美联储又降息!香港保险优惠收紧,错过黄金窗口期,损失几十万!?

我放心你带套猛

10月30日，美联储宣布将联邦基金利率目标区间，

下调25个基点至3.75%—4.00%。

这是美联储继9月17日降息25个基点后再次降息，

也是自2024年9月以来第五次降息。



估计不少人看到美联储降息，都会觉得这是美国的事。

觉得跟自己没什么关系，其实不一定。

如果你正琢磨买香港保险，或是已经入手了港险。

这次降息带来的连锁反应，值得花3分钟看看。

因为它直接关系到你买港险的成本，还有能拿到的收益。

甚至连之前那些港险优惠活动，都可能受影响。
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为什么美国降息，香港保险会跟着变？

要搞懂这层关系，得先说说香港的联系汇率制度。

简单讲，就是港币和美元是绑定在一起的。

从1983年开始，香港就一直这么运行这个制度。

按规矩，1美元能兑换7.75~7.85港币。

发钞银行想印港币，得先拿美元去香港金管局“换额度”，而且还得按1:7.8的固定比例，交美元当押金。

这种绑定关系意味着，美国货币政策一动，香港这边的政策，往往也得跟着调整。

比如美联储宣布降息，香港金管局也得降基准利率。

要是不跟着降，钱会大量流去美国，因为那边利息高。

这样一来，港币的汇率就稳不住了。

利率一变化，香港保险公司的 “赚钱路子” 也会变。

咱们买的香港储蓄分红险，保费不会放银行闲置。

保险公司会拿这些钱去做全球投资，主要买美元资产。

像美国国债、靠谱的企业债，偶尔也投点股票和房地产。

前几年美联储加息的时候，这些资产收益特别好。

保险公司赚得多，自然也愿意给客户让利。

比如预缴保费给高折扣，或者首年保费返钱。



甚至还会把预期收益率设计到7%以上，吸引大家投保。

这都是当时保险公司常见的“拉客手段”。

但现在美联储降息了，情况就反过来了。

市场利率变低，保险公司新买的资产收益不如以前。

长期这么下去，能分给咱们的钱就会受影响。

不过这里要澄清一个误会，大家别搞错了。

2025年7月起，香港保监局有了新规定。

港元分红险的演示利率上限降到6%，美元、人民币保单演示利率上限降到 6.5%，但这不是实际收益上限。

这个“上限”是为了管着保险公司，别乱吹收益。

免得以后兑现不了，跟客户闹纠纷。

实际上，要是保险公司赚得多，还是能发更高红利。

而且这个新规只针对7月后的新保单，老保单不受影响。

真正有变化的，其实是港险的优惠活动。

因为投资收益少了，之前靠高收益撑的优惠没利润空间了。

所以很多保险公司，已经开始收紧优惠了。

对比9月的优惠，差别真的很明显。

就说友邦的 “环宇盈活” 这款产品，9月的时候首年保费超20万美元，就能享20%的折扣。

后续4年里，每年还有4.7%的预缴利息。

算下来能省4万保费，再加上10多万的利息。

但现在这些福利都被砍了，没赶上的人确实有点亏。
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优惠少了收益预期降了，咋还有人抢着买？

可能有人会问，既然优惠缩水了，收益预期也降了，为啥最近还有人抢着买港险？

其实原因很简单，现在买港险有几个优势，是其他理财产品很难比得了的。

首先是换汇更划算，还能防汇率波动。

最近人民币对美元一直在升值，换汇成本低了。

之前换1美元要7.3人民币，现在大概7.1就行。



同样买一份10万美元的港险，之前得花73万。

现在只要71万，直接省了2万，相当于白赚。

而且港险大多是美元保单，以后拿分红，还有理赔的时候拿到的钱，都是美元。

这就相当于现在锁定了汇率，很划算。

万一以后人民币贬值，这笔钱能帮你“扛一扛”，减少汇率波动带来的损失，很实用。

其次，港险的长期收益还是很能打。

比内地的同类产品强不少，优势明显。

哪怕现在港险收益上限降到6.5%，跟内地分红险比，还是有不小优势。



内地分红险的收益，大多在3.2%左右。

底层资产主要是年化1%出头的国债，收益低。

而香港头部保险公司，实力都很雄厚。



它们的历史分红实现率，大多在95%-105%之间。



也就是说宣传的收益，基本都能兑现。

就算打个九折，实际收益也能稳定在6%以上。

这在低风险理财领域，已经很难得了。

另外，降息是个慢慢来的过程，不是一下子降到底。

现在还处于“窗口期”，机会还在。

美联储不会一下子把利率降到底，会逐步调整。

保险公司调整产品和优惠，也不会一步到位。

目前还属于 “优惠没完全取消、收益计算基础没降” 的阶段。

现在入手港险，还能抓住最后一波红利。
03


现在买了，会不会刚买完收益又降？

很多人可能会担心，现在买港险。

会不会刚付完钱，收益就又降了？

其实不用怕，港险是长期合同，很稳定。

一旦投保成功，未来几十年的保证收益。

哪怕后面美联储继续降息，也没关系。

就算保险公司调整新保单的收益，也跟你无关。

不会影响到你手里已经买好的保单。

不过有两点得特别注意，别踩坑了。

第一是合规问题，买香港保险有规定，必须本人去香港签约，不能找人代办，而且得用香港银行卡缴费，这是硬性要求。

那些说 “能在内地代办港险” 的，全是违规操作，以后理赔很可能出问题，比如拿不到分红，或者理赔款下不来，麻烦很多。

所以一定要通过正规渠道投保，别贪方便。

第二是选对公司，选港险公司很关键。

别光看收益高不高，得看综合实力，要看看保险公司的投资组合稳不稳，还有历史分红实现率高不高，这很重要。

投资组合越稳健，历史分红实现率越高。未来收益兑现的把握就越大，钱才安全。

那么，现在该买吗？

总的来说，美联储降息对港险的影响很明显。

以后港险的优惠会越来越少，不会再增加。

新保单的收益预期，也会慢慢下调。

想等更优惠的时机，大概率是不现实的。

现在入手港险，优势很突出，别错过。

换汇成本低能省钱，还能锁定当前收益。

比等以后的产品划算多了，机会难得。

所以核心就是抓住现在的窗口期，赶紧行动。

优先选那些历史分红实现率高的公司，还有投资稳健的头部公司产品，更靠谱。

如果想了解各家公司最新的优惠政策，或是不知道自己适合哪种港险产品。

可以后台留言问我，我会帮你解答。

下期再会。

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作者：微信文章