一文说明白,为什么有医疗险,仍然需要重疾险?

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01  面对重疾来临，只有医疗险就够了吗？

谈及重疾险，很多人总抱着“侥幸心理”，觉得“大病不会落到自己头上”。没错，重的发生是有概率的，但现实是，重疾的发生概率早已超出想象，医疗技术的进步让“绝症”可治，可高额治疗费用却成了无数家庭的“生死门槛”。

从家庭经济支柱到稚嫩孩童，一场重疾就可能改写人生轨迹，很多人会认为买了医疗险能解决医药费就行了，重疾险有啥用，而重疾险，正是抵御这场风险的“必需品”——以下这些真实案例，远比冰冷的数据更能让人看清现实。

38岁的张先生是一家互联网公司的部门经理，上有年迈父母，下有刚上小学的孩子，房贷车贷压身，每天熬夜加班是常态。他总说“年轻就是资本”，从未考虑过健康风险，可一次加班过后，他轰然倒地，送进ICU抢救了十天，才脱离危险，确诊的结果是严重的脑出血，虽然出院了，但脑出血后遗症将伴随着他后面的日子。

这里我们说的重疾，并不是阑尾炎、胆囊炎这类疾病病，出院一周就可以正常工作，正常生活，啥也不耽误，而重大疾病一旦发生，很有可能会三五年无法工作，甚至永久性的无法工作，而先来看看我们的劳动法关于无过失辞退是怎么规定的，

劳动法第四十条规定，劳动者患病，规定的医疗期满后仍不能从事原工作的，用人单位可以提前三十天通知或额外支付一个月工资解除劳动合同。



听上去是不是很残酷，可这就是我们的劳动法，这就是现实。

张先生的公司，在医疗期满，也就是半年后，与张先生解除劳动合同。而张先生今后将与家人面对漫长的康复治疗，却从此没有了收入。而左手六右手七的张先生，再就业的可能性也不大了。

40岁的赵先生，并不吸烟，但却在体检中，他被确诊为肺癌晚期。医生告诉他，通过靶向治疗和免疫治疗，5年生存率能达到30%，但前期治疗费用就需要80万。这个数字让这个原本小康的家庭瞬间陷入绝境，多年攒下的存款不足20万，亲戚朋友借遍也只凑到30万，看着病床上痛苦的丈夫和哭红眼睛的妻子，老父母甚至想卖掉唯一的养老房。

而这样的案例并非个例，根据国家癌症中心数据，我国每年新发恶性肿瘤患者超400万，平均每天约1.1万人确诊，每分钟就有7.5人遭遇重疾突袭。

02  再看儿童群体，重疾风险同样触目惊心。

5岁的朵朵是个活泼可爱的小姑娘，某天突然持续高烧、浑身乏力，父母带她去医院检查，最终确诊为急性淋巴细胞白血病。医生说，这种病的治愈率能达到80%，但整个治疗周期需要2-3年，费用至少60万。朵朵的父母都是普通上班族，每月总收入不到1万元，除去日常开支和房贷，几乎没有积蓄。

为了去上海给孩子治病，他们辞掉工作全身心陪护，变卖了家里的汽车和首饰，还向双方父母借了养老钱。治疗期间，进口化疗药一盒就要1.2万，一次骨穿检查就要几千元，短短半年时间，家里就负债30多万。看着孩子因为化疗掉光头发、忍受穿刺痛苦，父母满心愧疚：“如果当初提前给孩子买了重疾险，就不用让她跟着遭这份罪了。”



03 医疗技术进步确实让重疾治愈率大幅提升，但“能治好”的前提是“治得起”。



45岁的李女士是家庭经济支柱，确诊乳腺癌早期后，医生建议采用进口靶向药治疗，5年生存率可达95%，但每个月的药费就要2万元，加上手术费、放疗费和康复护理费用，总开销超过50万。

幸运的是，李女士3年前配置了50万保额的重疾险，确诊后保险公司一次性赔付了50万。这笔钱不仅覆盖了全部治疗费用，还弥补了她治疗期间的误工损失，让她能安心接受治疗，不用操心房贷和孩子的学费。如今，李女士已经康复出院，她常说：“重疾险不是用来赚钱的，而是在生病时，能让你有底气选择最好的治疗，不用向生活低头。”

04 反观那些没有配置重疾险的家庭，很多都陷入了“治不起”的绝境。

30岁的王先生确诊尿毒症后，需要长期透析或肾移植，肾移植手术费用加上后续抗排异药物，至少需要40万。他是家里唯一的经济来源，父母年迈体弱，妻子刚怀孕不久。为了治病，他不仅花光了所有积蓄，还欠了20多万外债，透析费用让家庭不堪重负，妻子只能挺着孕肚打工补贴家用。他后悔地说：“以前觉得重疾险没用，现在才知道，那是给家人留的最后一道保障，可惜我明白得太晚了。”

这些案例背后，是无数家庭的悲欢离合。重疾的发生率越来越高，治愈率越来越高，治疗费用也越来越高——这三个“高”，恰恰凸显了重疾险的必要性。医保只能“保基本”，对于进口药、靶向药、康复护理等费用覆盖有限，在动辄几十万、上百万的重疾开销面前，往往杯水车薪。

而重疾险的核心价值，就是在确诊重疾后一次性赔付大额保险金，既可以覆盖治疗费用，又能填补收入缺口，让患者不用在“保命”和“养家”之间做选择，让家庭不用因为一场病就负债累累。

05 而重疾险是如何撬动高杠杆的呢？

重疾险通常保终身，只要交上第一年的保费，哪怕第二年就确诊合同中约定的120种重大疾病，保司就直接赔你一笔钱，如果当初保额买50万，就赔50万，保额买100万，就赔100万。

有数据表明，重疾险赔付率最高的当属恶性肿瘤，而恶性肿瘤又是确诊即赔，只要病理显示是恶性，就会收到保司的理赔款。已经确认重疾本是不幸的，而重疾险是唯一可以让痛与苦分离的一种工具。

现在的重疾险不止覆盖重疾，还有轻症，中症保障。

轻症比如，原位癌，甲状腺癌也称喜癌，都属于轻症范畴，可以先赔轻症保险金30%保额，然后豁免后续保费。终身保障还在。

重疾险不像医疗险，不管生不生病，保费这一年都是不退的。医疗险与车险相似，都是消费型的。

而重疾险不同，如果很幸运，一直都很健康没有得重疾，那么身故的时候给子女留了一笔钱。或者买不带身故责任的重疾险，最终退回现金价值，买的时间够长，现金价值也会超过已交保费。

重疾险还有一个特性，是年龄越小，保费越低，同样都是保终身，越早买越合适。

一场重疾，可能耗尽多年积蓄、摧毁家庭幸福，但一份重疾险，就能让你在命运的重击面前，多一份底气，少一份无助。

不要等到风险发生了才追悔莫及，不要让“侥幸心理”成为家庭的隐患。

我是关欣，保通保险经纪人，资深理赔顾问，

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