万亿养老金缺口逼近,香港保险如何帮你 “富养” 退休生活?

因醉鞭名马幌

邻居陈老太的退休生活，是不少人向往的模样：65 岁退休后，她没困在柴米油盐里，反而开启了全国旅行，还报了珠宝设计、国画兴趣班，日子过得有声有色。

起初大家都以为，要么是她退休金丰厚，要么是子女常给赡养费。直到闲聊时才知道，每个月准时到账的“养老钱”，既不是社保养老金，也不是子女补贴 —— 而是 30 年前，她 35 岁时为自己投保的一份香港储蓄寿险，当年埋下的 “养老种子”，如今长成了支撑高品质晚年的 “摇钱树”。

反观身边更多同龄人，拿着微薄的社保养老金精打细算，连出门旅游都要反复权衡。这两种退休状态的差距，不是运气，而是对未来的提前布局。
一、长寿时代来了，你的养老金够花吗？

“长命百岁” 早已不是祝福语，而是正在到来的现实。《柳叶刀》最新研究预测，到 2035 年，我国人均预期寿命超过 80 岁的概率高达 93%，其中女性预期寿命能达到 85.1 岁，男性也有 78.1 岁。





但“活得久” 的背后，是更严峻的财务挑战：社科院《中国养老金精算报告》指出，到 2035 年，我国养老金累计缺口可能突破 15 万亿元，相当于当年全国财政收入的 28%。更关键的是，养老金涨幅逐年下滑，2025 年涨幅仅 2%—— 如果去年每月领 3000 元养老金，2025 年每月只能多拿 60 元，连一顿家庭快餐都不够。





仅靠社保养老金，显然难以维持退休前的生活水准。更让人焦虑的是，辛苦攒下的储蓄还在被通胀“悄悄侵蚀”：华安基金首席经济学家林采宜曾分析，现金、低利率储蓄等资产的实际购买力会随通胀缩水，看似安全，实则在 “时间里贬值”。

而股市、房产等传统投资，波动大、风险高；创业经营更是不确定性满满，都无法为退休提供“长期、稳健、专款专用” 的资金保障。

面对“确定的长寿” 和 “不确定的经济环境”，我们真的能搭建一个 “与生命等长、稳定增长” 的私人养老金库吗？答案是：能。

9 月 26 日，周大福人寿推出的 「飞扬・盛世」储蓄寿险计划 ，精准契合 “现在少压力、未来有保障” 的养老需求，把 “提前退休” 从理想变成了可落地的方案。




二、5 年回本、14 年翻倍！这款储蓄险如何 “活钱活用还传家”？

养老最怕“不确定性”：怕活得太久钱不够花，怕有存款不敢动（担心坐吃山空），怕钱被挪用、被骗。而对抗这些焦虑的核心，是建立 “稳定、持续、终身可用” 的现金流 —— 就像退休前每月领工资一样，退休后每月 / 每年有一笔确定的钱到账，安全感才足。

「飞扬・盛世」的核心优势，正是用“2 年缴费” 锁定 “终身保障”，我们以 “总保费 20 万美元（2 年期缴，每年 10 万美元）” 为例，看看它的表现：
1. 回本快、安全感足

•预期第 5 年就能回本，比不少同类 2 年缴产品早 1 年；

•即使遇到市场波动，第 14 年也能 “保证回本”，且退保价值预计翻倍，完全不用担心 “钱套牢”。




2. 增值稳、收益顶格

•第 10 年退保总金额达 29.6956 万美元，IRR（内部收益率）4.29%；

•第 15 年突破 42 万美元，IRR5.36%；

•第 34 年 IRR 直接冲到 6.5%，比同类产品更快达到 “顶格收益”，长期复利效应拉满。
3. 回报高、越放越值钱

•第 27 年，现金价值预计达 100 万美元，是总保费的 5 倍；

•第 38 年预计超 200 万美元，是总保费的 10 倍；

•持有时间越长，复利威力越明显，到第 128 年，现金价值甚至能达到 6.14 亿美元（约为总保费的 3071 倍）。
4. 提取灵活，适配人生全阶段

「飞扬・盛世」支持“短期、长期” 多种提取模式，能根据不同人生阶段调整，真正 “活钱活用”：

•短期提取：比如“225” 模式（2 年缴，第 2 年起每年提总保费的 5%）、“234-567” 模式（第 2 年提 5%、第 3 年提 6%、第 4 年提 7%），满足短期周转需求，还不影响长期收益；

•长期提取：比如“10-15-20” 模式（第 10 年 / 15 年 / 20 年起，每年提总保费的 10%/15%/20%），适配教育、养老等长期规划。





举个真实场景例子：35 岁女士投保「飞扬・盛世」，总保费 20 万美元（2 年期缴）。

•40 岁起，每年提 1.4 万美元（总保费的 7%）用于生活开支，15 年累计提取 21 万美元；

•55 岁退休时，保单现金价值还剩约 36 万美元，正好作为养老补充资金。

真正实现“工作期轻松缴费，退休前现金流到位，退休时资产翻倍”。
5. 财富传承，保障跨代延续

「飞扬・盛世」不仅能给自己“养个终身退休金”，还能把财富传给子孙：

•从第 6 个保单月起，可无限次更换受保人，新受保人保障期限能延至 128 岁；

•有 「保单延续选项」：保单持有人可提前指定受益人，受保人身故后，受益人能直接成为新保单持有人 + 新受保人，实现 “财富与保障代代传”。

此外，周大福人寿还推出 “支付易 ePay” 智能工具 ，支持多币种、海外账户操作 —— 不管在国内还是国外，都能灵活提取资金、快速转账，甚至用保单现金价值办理贷款，真正 “一机在手，财富随行”。




三、连续 10 年 100% 分红！周大福人寿凭什么？

选储蓄寿险，不仅要看产品权益，更要看承保公司“稳不稳”—— 毕竟是关乎几十年的规划，公司能否兑现长期承诺，才是核心。





周大福人寿之所以能让「飞扬・盛世」脱颖而出，靠的是“实打实的硬实力”：
1. 集团后盾：298 亿港元流动资金托底

周大福人寿背靠周大福创建集团，2025 财政年度可动用流动资金总额约 298 亿港元，雄厚的财务实力，为长期履约提供了 “定心丸”。
2. 自身资本：偿付能力远超监管要求

在香港“风险为本资本框架” 下，周大福人寿的偿付能力充足率高达 279%，远高于 100% 的监管红线 —— 这意味着公司有足够资本应对潜在风险，保单持有人的利益有坚实保障。
3. 穿越周期的承诺：连续 10 年 100% 分红

最关键的是“分红实现率”：周大福人寿旗下三大核心产品系列（传家宝、守护 168、爱丰盛），已连续 9 年实现 100% 分红达成率，2025 年分红也将 100% 派发，即将达成 “连续 10 年 100% 分红实现率” 的里程碑！

这意味着，无论疫情冲击、市场波动，周大福人寿都能把“非保证的预期收益”，变成客户账户里 “确定的到账金额”—— 这份 “说到做到” 的实力，在行业里尤为难得。
限时福利：预缴保费享高达 10.1% 年利率

为纪念“连续 10 年 100% 分红”，「飞扬・盛世」正在限时发售，还搭配了重磅优惠：





•推广期：2025 年 9 月 26 日 - 11 月 28 日（投保申请递交时间），最后批核日期 2025 年 12 月 31 日；

•优惠内容：投保时选择“一笔过预缴保费”，可享保证年利率优惠：

◦年缴保费≥10 万美元：享10.1% 保证年利率；

◦年缴保费＜10 万美元：享5.0% 保证年利率。

要知道，目前香港储蓄险的预缴利率普遍在 4%-5%，10.1% 的利率堪称 “诚意满满”—— 对于想规划养老、传承财富的人来说，这波福利错过难再得。
四、写在最后

你的退休生活从何时开始，不取决于“退休年龄”，而取决于 “你开始规划养老的年龄”。用当下的一次理性决策，换未来几十年的从容 —— 这才是 “顶级养老规划” 的核心。



声明：本文主要内容及产品信息，均来源于周大福人寿等正规保险公司官网及官方披露资料，具体产品权益、条款以保司官方最新说明为准。

作者：微信文章