友邦、保诚、安盛、宏利,香港保险“老四家”,应该怎么选?

因醉鞭名马幌

经常被客户问到这个问题，随着我们更加深入的沟通，会发现这个问题背后，其实隐含了几个大家更关心的点：

买哪家保司，我的保单安全性和稳健性更高？

哪家保司的产品更好？

哪家保司的实际收益更高？

今天我们就来一一拆解下这三个问题，分别对应着：保司实力、产品承诺和实际兑现。

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保司实力：哪家更安全、更稳健？

看一家保险公司稳不稳健，最简单的方法就是看偿付能力和信用评级。

监管要求偿付能力充足率要不低于150%，这四家都远超标准。

信用评级上，友邦和宏利分数最高（标普AA-），安盛（标普A+）和保诚（标普A）紧随其后。分数越高，意味着违约风险越低。

单从“保司实力”来看，这四家都是全球顶尖的保险集团，财务稳健，安全性都很高。可以说，无论你选择哪一家，保单的安全基础都是有坚实保障的。

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产品承诺：哪家的产品更好？

这是一个常见误区。直接问“哪家产品更好”，就像问“是苹果手机好还是安卓手机好”一样，在不同人眼里，答案也不一样。

因为这四家公司的产品线都非常丰富，各有侧重。不存在一家公司的所有产品都比别家好。

比如有的产品可能侧重早期现金价值增长，回本快；有的产品可能侧重超长期收益，适合做传承；有的产品可能附带多种货币转换功能，适合有海外需求的人。

因此，脱离你的具体需求（比如保费预算、缴费期、资金使用计划、风险偏好）去谈哪个产品更好，是没有意义的。好的产品，是那个最适合你个人情况和财务目标的产品。 这部分需要在了解你的具体需求后，进行一对一的产品方案对比才能得出结论。

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实际兑现：投资风格与分红实现率

对于储蓄型保险，我们买的不是一张保单，而是这家公司未来几十年的投资能力。所以，看懂它的投资风格和历史兑现情况至关重要。

这里要注意一点，同一家保司的不同产品，也会存在投资风格的区别。

比如下方同家保司的两个产品，在目标资产组合上，差别就不小。

一个是非固收类占比最高50%，另一个非固收类占比最高75%，背后对应的风险等级也完全不一样。



所以，当我们提到某家公司的投资风格时，只能代表一个平均数，当你在做购买决策时，一定要看具体产品的投资组合。

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如果非要说一个概括性的保司情况，大概可以这么理解：

友邦的投资风格相对稳健保守。大部分资产配置在债券等固定收益类产品上，权益类资产（如股票）比例相对较低。

这种策略的目标是追求平稳增长，减少市场波动的影响。反映在数据上，就是它的分红实现率历史记录较为稳定，波动比较小。这说明它过去的承诺兑现情况还不错。

保诚的投资风格相对积极进取。它会将较高比例的资产投入权益类市场，目的是追求更高的长期回报。

这种策略在牛市时表现会很亮眼，但在市场震荡时，波动也可能更大。这一点也直接体现在其分红实现率的波动性上，某些年份可能远超100%，某些年份可能较低。

这意味着选择它，需要有承受一定波动的心态，着眼于更长期的收益。

安盛的投资策略全球化和灵活。善于在全球范围内配置资产，包括一些非传统的另类投资，以捕捉不同市场的机会。它的分红实现率整体表现比较稳健，处于行业较好的水平。

宏利的投资风格也相对积极。注重风险分散，在权益类投资占比较高。反映在分红实现率上，波动会比友邦和安盛大。

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所以买港险，别再只盯着公司看啦。

在保司安全性和大致偏好都符合你要求的情况下，更要研究具体产品计划，最好能结合你的年龄、缴费情况，进行详细的收益测算和对比。

你的选择应该基于你的个人风险偏好和投资期限。

希望这份拆解能帮你理清思路。如果你有更具体的情况想分析，欢迎随时交流，我们可以进一步探讨哪类产品更适合你。



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作者：微信文章