想利用香港保险来节税,赶紧了解扣税三宝

寒郁轩良

想利用香港保险来节税，关键在于了解哪些保险产品符合条件，以及如何计算能省下多少钱。这通常被称为“扣税三宝”，是香港税务体系里的重要组成部分。

Part.1 扣税三宝，哪款适合你?


香港保险的节税功能主要通过三类产品实现它们的额度和适用人群各有侧重。

1.自愿医保(VHIS):这是为了鼓励市民购买商业医疗保险、减轻公立医院压力而设立的。

扣税额度:每年最多可扣8.000港元/每位受保人。

适用人群:适合所有香港居民，特别是想为自己和家人配置优质医疗保障的人群。

特点:可以为本人、配偶及“指定亲属”(如父母、子女、祖父母等)分别购买，保单数量不限，额度可以叠加。

政策扩展‌：2025年政策进一步明确七类亲属（包括祖父母、兄弟姐妹等）均可纳入抵扣范围，家庭投保最高可享 ‌3.2万港元/年‌的扣除额‌。

2.扣税年金:这是一种强制储蓄工具，适合希望进行长期财务规划的人。

扣税额度:每位纳税人每年最高可扣除 ‌6万港元‌，家庭联合申报最高可抵扣 ‌12万港元/年‌。

适用人群:适合收入较高、希望进行强制储蓄或资产传承的人群。

特点:通常有5年或10年的供款期，保险公司会明确标示保证内部回报率和总回报率。

跨境适用性‌：VHIS保单覆盖内地合作医院（如深圳港大医院、广州和睦家等），方便跨境居民使用‌。

3.可扣税自愿性供款(TVC):类似于强积资金可以投资于不同产品金，但更灵活。

扣税额度:与扣税年金共用60.000港元的年度额度。

适用人群:希望将强积金之外的资金进行投资增值的人群。

特点:风险自负，收益取决于所投资的产品表现。

Part.2 节税效果怎么算?


节税金额取决于你的应税收入和所处的税率。简单来说，税率越高，通过扣税省下的钱就越多。

自愿医保:以最高税率17%计算，每年最多可省税1360港元(8.000港元x17%)

扣税年金/TVC:以最高税率17%计算，每年最多可省税10200港元(60,000港元x17%)。

不同收入水平的参考:

年收入10万港元以下:节税效果有限可能不值得专门为此购买保险。

年收入15万港元以上:可以考虑配置节税效果开始显现。

年收入26万港元以上:强烈推荐，节税效果非常显著。

组合策略‌：高收入家庭可通过“QDAP（6万）+VHIS（3.2万）”实现最高 ‌9.2万港元/年‌的综合扣除，以17%税率计算年省税达 ‌1.56万港元‌‌。

申报要求‌：需保留保单、缴费凭证等资料，并通过香港税务局官方渠道申报‌

如需进一步了解具体产品或申报流程，建议咨询专业税务顾问或访问香港税务局官网‌。

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