富人传家秘籍:香港保险锁定百年家业不缩水!

愿为素心人

2025 年胡润百富榜刚一发布就刷屏全网：1434 位财富超 50 亿元的企业家上榜，总财富逼近 30 万亿元，同比暴涨 42%！新面孔数量创下历史新高，行业格局迎来大迭代。

榜单不仅见证了 “造富神话”，更藏着顶级富豪的 “守富密码”—— 香港保险成为他们跨境资产配置的共同选择。

今天我们先拆解一下《百富榜》亮点，再深挖三位知名富豪的香港保险布局，看看他们如何用专业工具守护财富。











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配置逻辑转向 “稳健守富”

随着上榜富豪的财富规模扩大，“创富” 已不是唯一目标，“稳健增值 + 安全传承” 成为新共识。数据显示，41% 的内地高净值人群将香港作为跨境投资首选地，而香港保险凭借多币种配置、资产隔离等优势，成为他们的核心选择。

三个大佬的香港保险故事

每一张保单，都是一段财富传奇

李嘉诚父子（财富 2350 亿元，排名第 9）

“保险 + 信托”，打造千亿财富永动机

作为香港财富传承的 “活化石”，李嘉诚的香港保险布局，藏着 “未雨绸缪” 的人生智慧，从年轻时就埋下伏笔。

上世纪 90 年代，长子李泽钜结婚生子，李嘉诚做了一个影响家族三代的决定：通过离岸信托，为孙辈投保 1 亿元港币的香港大额寿险。当时很多人不解，为何不直接赠予现金？

直到 2008 年次贷危机，答案才浮出水面 —— 长江集团股价暴跌 30%，旗下地产项目资金链紧绷，甚至面临债务风险，但家族信托名下的香港保单却纹丝不动，保单现金价值还能抵押融资，帮集团渡过难关。

更关键的是 2019 年李泽楷婚姻变动时，这张保单再次发挥作用：由于保单权益归属家族信托，而非个人资产，即便面临财产分割，保单收益也未受任何影响，孙辈的财富保障稳稳落地。

如今，李嘉诚家族的 “保单传统” 仍在延续：每诞生一位家族成员，都会配套配置亿元级香港保单，年缴保费数百万，却能撬动 10 倍以上的身故保障。用他的话说：“别人都说我富可敌国，但真正能留给子孙的，不是现金和房产，而是这些能抗风险、能免税传承的‘财富防火墙’。”



马云家族(财富2100亿元，排名第11)

控股香港保险巨头，打造跨境财富生态圈

马云的香港保险故事，远比 “买保单” 更有战略格局 —— 他看透了香港保险的核心价值，干脆亲手打造了属于自己的保险平台。

2017 年，马云联合虞锋创立的云峰金融，斥资 131 亿港元收购香港万通保险，这是他开启跨境财富布局的关键一步。

当时也遭到不少人质疑，马云跨境保险行业是为何意？

直到香港万通保险推出 “传承世家” 系列保单，答案才清晰：这款产品的发布，完美对接了家族信托，支持多币种配置、保单分拆，甚至能绑定全球医疗资源，每一条都对标高净值们的精准需求。

然而马云，早就已经是香港保险的用户了。

2015 年阿里赴美上市后，他就通过家族信托配置了大额香港美元保单。据行业透露，这张保单年缴保费超千万港元，不仅能对冲人民币汇率波动，其现金价值还能作为 “应急资金池”，在阿里业务调整时提供灵活现金流。

如今，万通保险 2024 年跨境业务增速超 30%，成为香港高净值客群的首选之一。

马云用 “收购保险 + 个人配置” 的双重布局，证明了他的远见：香港保险不是简单的 “理财工具”，而是跨境财富管理的 “核心枢纽”，能串联起投资、传承、医疗等多重需求。



郑家纯家族(财富 1750 亿元，排名第20)

珠宝帝国的保险棋局，从"跨界收购" 到 "传承压舱石"

这个靠珠宝、地产发家的商业帝国，守富密码藏在一场曾被全网质疑的 “跨界豪赌” 里 —— 用香港保险 + 信托，给家族财富上了道 “跨世纪保险”。

在上世纪的 90 年代，郑裕彤（郑家纯父亲）的商业版图已横跨珠宝、地产、零售，却一直困扰于：“珠宝会贬值，地产会波动，一旦市场暴风雨来袭，子女不善经营企业，百年家业可能缩水于眨眼间。” 于是他开始悄悄布局，通过离岸信托为子女配置香港保诚 “世代传承” 终身寿险，用5年的时间累计投入 3 亿港元，直接撬动了 30 亿保额，用 10 倍杠杆为家族财富筑牢第一道防线。

2018 年，郑家纯家族再做惊人之举：郑氏家族豪斥 215 亿港元收购了当时的香港富通保险（也就是现在的周大福人寿），在当时虽然遭到 “珠宝商跨界”的诸多质疑，但快速联动家族医疗、零售资源形成优势。如今的周大福人寿偿付率超 314%，连续 9 年 100% 兑现分红，既能够对冲汇率风险，又拆分权益给第三代，更在地产板块承压时用稳健现金流托底。

郑裕彤生前常对子女说：“真正能传家的不是珠宝和房产，而是保险与信托搭建的保障，能让财富跨世纪稳健增值。” 如今，这些香港保单和成熟的保险平台，依然是支撑 1750亿帝国的 “定海神针”。



除此之外，Ellie还为大家列举了2025年胡润百富榜中在香港保险保险领域有明确布局的富豪名单（非全部）。富豪们对香港保险的布局，本质上是对其「法律隔离、金融增值、税务优化、家族治理」四维价值的高度认可。在全球税改与经济不确定性加剧的背景下，香港保险已成为高净值家庭跨代传承的「标配工具」。

香港保险的核心价值不仅仅在于是财富的简单迁移，更大的核心价值是在于香港保险能够通过制度性的安排去守护富人的家族财富，在“创富”与“守富”中达到平衡，也是启动全球化资产配置战略的必要步骤。





选择香港保险的三大底层逻辑

被保人灵活变更，财富传承不断档：

在国内，保险被保人一旦确定，更改起来困难重重，仿佛被上了一把难以开启的锁。但香港保险却另辟蹊径，投保人不仅能提前指定被保人，还拥有无限次变更被保人的权利。这一别具一格的设计，为家族财富多代传承提供了极大的便利，让财富传承之路更为顺畅。

以张老爷子一家为例，60 岁的张老爷子事业辉煌，积累了丰厚的资产。出于对家族财富长远规划的考量，他投保了一份香港分红储蓄险，每年投入 20 万人民币，坚持连续投保 10 年。时光悄然流逝，当张老爷子步入 90 岁高龄时，这份保单的价值已飙升至 800 万人民币。此时，他果断将被保人变更为儿子。随着岁月继续流转，待儿子到了合适的时机，还能再次将被保人变更为孙子。就这样，这份保单如同家族财富的接力棒，在代际之间稳稳传递，每一代人都能借助保单的复利增长，持续积累财富，保障家族财富的源远流长。

保单拆分随心，财富分配更贴心：

对于事业一路高歌猛进的企业家而言，财富传承是一道复杂的难题。

一方面，他们要为家族的长远未来做精心布局，确保财富能够惠及子孙后代；另一方面，自身的养老生活品质也不容忽视。在这个关键时刻，香港保险的保单拆分功能犹如一把神奇的万能钥匙，精准且巧妙地解决了这一棘手难题。

40 岁的刘总，是一家颇具规模企业的掌舵人。

事业上的成功让他积累了丰厚财富，同时也让他对财富规划有了更高追求。

他投保了一份价值 50 万美元的香港保险，随后，借助保单拆分功能，将这份保单分成了四份。

第一份保单，他把受保人换成儿子，为儿子未来的事业发展提前注入强大的资金支持，助力儿子在商海顺利启航；

第二份送给即将出国留学的女儿，为女儿在海外的学习与生活提供坚实保障，让女儿能够心无旁骛地追逐梦想；

第三份则留作自己的专属养老储备，确保自己在退休后依然能维持高品质的生活；

最后一份，刘总将其设立为家族慈善基金，通过回馈社会，提升家族的社会影响力。

通过香港保险的保单拆分功能，刘总不仅有条不紊地实现了财富传承，让家族财富得到合理分配，还充分兼顾了家庭的多元需求，真正做到让每一份财富都能物尽其用，发挥出最大价值 。

理赔身故金巧设计，传承如同定制：

香港保险资产受法律严格保护，独立于个人债务、婚姻关系与企业经营风险，即便遭遇市场危机或家庭变动，保单现金价值与理赔金也能保全，成为财富 “安全网”。

香港保险的理赔身故金传承机制融合类信托功能，能根据家庭需求定制传承方案。

比如王女士投保了 300 万美金身故理赔金的香港保险，传承方式有多种选择。可以一次性全额支付，让继承人快速获得资金；也能全额分期支付，如 25 年内每年付 12 万美金，保障长期经济；

还能部分即时支付加部分分期，先付 150 万美金，剩下 150 万美金 15 年内分期付。

若继承人年幼，王女士还能设定在其大学毕业时开始分期支付，让资金在关键节点发挥作用。

这些灵活的支付方式，能满足不同家庭的传承规划，保障家族财富安全、有序地传承下去。

稳健增值，财富无惧通胀侵袭

当下，物价持续攀升，财富的保值增值成为人们关注的焦点。在众多财富管理工具中，香港储蓄型保险宛如一位值得信赖的财富管家，凭借其预期年化收益率可达 7% 的突出优势，为财富筑牢坚固防线。

香港保险多以美元、港元计价，过去十年美元兑离岸人民币升值 42%，能有效对冲境内资产缩水风险；香港储蓄型保险背后是专业的投资智囊团，他们经验丰富、眼光独到。

在投资时，会将保费合理配置到全球优质资产中，其中包括股票、债券、基金等。这样多元化的投资组合，如同打造了一艘坚固的大船，在全球经济的波涛汹涌中，既能巧妙避开潜在风险，又能敏锐捕捉发展机遇，让资产实现稳健增长。

以孙先生为例，35岁的他选择投保香港储蓄险，每年投入30万人民币，坚持连续缴纳15年。

在时间与复利的神奇作用下，历经25年，这份保单价值已飙升至1500万人民币，不仅轻松跑赢通货膨胀，还助力孙先生实现了财富的大步跨越，开启财富增长新篇章。

高度隐秘，财富隐私密不透风

受益人指定具有法律强制力，传承流程私密便捷；香港无遗产税、资本利得税，配合信托可实现 “定向传承、精准分配”，大幅降低财富转移成本，避免豪门争产闹剧。

在复杂的商业环境里，家族财富隐私保护极其重要。稍有不慎，财富信息泄露就可能引发危机。

香港保险作为海外资产配置的优质选择，保密性极强，宛如坚固的保险箱。当企业经营遇困或面临风险时，香港保险资产能凭借无形的“护盾”，免受外界干扰，避免财富信息泄露，为家族财富筑牢安全防线。在全球资产配置中，其保密性还为高净值人士提供了布局机会，助力他们灵活调配资产，实现多元化管理，让财富在隐秘中稳健增长。

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