香港保险566提领的真相,没几个人敢说:别让高提领毁了你几十年的复利积累

因醉鞭名马幌

最近，我几乎每天都会被客户问到同一个问题：

“希希，我看网上都在推‘566提领’，5年交完保费，第6年就开始每年领6%的现金，还能终身领取，剩余现金价值还能涨？这不就是wen賺不赔的锂财神器吗？能不能直接给我推个合适的？”

说实话，我都已经被问麻了。

不是因为我不懂，而是太多人只看到了“领钱”，却完全没看懂背后的猫腻。

他们被营销话术洗脑，以为买个香港储蓄险，就能像ATM机一样随取随用，还不影响本金增值——这就跟幻想“工资照拿、房贷全免、股市天天涨停”一样，听着美好，实则埋着雷。

今天，咱就不整那些花里胡哨的开场了。 你点进来，是因为你真的在考虑买港险、真的想搞明白“566提领”到底靠不靠谱。 那我就用你身边那个“懂行的闺蜜/兄弟”的语气，把市场上没人敢说的真相、行业内闭口不谈的风险、以及真正适合提前领取的产品逻辑，一次性给你讲清楚。

这事，关乎你未来二三十年的现金流安全，马虎不得。
一、“566提领”听起来很香？先看看它怎么把你保单榨干的

先说结论：不是所有产品都适合“566提领”。 对某些产品来说，566不是现金流自由，而是断单倒计时。

什么叫“566提领”？ 5年缴费，第6年开始每年提取已交总保费的6%，一直领到老。 听起来，每年领6%，本金还在涨，多美好？

但现实是：很多产品的“非保正收溢”根本撑不住这种强度的提取节奏。 尤其是那些回本慢、红利结构单一、没有归原红利的产品，你一提，直接动了本金，后期增值直接塌方。

我们来算个真实账。

假设一位0岁宝宝，5年每年交10万美元，共50万美元。 我们看几款主流产品在“不提”和“566提”两种情况下的第45年现金价值对比：

保险公司	产品	不领取现金价值	566提领后剩余价值	直接损失
友邦	环宇盈活	$752万	$159万	$593万
永明	万年青·星河尊享2	$737万	$225万	$512万
富卫	盈聚·天下	$752万	$225万	$527万
保诚	信守明天	$752万	$197万	$555万
安盛	挚恒储蓄	$751万	断单	血本无归
友邦	盈御3	$670万	$104万 → 断单	本金蒸发

看到了吗？ 同样是“566提领”，永明和富卫还能剩225万，而安盛直接断单，友邦盈御3提着提着，保单直接没了。

这就不是“提钱”，这是提前透支未来，把复利引擎直接拆了当柴烧。

有人会说：“我不信，合同上写的明明是可以终身领取。”

是，合同是写了，但你忽略了两个关键点：

红利实现率能不能跟上？提领机制是不是动了保正部分？

二、为什么有些产品一提就断？看懂这2个核心指标，才能避坑

别再被“高提领比例”忽悠了。 真正决定你能不能长期稳定取钱的，是下面这两个指标：
1. 保正回本速度：越快越安全

什么叫“回本”？ 不是现金价值等于总保费，而是保单的保正部分 + 已实现红利 ≥ 已交保费。

回本越快，说明保险公司给你打的“地基”越结实。 哪怕市场波动，红利没达标，你也不至于动到本金。

来看几款产品的保正回本年限：

产品	保正回本年数
永明·万年青星河尊享2	13年
万通·富饶千秋	13年
富卫·盈聚天下	13年
友邦·环宇盈活	18年
保诚·信守明天	25年
安盛·挚恒储蓄	25年

看懂了吗？永明、万通、富卫这三家，13年就葆本了。 这意味着，从第14年开始，你的提领，哪怕市场差，也基本不会动到本金。

而保诚和安盛，要等25年才回本。 你第6年就开始提6%，等于在“地基没打好”时就开始盖楼，能不塌？
2. 归原红利占比：越高越抗提

红利分三种：周年红利、复归红利、终期红利。 但能真正撑起“提前提领”的，只有——归原红利（Allocated Reversionary Bonus）。

为什么？

归原红利：一旦派发，永久锁定，不可回溯。 相当于你账户里实实在在的钱，提了也不影响后续计算基数。复归红利：现金价值远低于面值，退保时打折支付。 提领时容易被“隐形扣除”。终期红利：只在退保或身故时支付，不可提前领取。 你提的钱，其实是“借”的，后期要靠其他红利补。

我们来看看几款产品的5-50年归原红利占比：

产品	归原红利占比
永明·万年青星河尊享2	22.76%
富卫·盈聚天下	24.03%
万通·富饶千秋	20.87%
友邦·环宇盈活	8.43%
友邦·盈御3	2.72%
宏利·宏挚传承	0.00%

震惊吗？友邦盈御3，97%以上的红利都是终期红利，你提的钱，全是“预支”，后期一旦投资回报不达预期，立马断单。

而永明、富卫，归原红利占比超20%，相当于每年给你发“实薪”，提了也不怕。

所以，如果你真想“566提领”，只看这两个指标就够了： ✅ 保正回本 ≤ 15年 ✅ 归原红利占比 ≥ 20%

不符合的，别碰。


三、你以为的“自由提领”，可能是保险公司的“心理劝退”机制

很多人不知道，早年香港保险是有“提领惩罚”的。

比如保诚的「特级加快」，前20年提取现金，要扣**红利面值的5%-20%**作为折现费用。

虽然现在大多数产品取消了这类显性费用，但保险公司用另一种方式继续“劝退”早期提领：
把前10-15年的非保正收溢压得极低。

什么意思？ 表面上，产品宣传长期IRR能到6.5%，但你翻开分红演示表会发现：前10年，非保正红利几乎为0，全靠后期“爆发”。

比如某品牌产品，第10年非保正红利才占总现金价值的15%，第20年才到40%，第30年才过半。

你第6年就提6%，等于在“红利还没长大”时就开始收割，后期哪还有东西填坑？

这就是行业的“潜规则”：用长期高收溢吸引你，再用早期低红利劝退你提领。 看似自由，实则设套。

所以，别听销售说“可以终身提6%”就心动。 你要问清楚：

前10年的红利结构是什么？提领的钱，是不是主要来自非保正部分？如果分红实现率只有80%，还能撑住提领吗？

这些问题不问清楚，你买的不是保险，是“风险敞口”。
四、真正适合“566提领”的产品，全市场不超过3款

根据我们保智库的内部数据库分析，目前全港市场上，真正能扛住“566提领”且长期不崩盘的产品，只有以下这几款表现突出：

产品	优势	风险点提示
永明·万年青星河尊享2	???? 保正13年回本，归原红利占比22.76% ???? 566提领后剩余价值长期排名第一 ???? 独有“归原红利锁定”机制，财富确定性高	前10年收溢不算最快，对“短期见效”用户耐心要求高，投保前建议详询希希
富卫·盈聚天下	???? 保正13年回本，归原红利占比24.03% ???? 早期表现强劲，提领后剩余价值与永明并列第一	富卫母公司近年投资略偏激进，分红实现率波动略大，建议关注长期稳定性
万通·富饶千秋	???? 保正13年回本，归原红利占比20.87% ???? 独有“可转年金”功能，中长期现金流规划极强	万通股东背景敏感，部分客户对其长期稳定性存疑，希希不便公开多说，可私下交流

其他产品，比如友邦环宇盈活、安盛挚恒、保诚信守明天，虽然长期收溢不差，但红利结构不适合高强度提领，强行566，后期大概率“越领越少”。

尤其是安盛。 你别看它宣传“全球投资、稳健回报”，但它家产品条款复杂，曾有投连险“爆雷”被立案调查。 买安盛，一定要逐条过合同，别信口头承诺。
五、分红实现率：别只看宣传，要看真实兑现能力

再好的产品，红利不实现，都是空谈。

我们来看2024年主流保司的分红实现率数据：



从数据看：

永明、万通、富卫的归原/周年红利实现率均超90%，长期稳定性强。友邦虽然品牌强，但部分产品终期红利实现率仅63%，对依赖后期红利的产品影响大。保诚虽然总实现率不错，但其高收溢依赖权益类投资，波动大，2022年部分产品实现率仅76%。

所以，别只看“预期收溢”，一定要看过去10年的分红实现记录。 那些“宣传6.5%，实现5.0%”的产品，你提6%，等于每年亏1.5%，长期下来，血亏。
六、别迷信单一产品：真正的高手，都在做“组合拳”

我见过太多客户，就想“一单搞定退休+传承+增值”，结果买了不适合提领的产品，后期被迫减保、甚至退保。

其实，更聪明的做法是：用不同产品，承担不同功能。
推荐策略：双账户配置

账户类型	推荐产品	功能定位
现金流账户	永明万年青·星河尊享2 / 富卫盈聚天下	支撑“566提领”，提供稳定被动收入
压舱石账户	友邦环宇盈活 / 宏利宏挚传承	长期增值，不做提领，专为传承和复利积累

这样，

一部分钱，提前给你“发工资”；另一部分钱，安心滚复利，留给下一代。

没有完美的产品，但有完美的组合。


七、你可能不知道的“潜规则”：品牌背后的风险，比收溢更重要

我们做了一次深度排雷，发现几个没人提，但极其关键的点：
1. 保诚：XX事件，我都已经被客户问麻了

保诚虽然品牌老，但近年来多次被监管点名，涉及分红计算不透明、投诉率偏高。 如果你非要买保诚，建议多问我一嘴，我可以给你看很多截图。
2. 万通：股东背景太敏感

别看它宣传“美国百年品牌”，实际亚洲业务已被中资收购。 很多高净值客户对其长期稳定性有顾虑，圈里人基本私下交流，公开场合没人敢多说。
3. 周大福保险：母公司风波

周大福匠心传承2，产品本身不错，但母公司近期有多起法律纠纷和债务问题，保司虽独立，但市场信心受影响。 这类信息，公开渠道查不到，但对我们做配置的人来说，是红线。
4. 银行系产品：费用结构复杂到不敢看

像汇丰、渣打的储蓄险，表面收溢一般，但隐性费用极高，银行赚的是中间差价，不是帮你赚钱。 这类产品，公开场合我不敢多评价，有需要的可以私下找我要对比表。
八、如果你真的想“快领+高收溢”，有个特殊产品可能适合你

说了这么多风险，也该给点“甜头”了。

其实，文章里提到的这些产品，收溢率并不是全港蕞高。

在保智库，我们有一款独家合作的特殊款储蓄险，是国寿海外9月15日刚推的新品，不对市场公开销售，仅通过少数合作机构配额发售。

简单说说它的亮点：

央企背景：国寿海外，根正苗红，资产安全等级拉满收溢惊人：9年时间，资金可实现年化单利10.5%，秒杀全港同类产品门槛降低：过去需200万港币，现在100万起投，但额度稀缺，得抢需验资：不是谁都能买，资金实力要达标

当然，也有缺点：

是短期分红险，不适合超长期持有额度紧张，小额保单基本靠抢如果你预算紧张，还是更推荐永明万年青、友邦环宇盈活这些主流产品

这款产品，我们不会公开推，因为懂的人自然懂。 如果你有兴趣，可以来找我聊聊，看看你是否符合条件。
九、最后说点掏心窝的话

香港保险，不是锂财产品，而是一场长达几十年的信任托付。

你选的不只是收溢率，更是：

一家公司的投资能力一家保司的分红实现历史一个品牌的长期稳定性甚至，一个股东背景是否干净

别再被“566提领”这种营销话术冲昏头脑。真正懂行的人，关心的从来不是“能领多少”，而是“能撑多久”。

如果你觉得市面上的信息太碎片、太营销化，分不清真假， 不妨通过我们的专家咨询，半小时内，帮你：

梳理清楚产品逻辑匹配适合

"投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议，本账号不售卖任何保险产品，只提供客观数据测评；保单分红均为非保证收益，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。"

作者：微信文章