

提问

香港保险，以后每年缴费都要跑香港吗？

回答

无需每年赴港。

首期保费可通过现金、香港银行支票、本票或电汇缴纳；投保时可在香港开立银行账户并绑定保单，实现后续保费自动扣款，也可在保费到期时通过网上银行转账港币或电汇美金等方式缴费。

提问

香港保险，投保为什么要如实告知？

回答

香港保险合同遵循「最高诚信」原则，投保时需向保险公司披露可能影响核保决定的「重要事实」，以避免后续理赔纠纷。

「重要事实」指可能导致额外收费、责任免除、拒绝承保或延迟处理的信息，如吸烟饮酒习惯、重大疾病史等；日常小感冒等无关信息无需特别说明。

提问

香港保险，能不能为刚出生的宝宝投保？

回答

体况正常的宝宝出生满15天即可投保香港保险，18岁以下儿童投保无需亲自到港，由监护人携带孩子出生证明等资料办理。

除旅行证件外，还需准备监护人身份证、住址证明及孩子出生证或户口簿。

提问

香港保险，隔代投保需要什么资料？

回答

部分产品支持隔代投保，需准备资料包括：儿童父母身份证复印件、儿童出生证或户口本、（外）祖父母与（外）孙子女关系证明（如儿童父母出生证、户口本或公安机关出具的证明）、儿童父母一方的书面同意书、投保人及儿童父母授权保险公司的授权书，以及双方共同签署的保单第二持有人文件。

若未提前准备关系证明，可在香港民政署通过「宣誓」方式证明，各保险公司均予认可。

提问

香港保险，在内地有避税避债功能吗？

回答

保障类产品（如人寿、重疾、医疗险）以受保人身体为标的，属于损失赔偿性质，可免交税。

根据香港法律，人寿保单不受债务约束，赔偿金具备避债属性；同时，因香港与内地金融及司法体系存在差异，内地法律不可强制执行香港保单，实际操作中避债功能具备可行性。

提问

国内保单保费比香港高，为什么回报却更低？

回答

香港作为世界金融中心，保险公司投资范围覆盖全球，资金运营灵活，可配置固收类资产（国债、企业债等）与权益类资产（股票、对冲基金、私募股权、房地产等），多元化投资组合带来更高预期收益，长期预期收益可达6%-7%，且近年分红实现率接近100%。

而内地保险公司受政策监管较严，资金运用形式有限且投资策略偏保守，导致保费相对较高但回报率较低。

提问

香港寿险，不保哪些事项？

回答

香港寿险不保事项较少，通常仅除外一年内自杀或遭枪击致死的情况，这是其相较于其他市场寿险产品的显著优势之一。

提问

香港保单，以哪几种货币计价？

回答

主要以美元、港币和人民币计价，多数投保人选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更佳且国际化程度高。此外，香港保单支持8-10种货币自由转换，客户可根据需求灵活运用货币转换权益。

提问

香港保单，复归红利和终身分红有什么区别？

回答

复归红利类似「年终奖」，每年派发一次，派发后即确定，不受后续业绩影响，稳定性更强；

终身分红则相当于与保险公司「合伙做生意」，具有「参股」性质，在未发生理赔、全额退保或部分退保提取前，将持续参与市场投资，同时需承担市场波动风险。

提问

美式分红和英式分红有什么区别？

回答

美式分红即保费分红（现金红利），以保费为基础计算，红利派发后不叠加在保额上滚存生息；

英式分红即保额分红，以保额为基础计算，红利公布后叠加在保额上继续滚存生息。

其中，英式分红=复归红利+终期红利，特点是保证回报较少，红利变保额后复利效果明显，收益更高（如友邦盈御3、宏利宏挚传承，20年回报可达6%左右，长远最高达7.19%）；

美式分红=现金红利+终期红利，特点是保证回报较多，潜在回报平稳，灵活性好（红利可随时支取），但资产增速较慢，长期预期回报率低于英式分红。

提问

香港保险收益靠分红，是不是在画饼？

回答

分红水平取决于保险公司的分红实现率。根据香港保监局GN16条例，保险公司需在每年6月30日前公布分红产品的真实实现率，数据公开透明可查。

2023年最新披露数据显示，行业整体表现良好，如友邦稳定在95%以上，盈御系列连续2年100%，周大福更是连续9年实现100%分红。

提问

香港保单缴费期怎么选比较好？

回答

缴费期选项包括整付、2年、5年、10年、18年、20年等。保障型险种（如重疾险）建议延长缴费期，可降低每期缴费压力；

储蓄型险种则需结合家庭财务状况——工作稳定、现金流充裕但闲置资金较少者，可选5年或10年等中长期缴费；闲置资金较多、收入波动较大者，可选择整付或2年交等短期缴费，以应对未来财务不确定性。

提问

香港保险，预缴保费是什么意思？

回答

预缴指投保人一次性支付未来几年的期缴保费（除首期外），剩余保费将存入专门账户，该账户资金受保险公司保障并享有保证利率。

保费逐年扣除完毕后，账户余额不再计息，客户可选择一次性提取。保险公司每月预缴保证利率会动态调整，通常在4%-5%区间波动。

提问

香港保险，退保会有损失吗？

回答

犹豫期内退保，保险公司无息退还全部已缴保费，无损失；

过犹豫期后，多数产品前三年退保价值极低甚至为0，此时退保会面临本金损失。

建议投保前做好资金规划，选择合适缴费计划，确保保单正常存续。

提问

香港正式保单，为什么没有公章？

回答

香港保单有效性不依赖公章，与西方国家惯例一致。香港社会重视诚信，遵循规范投保流程即可保障权益。

正式保单合同次页会印有保险公司运营部总经理亲笔签名，查询保单真实性可通过保险公司指定网站、APP或官方客服热线。

提问

香港保险，理赔出现纠纷怎么解决？

回答

可通过香港保险索偿投诉局解决，其受理120万港币以下案件，2013年5月起将理赔范围扩展至内地及境外人士，审理周期通常为4-6个月；

也可向香港保险业监管局投诉，保监局作为法定机构，负责规管保险业，可监督保险公司投诉处理程序并采取必要行动。

提问

香港保险的钱，怎么转回内地？

回答

主要有六种方式：跨境汇款、ATM取现、POS机消费、香港银行APP操作、微信绑定香港银行卡、支票托收及港澳持牌转换店。

其中，微信绑定香港银行卡最为灵活，可直接在内地消费，按当日实时汇率自动结汇，无需先换汇至内地账户。

提问

购买香港保险，汇率风险大？

回答

虽然存在汇率风险，但从长期投资与资产配置多元化角度看，风险可管理分散。

一方面，香港保单主要以美元或港元计价，港币与美元挂钩（汇率稳定在7.8港元/美元左右），选择美元保单可一定程度规避汇率波动；

另一方面，美国近30年平均通胀率约2%，而过去二十年人民币通胀率达207.87%，从购买力角度看，美元保单具备抗通胀优势。

2023年初以来，美元兑人民币汇率从6.4升至7.3，也体现了外币资产配置的价值。

提问

香港分红储蓄险，如何实现财富世代传承？

回答

主要通过四种方式：

一是无限变更被保人+提前指定后备受保人，实现保单跨代无缝传递；

二是保单拆分功能，可按现金价值分成多份，满足不同继承人的财富分配需求；

三是理赔身故金+类信托功能，支持多种身故赔偿方式，实现财富定向传承；

四是隔代投保，祖父母或外祖父母作为投保人，孙辈为被保人，既能储备教育、婚嫁等资金，又能避免婚姻破裂导致的财产分割风险。

提问

香港保险公司，万一破产，保单怎么办？

回答

理论上香港保险公司存在破产可能，但有十大安全机制兜底：保险公司条例、清盘机制、偿付能力监管、国际评级、再保险安排要求、在港资产要求、香港保监干预权力、分红保单监管指引、缓和调整机制、穿透底层投资监管。

香港保险市场历经180多年，尚无保险公司破产案例，2024年首家被接管的泰禾人寿，其9万张保单已由其他保险公司全面接管，投保人权益未受任何影响。

提问

香港保险，适合哪些人买？

回答

一是高净值人群，重疾险保额分红抗通胀、储蓄险回报率高，且资产保密性强、具备避税避债功能；

二是有跨境需求者，储蓄险货币多元化，支持无限更改受保人、保单拆分等，适配留学、移民、养老等需求；

三是有海外资产多元化配置需求者，多货币保单可转换，有效规避单一货币风险与通胀；

四是想传承家族财富者，储蓄险具备保单拆分、无限更改被保人等功能，可实现家族财富代代相传。

以上内容基于香港保险市场实际情况及监管要求整理，旨在为您提供客观专业的参考信息，具体投保时建议结合自身需求咨询持牌保险顾问。



本公众号内容仅供参考，不构成对香港以外地区的保险产品要约、销售建议或招揽。所载信息为一般性资料，非专业意见，产品并非适用于所有群体，建议决策前咨询专业人士。公众号不保证所提供资料的准确性及完整性，亦不承担因使用内容而产生的任何责任。相关内容无意于中国内地传播，使用者需自行承担风险。（部分资料图片来源网络，如有侵权请及时联系，我们立即删除。）

如有对香港身份、香港留学及保险配置方案设计需求欢迎随时联系，我们提供一站式服务，添加方式如下~

欢迎扫码咨询



微信号丨WBZXNB

香港丨保险 | 身份 | 国际教育

欢迎扫码添加咨询

给您一对一的服务

作者：微信文章