美联储再降息!持有香港保险的人,这次又赢麻了!

侬去斯

昨天（2025 年 10 月 30 日凌晨），一则重磅消息刷屏财经圈 —— 美联储宣布降息 25 个基点，将联邦基金利率目标区间下调至 3.75% 至 4.00%。



这是继 9 月 17 日之后的又一次降息，更是自 2024 年 9 月以来的第五次降息。

消息一出，不少人开始焦虑：美元存款、美债等资产收益要缩水了，那以美元保单为主的香港储蓄分红险，分红会不会也跟着下调？

别慌！深入分析香港保险的底层资产逻辑后会发现，这次降息不仅不是利空，反而可能成为持单人的 “福利时刻”。

为什么美联储降息，持有香港保险不虚！

要搞懂这一点，首先得看清香港传统储蓄分红险的资产配置结构。

从公开数据来看，这类保单的资产主要分为两大类，比例清晰：



正是这样的配置，让香港保险在降息周期里拥有了 “抗跌甚至增值” 的底气，具体能享受到三重利好：
第一重利好：固定收益类资产，价格涨了
固定收益类资产包括政府债券、公司债券、结构性证券等，其中香港保险公司持有大量美国国债。

很多人以为 “降息 = 债券收益降”，但忽略了一个关键逻辑：债券的固定收益在降息环境下，会变得更具吸引力，这往往会推动国债价格上涨。

从数据来看，香港保险的固定收益类资产中，政府及机构债券占比 58%、公司债券占 39%、存贷款占 2%、结构性证券占 1%，总规模达 1763 亿美元。



利率下调后，这些债券的市场价格有望大幅上升，保险公司在债券市场的投资盈利空间扩大，自然能为保单分红提供更强支撑。
第二重利好：权益类资产，预期涨了
权益类资产涵盖股票、基金、房地产、股权等，而香港保险公司的权益类资产中，不少都投向了美股。

从历史规律来看，美联储降息周期往往会给美股带来长期推动作用 —— 过去 2 年的降息周期里，美股的上涨表现已经印证了这一点。

随着美股预期走高，保险公司能从股票市场获得更高的超额收益，这些收益最终会兑现到保单分红中，让持单人分享到市场红利。
第三重利好：提前锁定的收益，稳了
对于已经购买了中短期保证收益类香港保险，或是选择预缴保费的用户来说，这次降息基本 “与我无关”。因为他们早已锁定了收益，无论市场利率如何波动，财富都能稳稳增长，不用受短期利率调整的影响。

简单来说，香港保险的资产配置逻辑，让它既能在加息周期里享受固定收益的高回报，又能在降息周期里通过资产价格上涨和权益市场红利维持分红水平，真正实现 “穿越利率周期”。

除了抗降息，香港保险还有这十大 “硬实力”

其实，抗利率波动只是香港保险的 “加分项”，它真正的核心价值，在于为家庭提供长期、多元的财富解决方案。细数下来，香港保险的十大优势，每一个都戳中了现代人的财富管理需求：


香港保险：不止是保险，更是 30 年的最优资产选择

如果把香港保险看作 “短期投机工具”，可能会纠结于一时的利率波动；

但如果从长期视角来看，它的核心价值在于五大维度，足以支撑起未来 30 年的家庭财富规划：
1. 跨周期财富管理：用确定对抗不确定

教育金：现在规划，未来无论经济环境如何，都能为孩子提供稳定的教育资金支持；

养老金：提前储备，退休后能拥有一笔持续的现金流，保障晚年生活质量；

更关键的是，它能在稳健保本的基础上，实现 6%-6.5% 的长期预期收益，在当前内地不断降息的背景下，是同等风险等级里的优质选择。
2. 财富传承：精准、私密、防挥霍

随着第一代企业家进入传承期，香港保险的传承优势愈发凸显：

能完全按照自己的意志指定受益人及比例，实现 “定向传承”，且私密性极强；

可设置后备保单持有人和受保人，实现 “父传子、子传孙” 的家族传承；

还能定制财富分配方案，定时定量给受益人，避免子孙后代肆意挥霍，让财富真正 “传之有道”。
3. 多元配置：突破单一货币限制

像案例中的 MARY 一样，很多家长想送孩子出国留学，但还没确定国家 —— 香港保险的多货币功能就能解决这个问题：

孩子 0 岁时投保美元保单；15 岁要去英国留学，可领取英镑；30 岁在加拿大工作，能转换为加币；80 岁想 “落叶归根”，又能传承人民币。

一张保单，就能适配不同国家、不同阶段的货币需求。
4. 风险转移：给家庭建 “财务防火墙”

生活中的意外难以预料，香港保险凭借全球保障、全球理赔、高保额的优势，能在风险来临时为家庭提供坚实的财务支撑，让家人不用为钱发愁，从容应对意外。
5. 资产隔离：守护财富安全

无论是企业经营中的债务风险，还是家庭生活中的财产纠纷，香港保险都能通过资产隔离功能，守护好属于自己和家人的财富，避免 “意外” 让辛苦积累的资产受损。

最后想提醒大家：香港保险的精髓，从来不是短期套利，而是终身甚至跨代际的财富规划。

在利率波动、经济周期更迭的市场环境里，它就像一艘 “稳定的船”，能带着家庭财富穿越风浪，在时间的长河里实现稳稳的增值。

如果你也在为未来的教育、养老、传承做规划，或许可以重新审视香港保险 —— 它可能不是唯一的选择，但一定是值得认真考虑的长期资产配置方案。

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