【香港保险vs內地保险】内地人为何喜欢买香港的保险,香港保险的吸引力在哪里

内托体头

香港保险密度亚洲第一、全球第二。


香港作为全球保险枢纽的地位，香港保险是全球保险重要的组成部分，得益于其稳健的监管体系、自由的金融市场、能面对内地及国际的地理及环境优势以及产品的高度灵活性，吸引了全球顶尖的保险公司在香港设立区域总部。

越来越多的人认识到香港的保险的优势，近十多年来不少人对香港保险趋之若鹜，认为香港保险更符合需求，不惜专程到港投保。

内地客人确实是近年香港保险的重要客源之一，为什么香港的保险对于内地人客人如此吸引，可以从中、港两地的医疗、人寿、重疾保险在风险池、保单条款、保障范围、理赔、保费等多方面看看有哪些分别。

保费因素

无论医疗、人寿或重大疾病保障，以同一投保人及相同保障额来看，香港的保费对比内地约低20%至30％。香港的保险较內地的保费相对低，主要原因是在于：

风险池的不同

保险的风险池是指将具有相似风险的投保人放在一起，透过分摊潜在损失来降低及分散风险的一种做法。

保险公司根据整个群体的风险来设定保费，而不是基于每个个体最高的风险成本。令保险公司能为大量投保人提供保障，而投保人则只需承担一部分风险成本

香港的居民无论在平均寿命，严重疾病的发病率等数据均优于内地，因此香港保险公司的风险池 (Risk Pool) 会相对健康，赔付率较低，令保险公司有空间以较低的保费承保。

充分竞争的市场实现有效资源配置

香港的保险业竞争激烈，700多万人的城市，已有几十间活跃的保险公司，大多为规模较大、发展成熟的跨国保险集团，大多稳健经营百余年，抗风险能力较强，为客人提供医疗、人寿、重大疾病等长期保险产品。香港经济是自由市场经济，通过充分竞争来实现社会资源的有效配置，各大保险公司不断应因市场及客人的需要不断进行产品创新，在市场上争取突围而出，以吸引客戶，创造最大的业务价值。

医疗保障

内地人口基数大，因此受保的群众亦较多，保险公司为维持营运，透过增加医疗保障的限制，例如国外的多间药厂的逾千种药物（包括头孢菌素类抗生素胶囊及注射用抗生素 Pazufloxacin Mesylate 等处方药物) 被剔除于保障范围外，需要自费。因此，香港的医疗保障对内地客人确是有一定的吸引力。

再者，以医疗保险而言，内地的保险只能理赔在内地医院的治疗费用。

而香港的医疗保险则属全球性，可以理赔全球医院的治疗费用。即使全数赔偿的高端保单有划分保障地区，保障范围也至少涵盖亚洲各国的医院。

医疗保障条款

要留意内地医疗保险的条款是否保证终身续保，医疗保险保障期通常是一年，到期续保，但内地的商业医疗保险产品许多并不保证终身能续保，在内地，医疗保单续保一般需经过俗称“年审”的核保程序。保险公司有权根据投保的个人健康状况和就诊记录来决定是否给予继续承保，或在保费进行调整。

在香港，医疗保险主流是保证续保至100岁或终身，香港政府规定所有自愿医保产品都必须提供此项保障，不能因受保人的健康状况或索偿记录而影响续保决定。换句话讲，投保申请一经批核，只要保单持有人继续缴付所需的保费，保障便继续生效；即在保单生效后，保险公司也不能随意修改条款。如果是涉及赔偿限额、共同保险或自付费的修改，这些调整必须适用于所有同类保单，而不会针对投保人的个体做单独的调整。

重大疾病保险

杠杆较高：香港的重疾保险的保障杠杆较高，即是以同一保费水平而言，香港重疾保单提供的重疾保额通常都高于内地保单。

保障范围：在保障方面，内地重疾保单涵盖的严重疾病种类相对较少，亦多数不保障原位癌及心肌梗塞以外的心脏病等早期重疾，也较少提供多次重疾赔偿。

赔偿方式

以重疾保险而言，香港的重疾保单在受保人一经确诊保单指定的严重疾病，保险公司就会作出赔偿，不限赔偿用途，而且不少重大疾病保险的保障范围都包括原位癌及“通波仔”手术治疗等早期重疾。

内地的重疾保险的赔偿要求相对较高，除了较少保单保障早期重疾外，部份保单更需要受保人完成手术治疗后，才会才出赔偿。

香港的医疗保险多是以实报实销的形式作出赔偿，更有不少保险公司提供“出院免找数”的赔付安排，受保人可以专心治疗及休养，免却对医疗费用的担忧。

而内地医疗保险则视乎保单规定及所入住的医院，受保人有机会需要“先自付，后报销”。

无论选什么样的保险，应先了解自己的人生阶段、经济情况、自身需求等。对于港险，不需要盲从，也无需诋毁，选择合适自己的才是最重要的。



作者：微信文章