2025 年香港保险最全指南:20 个高频问题解答,看完再买不踩坑!

什么大师特

最近几年，内地投资者赴港投保的热潮持续升温，咨询香港保险的朋友越来越多—— 有人好奇它的高收益是否真实，有人纠结该选储蓄险还是重疾险，也有人担心投保流程和后续服务麻烦。今天就把大家最关心的 20 个问题整理出来，从核心优势到实操细节一一讲透，帮你理清思路、理性决策！
一、为什么有钱人更偏爱香港保险？

其实核心原因就两点，既和内地投资环境有关，也离不开香港保险本身的优势：

1.内地投资渠道受限：银行 3 年期存款利息不足 1.5%，房价波动、股市震荡、理财公司暴雷等问题频发，手里有钱却难找到安全且收益可观的去处，成了不少中产的烦恼；

2.香港保险的独特价值：

◦作为世界金融中心，香港金融法治和监管更健全，制度完善度高；

◦多数保单以美元计价，能帮大家配置美元资产，规避单一货币的汇率风险；

◦预期收益远超内地保险，同样的投入，30 年后可能多拿几百万甚至上千万，更适合财富传承；

◦属于离岸资产，能在婚姻风险、生意风险中起到一定的风险隔离作用；

◦可作为养老金补充，比如有位 53 岁无退休金的客户，投保后从 60 岁起每年能领 20 万人民币，百年后剩余保单价值还能留给后代，养老、传承两不误。

当然，香港保险不是“完美产品”，但综合优势确实能满足高净值人群的核心需求。
二、香港保险主要分哪几类？哪类最受内地人欢迎？

香港保险主要分五大类，还有两种特殊产品，内地人的选择偏好很明确：
1. 五大核心品类

•储蓄分红保险：90% 内地人赴港首选！本质是理财工具，比如投 100 万，20 年可能变 300 万、30 年变 500 万，能实现财富增值、退休养老、子女海外教育等目标；

•重疾险：20% 内地人会搭配购买，确诊重大疾病后一次性赔付。比如 10 岁孩子每年交 2000 美金、交 20 年，若不幸患病可获 30 万美金赔付；

•人身寿险：分定期和终身两种，保障身故 / 全残，但内地寿险产品已很成熟，香港寿险无明显优势，仅特殊人群会考虑；

•医疗险：报销医疗费用，但若无海外高端医疗需求，没必要舍近求远；

•意外险：保障责任简单，内地产品选择更多，直接在内地买更方便。
2. 两种特殊产品

•保费融资产品：通过银行贷款买保单，利用“低息贷款” 和 “保单分红” 的利差放大收益，比如自己出 100 万港币，贷 300 多万买保单，9 年后退保还完贷款，可能净赚 70 多万港币，年化约 8%；

•指数型万能寿险（IUL）：收益与股票指数（如标普 500、纳斯达克）挂钩，而非保险公司自主选品，适合对指数走势有判断的投资者。
三、香港哪些保险公司最受欢迎？2025 年市场份额如何？

香港目前有 157 家获授权保险公司，保险渗透率全球第一。2025 年上半年（非银渠道）标准保费排名前 10 的公司，基本是内地人投保的主流选择：





（数据来源：香港保监局官网，统计不含银行类寿险公司）
四、2025 年香港保险市场行情如何？内地投资者贡献多少？

香港保险的热度从数据就能直观看到：

•2025 年上半年全港新单保费达1737 亿港元，同比增长 50.3%，再创历史新高；

•对比近年数据：2024 年 1156 亿、2023 年 1030 亿、2022 年 816 亿，呈逐年递增趋势；

•其中，内地投资者贡献占比至少超过 30%，是推动市场增长的重要力量。




五、香港保险收益真的比内地高吗？为什么能有高收益？

答案是肯定的，而且长期差距非常明显！以“同样存 100 万” 为例，复利收益对比一目了然：

时间	内地递增式复利（不超 2.5%）	香港递增式复利（不超 6.5%）	收益差
10 年	112 万	131 万	19 万
20 年	144 万	270 万	126 万
30 年	184 万	586 万	402 万
60 年	386 万	3879 万	3493 万
100 年	1036 万	48159 万	47123 万

之所以能有高收益，核心是两点：

1.保险公司投资能力强：友邦、安盛、永明等主流公司多为百年企业，投资经验、风控水平经过长期市场检验，更显专业；

2.投资范围全球覆盖：内地保险公司受区域、渠道限制，投资标的有限；而香港保险可布局全球市场，比如当前美元存款利率超 4%、美股长期走势向好，赚钱效应更明显，自然能给客户更高分红。
六、香港保险的高收益能兑现吗？怎么判断可靠性？

要明确：香港保险收益分“保证部分” 和 “非保证部分”。比如某保单第 20 年现金价值 50 万，可能是 “保证 20 万 + 非保证 30 万”—— 保证部分 100% 能拿到，非保证部分则要看 “分红实现率”。

“分红实现率” 是关键指标，简单说就是 “保险公司当年承诺的非保证收益，最终兑现了多少”。比如承诺 30 万非保证收益，实际兑现 20 万，分红实现率就是 67%；兑现 36 万，实现率就是 120%。

买的时候一定要查：目标保险公司过往产品的分红实现率—— 选择实现率高且稳定的（比如长期维持在 90% 以上），才能更大概率拿到预期收益；若实现率过低（如低于 50%），则要谨慎选择。
七、保费融资是什么？风险高吗？

保费融资是近年热门的投保策略，原理类似“贷款买房”，但风险更低：

•操作逻辑：自己出部分本金（比如 100 万港币），再从银行贷一笔钱（比如 300 多万），共同购买高价值保单；持有一定年限（如 9 年）后退保，还完银行本金 + 利息，剩余部分就是收益；

•风险对比：贷款买房的收益依赖房价上涨，不确定性高；而保险保单现金价值长期稳定增值，且主流公司多为央企或百年企业，安全性有保障，收益波动更小；

•收益影响因素：最终收益会受“分红实现率” 和 “银行贷款利率” 影响，可能略高于 8%，也可能略低，但整体风险可控。
八、香港保险的“货币转换功能” 怎么用？有什么注意事项？

这个功能很实用，能灵活应对汇率变化：比如你买了美元保单，若未来预判美元贬值，可向保险公司申请换成人民币保单；若孩子要去英国留学，也能换成英镑保单，方便使用。

目前主流产品最多支持 9 种货币转换（美元、港币、人民币、英镑、新币、加币等），但要注意：

•货币转换会有汇率损耗，具体比例看保险公司规定；

•每家公司的转换规则（如转换频率、最低金额）不同，投保前要和顾问确认清楚。
九、买完香港保险后，交保费、领钱、退保还需要去香港吗？

不用！仅需投保时亲自去一次香港签单，后续所有操作都能线上 / 远程完成：

•续交保费：通过香港银行账户直接转账，无需跑港；

•领取资金：在保险公司 APP 上提交申请，资金会直接打到你的香港银行账户；

•资料变更：改受益人、联系方式等，通过 APP 或邮件提交材料即可办理。
十、内地人买香港保险合法吗？需要注意什么？

合法！根据《香港法例》第 41 章《保险公司条例》：香港获授权保险公司，向香港本地、外国或内地人士推介人寿保险，均属合法。

但有个关键要求：必须本人去香港签单—— 若在内地签单，保单无效！投保时一定要亲自赴港，按正规流程办理，避免后续纠纷。
十一、立桥智选储蓄保怎么样？适合谁买？

这款产品是“美元定期理财的优质替代品”，核心优势是 “短期持有、收益稳定”：

•案例参考：客户投 50 万美金，保司会给总保费 6% 的优惠（即减免 3 万美金），实缴 47 万；持有 5 年后，保单保证现金价值达 581515 美金，总收益率 23.7%，年化单利 4.75%；

•适合人群：不想长期锁仓（普通储蓄险需持有 10 年以上才有高收益）、追求稳健收益的投资者 —— 既能享受保险的安全性，又能在 5 年内拿到不错的收益，比多数美元稳健理财更划算。
十二、香港保险有保费优惠吗？常见优惠形式有哪些？

各大保险公司都会推出保费优惠，主要分两种，能帮你省不少钱：

1.保费回赠：比如买友邦“环 Y 盈活”，年交 5 万美金、交 5 年，首年保费可回赠 14%（即 7000 美金），这笔钱会在第二年返还到保单账户，第二年只需交 4.3 万美金；

2.保费折扣：比如买万 T “富饶千秋”，年交 5 万美金、交 5 年，第一年直接减免 15%（实交 42500 美金），第二年减免 10%（实交 45000 美金）；

此外还有“预缴利率优惠”（提前缴清保费可享更高利息），具体优惠方案可咨询顾问，不同公司、不同产品会有差异。
十三、香港保险能避税避债吗？要注意什么？

先看“避税”：

•香港本地：保单分红、身故理赔金无需缴纳个人所得税，且香港已取消遗产税，在港范围内税负压力小；

•内地层面：内地税务居民需对全球所得纳税—— 目前重疾险、寿险的理赔金免征个税，但保单分红、退保差额等投资收益，理论上需按 “利息 / 股息所得” 缴 20% 个税；不过当前内地对个人海外投资所得的征税实践尚未完善，暂未实际征收，未来是否调整需关注政策。

再看“避债”：香港保险作为离岸资产，在应对婚姻分割、企业债务时，能起到一定的风险隔离作用，但具体需结合个案情况（如投保时间、债务类型），建议咨询专业律师。

另外要注意：内地与香港均加入 CRS（共同申报准则），香港保险公司会将内地投保人的保单信息（现金价值、分红等）报送内地税务机关，未来税务监管可能更严格。
十四、香港保险保本吗？有没有“回本期”？

香港储蓄分红险是保本的！因为它的收益包含“保证部分”—— 比如你投 100 万，30 年后保证现金价值 180 万，这部分 100% 能拿到，本金肯定不会亏；非保证部分（如 300 万）则看分红实现率。

但要注意“回本期”：比如你买了 5 年交的产品，若第 6 年就退保，大概率还没回本（现金价值低于已交保费）。无论是内地还是香港保险，都是 “长期投资工具”，短期（如 5 年内）不建议退保，否则可能亏损。
十五、香港保险有哪些缺点？不能只看优势！

客观讲，香港保险也有 3 个明显弊端，买前要想清楚：

1.购买麻烦：必须亲自去香港签单，对没时间、没精力赴港的人不太友好；

2.汇率风险：多数保单以美元计价，若未来美元贬值，保单价值会缩水（不过可通过货币转换功能缓解，比如换成升值货币）；

3.收益有不确定性：非保证收益依赖分红实现率，若选到小公司或分红表现差的产品，可能达不到预期收益。
十六、哪些人适合买香港保险？别盲目跟风！

主要适合 7 类人群，对照看看你是否在列：

1.想配置美元资产，规避单一货币汇率风险的人；

2.资金量大，有财富传承需求（如给子女留资产）的人；

3.规划退休养老，希望补充稳定养老金的人；

4.子女未来要去海外留学、工作，需要外币资金的人；

5.担心婚姻分割、企业债务影响资产，有风险隔离需求的人；

6.内地投资渠道有限，想参与全球投资的人；

7.已配置齐全内地金融产品，追求更多元投资选择的人。
十七、香港保险起投点高吗？多少预算适合入手？

以最受欢迎的“储蓄分红险” 为例：

•最低门槛：5 年交的产品，最低 3000 美金或 5000 美金就能投（总保费约 10 万人民币）；

•建议预算：但低门槛产品的收益空间有限，且赴港投保有时间、交通成本，更建议“年交 2 万 - 10 万美金、交 5 年”（总保费 100 万 - 500 万人民币），这样更能发挥香港保险的财富增值优势。
十八、买香港保险，选经纪公司还是代理公司？

两者区别很大，选择时要结合需求：

维度	经纪公司	代理公司
产品选择	代理多家保司产品，选择多	仅代理 1 家保司产品，选择单一
立场客观性	更中立，以客户利益为导向	代表保司利益，客观性较弱
顾问专业性	要求高（需熟悉多产品），但水平参差不齐	培训体系完善，服务更稳定
市场占比	2025 年上半年占 35.2%	2025 年上半年占 19.4%

从数据看，更多人选择经纪公司（35.2% vs 19.4%），因为能对比全市场产品，更容易选到适合自己的；但一定要选 “专业度高、过往服务口碑好” 的经纪顾问，避免踩坑。
十九、香港保险的购买流程是什么？一步步教你操作！

整个流程分 7 步，清晰不复杂：

1.前期调研：明确自身需求（如养老、传承），对比不同保司的产品、分红实现率；

2.预约准备：联系经纪 / 代理公司预约，准备资料（身份证、通行证、资产证明等）；

3.赴港签单：亲自去香港，在保司或经纪公司完成签单（需验证身份，确保是本人操作）；

4.开立香港账户：若没有香港银行账户，需同步办理（用于交保费、领收益）；

5.转账缴费：通过香港账户向保司转账，完成保费支付；

6.核保承保：保司审核资料，通过后寄发保单；下载保司 APP，度过 14 天犹豫期（犹豫期内退保无损失）；

7.后续服务：若需变更资料、续交保费、领取资金，通过 APP 或邮件办理即可。
二十、购买香港保险，必须注意的 3 件事！

最后划重点，这 3 点能帮你避免 90% 的坑：

1.先评估需求，再决定是否买：明确自己是否有长期投资、美元配置、财富传承等需求，是否有足够预算；不要跟风投保，毕竟赴港成本高、退保麻烦；

2.仔细选产品，匹配自身目标：比如“想短期拿收益” 可选立桥智选这类 5 年期产品，“想长期传承” 可选友邦、保诚的终身储蓄险；不同需求对应不同产品，别买错；

3.选对顾问，拒绝“新手销售”：香港保险条款复杂，若顾问是“跨行业转型”（如昨天卖房子、今天卖保险），可能自己都没吃透产品，很容易给你错配；一定要选 “从业 3 年以上、熟悉分红实现率、能提供过往服务案例” 的专业顾问。



声明

本文核心数据及产品信息，均来源于香港保监局官网、友邦、保诚、国寿、宏利等主流保险公司官方披露内容，具体条款以保险公司最终出具的保单合同为准。如需进一步了解产品细节，建议联系保司官方客服或持牌经纪顾问获取权威解读。

作者：微信文章