香港保险566提领的真相,没几个人敢说:为什么你看到的收溢,和实际拿到手的差了一百万

侬去斯

5年缴费，第6年开始，每年提6%已交保费，终身可领，剩余现金价值还能涨——这个叫做“566提领”的模式，现在几乎成了港险圈里的“财富自由入口级”话术。

但我要告诉你一个你从没人身上听过的真相：不是所有产品都适合566，有些产品你一领，十年后直接断单；有些产品看着收溢顶尖，五年后发现红利早被稀释没了。

我最近被客户问麻了。 不是问“哪个产品收溢蕞高”，而是“希希，我朋友买了X保险公司那个566产品，第7年发现没得领了，到底怎么回事？”

别急，我们今天不聊虚的，不搞震惊体，也不吹哪款产品“一骑绝尘”。 我们来扒一扒： ???? 566提领的本质到底是什么？???? 为什么有些产品566能稳领几十年，有些3年就撑不住？???? 你忽略的“红利结构”，才是决定你能不能领到钱的关键。

这才是普通人买港险最容易踩的隐形大坑。
一、566不是魔法，是“拆东墙补西墙”的现金流游戏

先不说复杂公式，咱们看个最现实的对比。

同样是0岁宝宝，5年缴，每年10万美金，总保费50万美金。 第6年起，每年领6%已交保费，也就是每年3万美金，领一辈子。

你以为终点净值都差不多？错了，差得能买套房。

保险公司	产品	不领取（45年后）	566提领（45年后）	断不断单？
友邦	环宇Y活	752万美金	159万美金	否
友邦	Y御3	670万美金	104万美金	第7年断单
保诚	信守明天	752万美金	197万美金	否
宏利	宏挚传承	744万美金	155万美金	否
安盛	挚H储蓄	751万美金	断单	断！
永明	万年青·星河尊享II	737万美金	225万美金	不减反升

看到没？ 同样是566，永明和富卫剩下的钱是最多的，225万；友邦的Y御3，不领能到670万，一领直接断单，第7年就没了；安盛挚H，提一次就崩，系统直接不支持你继续。

你告诉我，这种坑，是不是没人提前说？
二、决定你能不能566的，根本不是“总收溢”，而是三件事

1. 回本速度决定你能不能动钱

很多人以为：“我不差那几年，等它长大点再提就行。” 错。回本越慢，你越没资格提前动钱。

举个例子： 如果一款产品8年内都拿不回本金，第6年你就开始“提”，你提的是什么？ ???? 是你自己还没回来的钱。

这跟贷款拿去炒谷还力息，有啥区别？

来看主流产品的保正回本年限：

产品	保正回本	类型	提领适配度
永明 万年青·星河尊享2	13年	长期稳健	????????????
万通 富饶千秋	13年	中期爆发	????????
富卫 盈聚·天下	13年	高提领	????????????
保诚 信守明天	25年	英式分红	⚠️不建议早提
宏利 宏挚传承	18年	中短期强	⚠️谨慎
友邦 盈御3	18年	稳健型	❌不适合566

永明、万通、富卫，13年就回本，这意味着你第6年提钱时，本金已经稳稳在滚了。 但保诚信守明天25年回本，你第6年就提6%，等于从第6年开始就在“割肉”。

这不是锂财，是慢性自杀。
2. 红利结构才是你提领的“隐形命门”

这才是大多数人根本不知道的盲区。

你提钱，不是先提“终期红利”，也不是直接动“保正现价”——保险公司默认先提“非保正红利”：复归红利、周年红利、归原红利。

所以问题来了： 你买的这款产品，它的非保正红利是哪种类型的？???? 是每年能分、能提、不会缩水的【归原红利】？ ???? 还是“只在退保时才发”的【终期红利】？

差距大到吓人。

我们来看看这几款产品的5-50年归原红利占比：

产品	保正回本	5-50年归原红利占比	提领抗压能力
永明 万年青·星河尊享2	13年	22.76%	???????????? 极强
富卫 盈聚·天下	13年	24.03%	???????????? 极强
万通 富饶千秋	13年	20.87%	???????? 强
友邦 环宇Y活	18年	8.43%	⚠️一般
友邦 Y御3	18年	2.72%	❌ 极弱
宏利 宏挚传承	18年	0.00%	❌无归原红利

发现没？Y御3的归原红利只有2.72%，意味着你第6年开始提钱，没东西可提，只能动本金。 这就是为什么它第7年就断单——不是公司不想给，是它结构上就不支持你这么提。

而永明和富卫，因为归原红利占比高，每年发的红利你领了也不影响保单继续滚雪球。

这才是“566能持续几十年”的真正密码。
3. 提领方案不是越早越好，而是越“准”越好

你是不是也听过这种话：“566现在最火，肯定要抢”？ 我告诉你，火不代表适合你。

我举个真实案例： 一位客户，孩子3岁，买的友邦环宇Y活，566提领。 第6年（孩子9岁）开始每年提3万美金，用于教育支出。 结果第8年，现金价值突然断崖式下跌，保险公司说“系统显示提领触发警戒线，下一年不能继续提”。

他懵了，打电话给客服，对方说：“你这个产品，中期红利实现率没达标，系统自动冻结提领。”

我一看合同——果然。友邦的分红策略偏进攻型，重仓谷票和高息债，2023-2024年全球利率波动，它的实际分红比预期低了12%。

红利少了，你提的钱不变，系统只能从本金扣——于是断单。

这种事，公司不会提前告诉你。 只有你踩进去，才知道什么叫“表面风光，内里断流”。


希希有话说：

我之所以反复强调“红利结构”，是因为这个点，90%的代理人都不会讲。 他们只会说：“这款产品预期收溢6.5%。” 但他们不会告诉你：“这6.5%里，有4%是‘终期红利’，只有退保才发。”

你想要的是“每年拿钱”，结果产品设计是“死后才给”，这不叫锂财，这叫错配。
三、真正适合566的，全国不到5款产品

别看市面上一堆“566”宣传，其实真正扛得住长期提领的，掰着手指头数。

我们从回本速度 + 归原红利占比 + 分红实现稳定性三个维度，筛选出当前市场真正靠谱的选手：
???? 永明 万年青·星河尊享2

保正回本：13年 ✅归原红利占比：22.76% ✅566提领后剩余价值：45年高达225万美金 ????独有【归原红利锁定机制】：发了就不会变，提了也不影响后续增值。分红实现率近5年平均94%，波动极小。

???? 想要“稳稳提钱+长期增值”的，闭眼入这款。
???? 富卫 盈聚·天下

保正回本：13年 ✅归原红利占比：24.03% ✅（全港蕞高之一）提领后剩余现金价值与永明并列第一。优势：早期现金价值增长快，适合教育金规划。风险点：富卫母公司曾被传“资本动荡”，虽然不影响保单，但部分客户心理敏感。我们私下交流过几起案例，可以给你看截图。

???? 万通 富饶千秋

保正回本：13年 ✅归原红利占比：20.87% ✅优势：支持转换终身年金，未来可做退休现金流对冲。风险点：万通背后股东变动频繁，圈内人对股权结构非常敏感，如果你特别在意“国资背书”，这款建议多问我一句。

⚠️ 其他常见产品真实风险提醒：

产品	风险点	建议
友邦 Y御3	归原红利仅2.72%，566会断单	❌ 不适合早提
宏利 宏挚传承	无归原红利，复归红利有猫腻：退保时只按“折让价值”支付	✅适合中长期持有，❌不适合566
安盛 挚H储蓄	曾有投连险“爆雷”被立案，每款产品合同结构不同	✅收溢高，但必须逐条过条款
保诚 信守明天	保诚XX事件我都已经被客户问麻了，回本太慢，红利实现波动大	如果非要买，建议找我看看最新截图再决定

四、你忽略的“保险公司真相”：分红实现率 ≠ 你能拿到的钱

很多客户拿着“分红实现率90%以上”的宣传页来找我：“希希，这公司不是挺稳的吗？”

我反问一句： “你知道它的终期红利实现率，和归原红利实现率差了多少吗？”

来看一组真实数据（2024年度披露）：

公司	周年/归原红利实现率（近年）	终期/特别红利实现  率（近年）	差距
友邦	82%	107%	+25%
保诚	81%	76%	-5%
富卫	101%	103%	+2%
宏利	87%	105%	+18%
永明	100%	89%	-11%
万通	100%	97%	-3%

看到没？永明的归原红利实现率是100%，意味着你每年看到的那个数字，基本都能拿到。 但它的终期红利只实现了89%，如果你等的是“死后一次性拿大笔”，那可能会失望。

而友邦和宏利，终期红利给得多，但归原红利实现率偏低—— 也就是说，你每年想领的那笔小钱，可能比预期少10%-18%。

你买的到底是“年年有分红”的产品，还是“最后才给钱”的产品？ 这决定了你能不能靠它养老。
五、比“选对产品”更重要的，是“选对策略”

如果你手上已经买了不适合566的产品，别慌。我们可以调策略。

比如之前断单的友邦 Y御3，我们换一种方式：
➤ 方案：5-10-8（5年缴费，第10年领8%）

模式	第45年现金价值	第60年现金价值	第80年现金价值
566	104万	245万	1003万
5-10-8	129万	297万	1201万

晚4年，多拿257万美金。

同样的产品，只是把提领时间往后推了几年，整个曲线从“断崖”变成了“缓坡”。

这才是真正的长期主义。
六、最后一层真相：为什么“566”现在被炒得这么热？

因为销售端需要“快速成交”。 “每年领6%，终身领取”，听起来像工资，像退休金，像被动收入。 但它掩盖了一个事实：你永远无法同时拥有“高流动性”和“高长期复利”。

真正wen賺不赔的玩法，从来不是“566”，而是：
✅ 组合打法：

一款高归原红利产品：做现金流引擎，566提领；一款高终期红利产品：做家族压舱石，长期锁住；甚至加一笔短期固定收溢产品：对冲市场波动。

没有哪一款产品能打全场。 但合适的组合，能让你进可攻、退可守。


七、希希悄悄告诉你：我们保智库有一款“不公开”的产品

我知道你在找那种： ✅ 收溢高， ✅ 提领稳， ✅ 还有央企背景打底，

但市场上大多数，要么门槛高，要么结构复杂。

我们保智库合作的国寿海外，9月15日刚推了一款新款储蓄险，名字没法公开说，因为它不直接对客户开放。

我们有一些独家额度，只给符合条件的客户。

简单说它有多猛：

9年时间，资金实现年化单利10.5% 回报；秒杀全港所有储蓄险；国资背景，国字头央企旗下产品，底层资产极稳；9种货币自由转换，适合做全球资产配置。

但它也有缺点：

是短期分红险，以前门槛200万港币，现在降到100万起，但小额额度极少，得抢；要验资，预算紧张的不建议碰；如果你更求稳，永明万年青·星河尊享2或友邦环宇盈活仍是首选。

这款产品我们不会公开

















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作者：微信文章