一文说明白|工伤保险、雇主责任险、团体意外险

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在企业用工风险管理的“铁三角”中，工伤保险是基础，雇主责任险是关键补充，团体意外险是员工福利。它们各司其职，共同构筑企业风险防火墙。

一、三大险种的“角色扮演”

1. 工伤保险——国家强制性的社会保障制度，企业必须为员工缴纳。保障员工在遭受工伤时，能获得法定的基本医疗救治和经济补偿。

2. 雇主责任险——商业保险，自愿购买。转移雇主依法应承担的、工伤保险不予覆盖的经济赔偿责任。它保护的是企业，弥补工伤保险的不足。

3. 团体意外险——商业保险，属于企业提供给员工的一种福利。为员工提供意外保障，无论意外是否因工作发生。它体现的是企业对员工的关怀。

二、深度解析：雇主责任险如何补充工伤保险

工伤保险的赔付是“保底”的，而企业后续要承担的经济责任才是“大头”。工伤保险不予覆盖，但企业仍需承担的重大经济责任，恰恰由雇主责任险来承接。

1. 停工留薪期的“误工工资”：《工伤保险条例》第三十三条规定，员工因工伤需要暂停工作接受治疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。

2. 终止劳动合同时的“一次性伤残就业补助金”

员工因工致残被鉴定为五级至十级的，经本人提出，可以与用人单位解除或终止劳动关系，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。这笔钱金额巨大（各地标准不同，通常是几个月到几十个月的当地平均工资），且工伤保险基金不负责。雇主责任险可以直接赔付这笔费用。

3. 住院期间的“护理费”及“伙食补助”

虽然部分地区工伤保险基金有少量补贴，但往往不足以覆盖实际支出，差额部分仍需企业承担，雇主责任险可以覆盖这部分费用。

4. 法律诉讼费用

当发生工伤纠纷时，企业可能需要支付高昂的律师费、诉讼费、仲裁费等。雇主责任险通常会将此作为保险责任之一。

总的来说：工伤保险报销医疗费和支付一次性的补助金，而雇主责任险赔付的是企业持续要付出的“工资”和“大额赔偿金”。

三、雇主责任险VS 团体意外险

这是菜菜经常接到的咨询问题，两者到底是何区别。请牢记一个核心原则：

雇主责任险保的是“老板的责任”，赔款是给企业的，用于补偿企业的损失。

团体意外险保的是“员工的身体”，赔款是直接给员工的，是员工的额外福利。

且团体意外险的赔付，不能免除企业的法定工伤赔偿责任。

比如：员工小王工伤致残，获得团体意外险赔付20万元。随后，他依然可以依据《工伤保险条例》，向企业主张“一次性伤残就业补助金”和“停工留薪期工资”。同样情况下，企业用雇主责任险的赔款，向小王支付了法定的“一次性伤残就业补助金”和“停工留薪期工资”。企业的法定赔偿责任履行完毕，风险成功转移。

且团体意外险没有误工费、护理费、法律诉讼费用等责任。它只按伤残等级给付伤残金，员工养伤期间的工资损失，企业仍需自行承担。

四、最终建议

1. 工伤保险是必须：这是法定底线，不容商量。

2. 雇主责任险是核心：对于任何想稳健经营、规避用工财务风险的企业，尤其是制造业、建筑业、物流等高危行业，雇主责任险是必不可少的补充。

3. 团体意外险是锦上添花：在配置好工伤保险和足额的雇主责任险后，如果预算充足，希望提升员工福利，可以考虑购买团体意外险。

最佳配置方案：工伤保险+ 雇主责任险 + （团体意外险）

对比维度	工伤保险	雇主责任险	团体意外险
法律性质	社会保险，具有强制性	责任保险，补偿雇主损失	人身保险，给付员工保障
保障对象	员工	雇主	员工
保障范围	工作相关及视同工伤的情形	工作相关的意外/职业病，并可扩展非工作意外、猝死等	全天候意外（无论是否工作原因）
核心赔付内容	• 工伤医疗费 • 一次性伤残补助金 • 伤残津贴 • 工亡补助金等	• 误工费（停工留薪期工资） • 护理费 • 一次性伤残就业补助金 • 法律诉讼费用	• 意外身故/伤残保险金（按条款约定额） • 意外医疗费报销
与企业关系	依法缴纳，是法定义务	转嫁企业自身的经济赔偿责任	员工福利成本，提升员工满意度

作者：微信文章