香港保险:美联储再降息25个基点!香港保单会受影响吗?

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北京时间10月30日凌晨，美联储宣布将联邦基金利率目标区间下调25个基点至3.75%—4.00%。这是美联储继9月17日降息25个基点后再次降息，也是自2024年9月以来第五次降息。


10月29日，美国联邦储备委员会主席鲍威尔在华盛顿出席记者会。新华社记者 胡友松 摄

美联储降息会影响香港保险吗？
我们先来看降息后，香港保险优惠有啥变化？香港各大保险公司为吸引客户，常常会推出预缴利息优惠和保费回赠活动。然而，在降息后，这些优惠，特别是预缴优惠，可能会有所减少。1、预缴优惠力度变小
预缴优惠简单来讲就是，你提前支付未来几年的保费，保险公司将根据特定的利率向你支付利息。

比如友B保险「环Y盈活」????


现时的预缴优惠政策为：投保「环Y盈活」，年缴保费20万美元，预缴利息4.0%，相当于首年保费的43.2％；而10月1日之前的预缴优惠政策为：投保「环Y盈活」，同样年缴保费20万美元，预缴利息4.7%，相当于首年保费的51.1％。对于原本打算做5年期预缴的客户，现在买就比之前少享受7.9%的首年保费的优惠，这也证实了美联储降息确实会导致香港保险优惠政策的缩减。
这是因为香港实行联系汇率制度，本地利率得跟着美联储走，保险公司资金成本降低，优惠自然就少了。2、保费回赠变少

目前，保费回赠比例在5%~28%之间，而且，所缴纳的总保费越高，享受到的回赠比例也会更高。

以友B为例：

12月31日前投保「环Y盈活」，10万美元，5年缴，可享受高达28%的保费回赠。

也就是说，保险公司会回赠给你10万美元的28%，即2.8万美元。


但美联储降息，保险公司可能会调低回赠比例。

我们来参考下友B保险在2018年9月的储蓄险保费回赠优惠政策，当时最高的保费回赠仅为5%，这还不到现今保费回赠的四分之一。



如果保费回赠从26%降至5%，首年保费将多额外支付21%，差距还是非常大的。

总的来讲，美联储降息可能会直接影响港险的优惠政策，如果你正在考虑配置港险，现在可能是最佳窗口期。
我们再来看香港保险的多元“抗打”优势，你的保单基本不会受影响????
1、全球投资策略能分散风险

虽然在香港储蓄分红险里，大家买得最多的美元保单，保费大头都投到了美国，但配置香港保险并不等于单一投资美国，美国资产只是整个全球资产配置里的一部分。


（某款产品投资地区分布）
香港保险的背后，是连接全球金融市场的强大支撑，能把资金投向世界各地的优质资产。
它既可以参与美股市场的投资，分享美国科技巨头的成长红利，也能布局亚太地区的债券市场，获取相对稳定的收益。
通常，香港保险公司主要将资金投资于两大类资产，固定收益类资产（如国债、企业债和其他类固定收益资产）和权益类资产（如股票、投资性房地产等）。此外，还包括基金（在香港称为“集体投资计划”，简称“CIS”）和其他另类投资。


（某款产品资产类型）这种全球、多元化的投资方式，能够有效分散单一市场波动带来的风险，就像把鸡蛋放在不同的篮子里，即使某个市场的“篮子”摔了，其他“篮子”里的鸡蛋还能安然无恙。2、美元资产能对冲汇率风险
降息通常会让美元贬值，但香港保险用美元计价，反而能起到保护作用。保险公司能通过转换多币种配置，分散汇率波动风险。
香港保险提供高达9种的保单货币可供选择，在汇率波动频繁的当下，是一个很大的优势。
想象一下，如果你担心人民币未来会贬值，那么选择一份美元保单，就相当于为你的资产穿上了一层“汇率防护服”。当人民币真的出现贬值时，你的保单价值在美元计价下不会受到影响，甚至还可能因为汇率变动而获得额外的收益。
而且，大多香港美元保单都支持货币转换，保单持有人可根据汇率变化和个人需求，将保单货币转换为其他货币，选择最有利的货币进行资产配置。
3、长期持有能跑赢通胀

香港储蓄分红险的年化收益通常能跑赢汇率波动，长期持有可以平滑短期市场波动的影响。

从历史数据来看，香港储蓄分红险在长期投资中表现稳定，能够为投保人提供较为可观的收益，大多产品长期预期IRR高达6.5%，远高于内地同类保险产品。


（图片制作：香港全方位，转载请注明来源）
而且按照监管的规定，保险公司需在官网披露分红实现率，目前大多数公司的分红实现率在95%~105%之间，收益透明且稳定，无需担心会影响到你的保单。


（图片制作：香港全方位，转载请注明来源）
配置香港储蓄分红险中的美元保单，无论是从保值增值的视角来看，还是从投资角度来看，都是非常不错的。

最后看下作为普通投资者该怎么做？

1、提早锁定当前利率优惠

市场预计香港保险公司之后就会跟着降息调整优惠，现在买能省不少钱，大额保单省得更多。

目前5年期保险产品的预缴利率优惠为不超5%，相当于会有50%左右的首年保费折扣。

2、灵活优化资产配置

可以配置些短期高息保证类产品，比如立Q的「智X储蓄保」。作为当前利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品，具备保本保息的特性，5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同！非常适合那些寻求超短期、快回本、高保证的投资人士。

如果现在存100万美元，5年后能保证拿回123.73万美元！



250,000美金保费

享6%保费折扣后

实际投入金额为235,000美金

第2年保证回本

第5年保证总退出金额290,758美金

保证5年总收益：23.73%

保证年化收益（单利）=4.75%

在当前降息环境下，像这种短期高息保证产品，未来的预缴优惠可能会越来越少，能享受到的优惠也就没这么多了，所以尽早锁定一个高利率的产品真的很不错。

总之，美联储降息下，持有香港保单的人士无需过度担心，要看到其长远价值。

对于现时想要配置港险的人士来说，香港保险既能应对短期美联储降息变化，又能提供全球化、长期化、多元化的资产配置方案，提早锁定相对较高的利率水平，让财富稳稳落袋为安，是个非常不错的选择。

作者：微信文章