你知道“猝死,意外险不赔”吗?

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这是我的第42篇原创文章



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现代人，工作压力大、生活节奏快，猝死也很容易成为大家担忧的问题，周边或者新闻关于猝死的案例确实也不少。那么，猝死属于意外吗？如果买的意外险，可以赔吗？今天就带领大家了解，在保险里对“猝死”责任的误区。
01  猝死不属于意外
首先，我们来看看【猝死的定义】根据世界卫生组织（WHO）的定义，猝死（Sudden Death） 是指：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

世界卫生组织认定的时间是6小时之内，公认的发病时间1小时内，还有学者认为发病到死亡在24小时内的均为猝死。临床上所谓的猝死，就是指患者突然出现了呼吸、心跳骤停，如果得不到及时救治，那么患者很可能就失去了生命然后，我们来看意外的定义在保险条款中，意外需要同时满足四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。同样，关于猝死，保险条款也有做特别定义：



通过上面了解了猝死和意外分别的定义之后，我们可以判断出：猝死虽然看似突然，符合我们常识中对于意外的“突发的、非本意的”条件，但是没有满足“外来的、非疾病的”定义。所以，猝死属于疾病范畴，不属于意外范畴。那么，猝死自然也就不属于意外险的保障范围了。
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02  哪些保险可以保猝死
1、可选/附加猝死责任的意外险传统意外险通常将猝死列为免责范畴，但随着市场需求升级，不少保险公司设计的意外险产品也将猝死列为可选或者附加责任的形式纳入保障范围。

那么，关键问题就来了，意外险产品有了这个猝死责任，就能理赔吗？有这个责任，的确是可以赔，不过理赔并没有想象中那么容易，那么顺利。我们来看看猝死的认定有两个必要的条件：（1）、在合同约定的时间范围内：意外险带猝死责任关于时间有规定，不同产品，略有不同，6小时~72小时不等这个时间指的是从症状发作开始算时间并不是指打120叫救护车的时间而症状发作开始的时间往往不好确定，这个症状到底是突发症状还是以前的疾病引起的呢？（2）、要有医院的诊断材料（死亡证明、病历、抢救记录等等）或者是公安部门出具的死亡证明

在实际案例中，有很多猝死，还没来不得及去医院，人就走了的情况。或者因为各种原因，医院和公安部门是提供不了猝死证明的。如果是这些情况发生，那么保险公司要理赔，可能那就需要通过法医进行解剖，提供尸检报告。那么正常来讲，这一点比较令大家难以接受。所以，含有猝死责任的意外险固然好，但是也要了解理赔是有一些严格条件限制的。2、寿险相对于意外险的严苛条件，寿险关于猝死的理赔条件就很宽松了。寿险是什么？即以生命终止，无论是疾病还是因为意外导致的都可以理赔，所以，猝死也在保障范围之内。在理赔条件上，寿险也不会做出保险事故发生时间等要求。同时，免责条款也相对比较少和简单。

寿险分为定期寿险和终身寿险2大类定期寿险：保障固定期限，无论身故原因为意外或疾病（包括猝死），只要不在免责条款内（如2年内自杀、故意犯罪等），均可赔付。适合购买人群：家庭经济顶梁柱、背负房车贷一族，一般保费便宜。终身寿险：保障终身，无论何时身故，只要不在免责条款内，保险公司均可赔付，提供终身风险保障适合购买人群：有长期资产规划需求、有家产传承需求的人群，一般保费较高。3、带身故责任的重疾险重疾险虽然核心保障是特定重大疾病，但如果含有身故责任，没有发生过重疾理赔的话，因为猝死等原因的身故也可以进行赔付。 写在最后
相信大家对于猝死在保险中的赔付有了更进一步的了解。最后想对大家说：身体是革命的本钱，高压高强度工作下，猝死年轻化越来越普遍，工作之余要多多留意自己的身体。



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作者：微信文章