重疾险可以赔肺炎?保诚旗舰产品诚保一生解析(附保诚分红独家干货分享)

惜颜705

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“重疾险竟然可以赔肺炎？

“早知道我就早给孩子买了”这是一位宝妈发出的感叹！

这位宝妈给孩子买了一份保诚的“诚保一生”危疾保险，孩子因为肺炎住院4天。



出院后申请理赔，提交住院小结、出院小结、病历等医疗资料，很快就理赔下来19606港币（2500美元，基本保额的5%）。



我把这个案例发到朋友圈，引得其他买了港险的客户朋友也来问我，我还很抱歉地回复她，你买的是友邦（手动狗头。。）！

按照诚保一生疾病次级儿童病况中对“肺炎”理赔定义，肺炎住院3天以上即可赔付。





赔付比例为5%，比如买了20万美元基本保额的重疾险，如患上肺炎住院3天就可以申请索赔1万美元。不过需要注意的是，港险的早期严重疾病，基本都是以预支赔付的方式理赔，也就是说，理赔金额会从保额从扣除。



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详解诚保一生的保障责任：

1、56种严重疾病多次赔付，最高1000%（10倍）

有人会有疑问，很多自媒体上写的是127种，为啥到你这就“只剩”56种了？



这里我必须得澄清一下，127种是包括了49种早期严重疾病、15种严重儿童疾病、7种次级严重儿童疾病，但是严格来说，早期严重疾病（轻症）跟严重疾病（重疾）并不完全是不同的疾病，很多只是疾病的不同阶段而已！

比如早期严重疾病里的原位癌、早期甲状腺癌/前列腺癌、次级侵害性恶性肿瘤，跟严重疾病里的癌症，以及早期疾病里边的冠状动脉血管成形术和严重疾病里的须进行外科手术的冠状动脉病，你能说他们是不同的疾病吗？


56种严重疾病中任何1种赔付100%保额后，保单并不会终止，保诚将这56种严重疾病分了6个大的类别，分别是癌症单独一类，与心脏相关的疾病一类（包括心肌病、须进行外科手术的冠状动脉病、心脏病发作等7种），与神经系统相关的疾病一类，与主要器官及功能相关的疾病一类，末期疾病及伤残一类，其他疾病一类。这个分组跟内地的重疾险并没有什么明显的不同，或者说，其实内地重疾险最早开始做分组多次赔付本来就是借鉴了香港的重疾险。但是，诚保一生的多次赔付并不完全是按照这个分类来分组多次赔付，
其中癌症的新发、复发、转移及持续都可以额外获赔2次；心脏病/中风可额外获赔2次；阿尔兹海默症/不可还原之器质性脑退化症疾病/柏金逊病（帕金森症）可额外获赔1次；主要器官相关的疾病可额外获赔2次；其他所有的疾病（不包括末期疾病及伤残这大类的疾病）可额外获赔2次；加首次严重疾病赔付一起，总共是10次，也就是1000%的赔付。

虽然香港重疾险的数量上来说没有内地动辄100+那么多，但是内地监管规定的28种重大疾病，香港的重疾险都包括进来了。仔细对比一下诚保一生和内地的重疾险定义，会发现港险在理赔门槛上，还是会更加宽松一些。
比如，高发的癌症--甲状腺癌，2021年内地重疾新规之后，TNM分期为1期及以下的甲状腺癌都划到轻症里了，诚保一生相对更宽松（T₁N₀M₀或以下才被划到早期疾病）。





2、49种早期严重疾病赔付20%/25%



冠状动脉血管成形术、原位癌、早期甲状腺或前列腺癌、或次级侵害性恶性肿瘤预支赔付25%保额，其他45种早期严重疾病预支赔付20%保额，除冠状动脉血管成形术和原位癌可赔付2次以外，其他早期严重疾病只可赔付1次，原位癌等8种早期严重疾病限额预支赔付50000美元。



总体上而言，香港的早期危疾赔付是不如内地重疾险的，一个是预支，要扣减保额，第二个是不像内地重疾险轻症豁免条款可以豁免整张保单的所有保费，诚保一生仅可以豁免1年的保费。

3、特色保障：深切治疗保障

香港所讲到的“深切治疗病房”对应内地我们的“ICU病房”，诚保一生深切治疗保险责任规定，入住深切治疗病房连续3天或以上，可预支20%保额（香港/澳门以外的病房限制10%保额），同时限额50000美元；

如果是因为早期严重疾病导致入住深切治疗病房，那么早期严重疾病和深切治疗保障就只能赔付其中金额较大的一个了。



4、特色保障：严重脑退化症/帕金森病终身年金额外赔偿

86岁前确诊阿尔茨海默症或不可还原的脑退化病且理赔满1年，每年额外支付6%基本保额（比如保额是10万美元，那么就是支付6000美元每年），至受保人身故或保单终止。



5、身故保障
诚保一生的身故赔付金额等于保证金额+终期分红，长期看，她的非保证特别红利还是非常可观的。


除此之外，诚保一生还有个特色条款，首次重疾，诚保一生赔偿完100%重疾保额，受保人存活1年后，继续提供100%人寿保障。



6、升级保障

保单前10年，严重危疾以及身故保障，额外可以赔付50%，类似条款内地重疾险现在也都有了，不过内地重疾险一般都是针对重疾，身故很少见到可以升级保障的。

7、分红

前边提到分红演示很漂亮，那么究竟能不能达成？

坦白说，保诚的分红在市面上争议还是比较大的，早期保单的分红实现率并不是很理想，比如最早期的危疾终身加倍保，2014年以前生效的保单，在2024年的分红实现率是62%，2014年、2015年生效的保单在2024年的分红实现率也只有65%和70%。




不过后边新出的产品像2019年生效的危疾首护保，分红实现率就有100%。


当然，也有另外一种声音，看总现金价值比率更合适，从这个角度看，除了最早期的危疾终身加倍保低于80%，2015年以后生效的保单，总现金价值比率都在80%以上，甚至接近和达到100%。







我们今天不探究原因，就只简单来理解一下，这二者的差别是什么？

在重疾险保单中，红利只在退保和理赔的时候会派上用场，退保的金额=保证的现金价值+分红现金价值，也就是总现金价值，结合前边的数据我们可以得知，即便是生效长达10年以上的保单，退保的价值其实还是很有保障的。

那么是不是理赔的时候因为分红比预期少了，差别就很远呢？也不尽然，严重疾病/身故理赔金额=基本保额+升级保障+红利的面值，我们看到红利面值要差不多到25年左右才能追上保额，所以我想表达的意思就是，早期来说，严重疾病/身故的赔付还是主要看基本保额和升级保障的，分红的占比相对还是较小。

除此之外，特别红利/终期红利的特点在于“不确定性”，“保险公司会于支付红利时才厘定实际金额”。


也就是说，我们现在看到的终期红利/特别红利的实现率也许并不是她“真实的样子”，她只有“在结束时打开”（如果你是哈利波特迷，一定很耳熟，哈哈，是不是有点像开盲盒？）



8、特色保障：挚爱宝计划首创严重初生儿黄疸保障和产后抑郁保障

另外，怀孕22周起可为肚子里的宝宝投保「诚保一生-挚爱宝」，孩子出生前受保人是孕妇，出生后转换受保人为孩子。



「诚保一生-挚爱宝」首创为严重初生婴儿黄疸提供保障和孕妇的产后抑郁提供保障，同时照顾妈妈和孩子。



9、特色保障：挚爱宝计划提供15种严重儿童疾病预支赔付20%，7种次级严重儿童疾病预支赔付5%

儿童疾病只保到18岁，严重儿童疾病和次级严重儿童疾病分别限额预支50000美元和12500美元。其中最热门的也就是文章标题里提到的肺炎理赔案例就来自次级严重儿童疾病条款。


好啦，限于篇幅，关于保诚公司，我这里就不多介绍了，欢迎私聊咨询我。


作者：微信文章