重疾险买了会过时吗?内行人告诉你真相

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作者：老余（余斌）

IQA国际品质奖银奖| 坐标广州 | 服务全国

我是两个孩子的父亲，中山大学硕士，曾担任10年财务总监。因深知保险对家庭的意义，我转型为保险经纪人，已深耕3年，带领超60人团队，致力于帮助更多家庭筑牢安全防线。

秉持财务人的专业精神，我已完成200+保险产品测评，从上千款产品中为您量身定制方案，涵盖医疗、重疾、教育和养老金配置，确保每一份保障都贴合您的实际需求。

作为一名父亲，我理解家庭责任的分量；作为一名保险顾问，我希望用专业和温暖，守护更多家庭的幸福与未来。

这是老余的第193篇原创文章

为什么331个家庭选择我？一个TOP5%保险人的成长坦白局



每次看到大家纠结“现在买的重疾险以后会不会过时”，我特别能理解。毕竟保险一买就是几十年，谁都不想花冤枉钱。

我很负责任的告诉大家，真的不用太担心重疾险会过时。原因听我慢慢道来。

核心保障，历久弥新

大家担心的“过时”，无非是怕现在的保障以后用不上。但重疾险的核心保障恰恰是最稳定的。

疾病种类有“国家标准”

你可能觉得医学发展快，新病层出不穷。但你知道吗？国家规定了重疾险必须包含28种高发重疾，而且这些疾病的定义是全国统一的。



这28种疾病有多重要？它们覆盖了95%以上的理赔案例！像癌症、心梗、脑中风这些大病，不管你是今天买还是五年前买，保障都在那里，不会少。

轻症中症也很齐全

现在的重疾险基本都会包含11种高发轻中症，比如原位癌、轻度脑中风等。真正高发的疾病，好一点的产品都会涵盖。



至于病种数量是100种还是120种，差别真的不大——多出来的那些病，发病率可能比你中彩票还低。

老产品可能更有优势

理赔条件可能更友好

很多人总觉得“新的更好”，但在重疾险这里，还真不一定。

最典型的例子就是甲状腺癌。2021年新规之前，所有甲状腺癌都按重疾赔，50万保额赔50万。新规之后，早期甲状腺癌只能按轻症赔，最多赔15万。

我有个客户就是2019年买的重疾险，去年查出甲状腺癌，顺利拿到50万理赔。如果她是新规后买的，只能拿到15万，差了整整35万！

法律为你撑腰

《健康保险管理办法》明确规定，如果通行的医学诊断标准与合同约定不符，保险公司不得以此拒赔。

这意味着你的保障会随着医学进步而“自动升级”。

抓住眼前的“价格洼地”

保险圈最大的消息就是预定利率下调。每次下调，重疾险都会迎来一波涨价。

2023年-2025年，短短3年，预定利率下调了3次，从3.5%下降到2.0%，听起来变化不大，但对保费的影响却很直接。同样的保障，新产品价格可能上涨50%-70%。

举个例子：30岁男性买50万保额的重疾险，23年每年交5000元，25年涨价后可能要交8000了。

老客户的保费不会涨

这里有个好消息：如果你已经买了重疾险，保险公司不会因为你买的早而涨价。

你的保费在投保那一刻就锁定了，不管未来市场怎么变，你都按原价交费。

动态配置才是正解

既然重疾险核心保障不会过时，而且现在正值“价格洼地”，那我们该怎么做？

现在投保，锁定低价

如果你正在考虑重疾险，现在确实是很好的入手时机。用现在的价格，锁定终身的保障，相当于省下了未来涨价的费用。

定期检视你的保单

建议每年检查一次自己的保单，重点关注：

保额够不够——现在医疗通胀明显，50万只是起步线

保障全不全——至少要有轻症、中症、重疾保障

期限足不足——如果只保到70岁，可以考虑补充终身保障

缺什么补什么

我自己的第一份重疾险只保到70岁，后来收入增加了，又补充了一份终身重疾险。不是原来的产品不好，而是我的需求变了。

就像穿衣服，不是衣服过时了，而是你长高了、变胖了，需要新尺寸。保险也是这个道理。

老余有话说

买重疾险，先上车比等完美车型更重要。

尤其是在价格调整的窗口期，早一天投保，不仅能早一天安心，还能锁定当前的低价。

而且保险配置不是一锤子买卖，而是一个动态过程。现在先买好基础保障，以后根据收入、家庭情况变化适时加保，这才是最聪明的做法。

如果你对现有保单拿不准，或者想趁着涨价前配置保障，我很乐意帮你分析。保险这件事，找对人聊聊，心里就踏实了。



✨ 我是老余，打破保险信息差！

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