吴晓波力荐:香港保险,未来30年家庭资产的“压舱石”

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2025年中国的好资产在哪里？吴晓波2024年底的跨年演讲给出了清晰答案——在30余位经济学者共同推荐的优质资产列表中，保险成功跻身前五，超越房地产、国债、银行存款等传统选项，成为家庭资产配置的新焦点。而这其中，香港保险凭借独特优势，被视作未来30年最该拥有的资产之一。为什么香港保险能脱颖而出？今天我们就从演讲视角出发，拆解它的核心价值与配置逻辑。


一、为什么是香港保险？吴晓波的核心洞察

在财富管理进入“长期性、稳定性、结构性”为王的时代，香港保险的崛起并非偶然。它既契合了高净值人群的资产配置逻辑，也弥补了传统投资的短板。

德勤报告显示，近95%的高净值人士已将保险纳入资产组合，其中29%的人将保险占比提升至10%以上，38%计划未来一年增加保险配置。对他们而言，保险并非单纯的投资增值工具，更是资产安全的“压舱石”——保险公司的监管安全系数远超银行、理财公司，无论内地还是香港，保险法均禁止保险公司自行清盘，极端情况下仍有新保司接盘，原条款不变。

更关键的是收益差距的凸显：内地持续降息，存款利率降至1.3%，保险预定利率下调至2%以下，而香港储蓄险仍能提供6%-6.5%的预期收益，在安全属性之外，更具备对抗通胀的增值能力。

反观传统投资，隐忧日益明显：现金流动性虽强，但购买力逐年减弱，长期保值能力面临挑战；房产在市场成熟与政策调控下，增值空间被持续压缩，未来30年的稳定性与流动性充满不确定性。而拥有180年发展历史的香港保险，相当于让普通人通过保险公司参与全球优质投资项目，在跨周期的财富管理中实现资产稳健增长。
二、香港保险的独特优势：不止于保险，更是综合财富工具

香港保险的核心竞争力，源于其成熟的市场环境、严格的监管体系与创新的产品功能，这些特质共同构成了它不可替代的价值。
全球金融中心加持，投资视野无边界



香港作为全球第三、亚洲第一的国际金融中心，在投资管理、保险业、融资三大领域稳居全球第一。扎根于此的保险公司，可自由配置全球优质资产，让保单收益获得长期稳健的底层支撑。对投保人而言，购买香港保险，本质上是拥有了一个专业的全球投资组合，得以参与普通人难以触及的优质项目。
监管成熟透明，权益保障无死角



香港保险的监管体系完全对标国际，以维护保单持有人权益为核心。香港保监局独立于政府与业界，财政来源完全依赖全球保单客户的保险征费，立场更偏向投保人。

2017年实施、2024年升级的《GN16》条例，要求保险公司公开分红实现率，且由委任精算师、分红委员会、董事会共同对分红结果负责——精算师代表客户立场，董事会维护公司利益，形成三方制衡，让分红更透明、更有保障。此外，《保险业条例》明确规定，保险公司需委任精算师全程参与产品设计、分红核算与派发，从源头把控产品安全性。
功能创新比肩信托，满足多元需求



香港保险早已超越传统保险的范畴，功能设计堪比普通人可及的“平民信托”：

可无限次更换被保人（需具备可保利益），搭配后备投保人与被保人设定，实现“父传子、子传孙”的家族财富传承；支持保单分拆，可按比例拆分为多张独立保单，满足专款专用、定向分配需求；身故金与退保金可选择年金化给付，定时定量发放，避免后代挥霍；支持美元、港币、人民币等多元货币转换，一年一次转换权限，有效对冲单一货币汇率风险；具备保单贷款、保费假期、联合年金等实用功能，灵活应对短期资金周转、夫妻共保等场景。

国际保司齐聚，选择丰富多元



香港汇聚了全球头部保险集团与本土、中资优质品牌：友邦、万通、安盛等国际巨头扎根多年，国寿、中银、太平洋等中资保司稳步布局，李嘉诚家族旗下的周大福人寿等本土品牌也极具竞争力，为投保人提供了丰富的产品选择与可靠的服务保障。
三、家庭配置香港保险：精准匹配三大核心需求

无论是资金储备、风险保障，还是财富传承，香港保险都能提供针对性解决方案，覆盖人生不同阶段的核心诉求。
资金储备：锁定长期目标，稳健增值不打折

子女教育金10-20年的规划周期中，安全性与增值性同样重要。香港分红储蓄险如安达传承守创，第5年预期保本，第10-12年可达本金的1.3-1.5倍，第20年实现翻倍，完美匹配初高中、大学及海外留学的资金需求。家庭未来资金应对20-35年后子女婚嫁、购房、创业等大额支出，友邦环宇盈活表现突出，保单第20-40年预期收益行业领先，且长期分红实现率稳健，提前锁定未来资金实力。养老退休金追求与生命等长的稳定现金流，万通年金险堪称行业标杆，其分红储蓄险“富饶千秋”传承年金险优势，提供12种年金模式，满足不同家庭的养老场景需求，确保退休后生活品质不下降。

风险保障：全面覆盖，攻防兼备

高端医疗每年保额高且保证续保，支持全球医疗机构诊断书，提供保单垫付服务，覆盖公立医院特需部、私家医院，不受DRG与药品集采政策影响，就医体验更高效。重大疾病保障保障范围更广，条款更宽松，涵盖新型疾病，癌症、心脑血管疾病多次赔付条件更友好。保单带分红，随投保年限增长提升实际保障额度，长期还可积累现金价值，健康时可作为资金储备。家庭责任保障定期寿险与杠杆寿险性价比更高，能以更低保费撬动更高保额，确保家庭顶梁柱遭遇极端风险时，家庭生活开支、房贷等负债能得到足额覆盖。预留税源面对未来可能的税务改革，香港终身寿险或指数型万能寿险的身故理赔金免税，可提前为继承人准备足额资金，避免因缴纳遗产税导致资产无法顺利传承。

财富传承：定向私密，灵活可控



香港保险的传承功能完美解决家庭分配纠纷：指定受益人及受益比例，实现精准定向传承，流程简易私密，无需遗嘱认证；资产隔离属性强，保单信息仅对持有人及权益人公开，有效隔离外部风险；税务友好，身故金不计入遗产与个人所得税，分红部分暂无相关征税规定，成为CRS体系下的优质海外资产。
四、总结：香港保险，家庭资产的“必备选项”

吴晓波的演讲核心，是提醒我们在复杂的经济环境中，财富规划需要兼顾“稳”与“远”。香港保险凭借跨周期增值、多元配置、财富传承、资产隔离的综合优势，恰好契合了这一需求——它既是安全稳健的资产容器，也是灵活多元的财富工具，更是未来30年家庭风险规划的重要支撑。

从高净值人群的资产配置逻辑，到普通家庭的教育、养老、保障需求，香港保险的创新功能与稳健属性，正在让它成为越来越多家庭的“必备资产”。在财富管理的长跑中，选择香港保险，就是选择与时间同行，让资产随周期成长，为自己与家人筑牢未来的生活底气。

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作者：微信文章