百万医疗更换需谨慎

六翼天使494

在近期咨询中，我多次劝阻想更换百万医疗险的客户。看似 “新产品更全” 的诱惑背后，藏着容易被忽视的保障风险。很多人觉得老版百万医疗险责任单一，总想换成保障更丰富的新品，但实际理赔案例却给出了相反答案。

我近期处理过一起 2020 版百万医疗险理赔：客户住院账单总额 30万，这份老产品只有超过一万的赔付责任，没有其他任何的附加责任。这也是百万医疗的初始设计思路，即为被保人提供简单的医疗费用风险转移。去年 DRG（按疾病诊断相关分组）改革落地时，很多人很惊慌，都在找能避开drg限制的产品。现在看来，过去的努力收效甚微。现在事情出现了转机，就是会专门开设一类药品，可以避开drg限制的，我们姑且叫丙类吧。

即医生可以开这类药品不受drg考核，保险可以报销这类产品。如果是真，那盲目换产品实在没有必要。因为盲目换产品可能有如下风险：

一、健康告知可能 “降级”。这是最容易被忽视的隐形风险。当前你持有的百万医疗险，是基于投保时的健康状况通过审核的，属于 “标体承保”。若此时更换新品，需要重新填写健康告知 —— 一旦身体出现新的异常（比如体检新增结节、血压升高等），很可能从 “标体” 变成 “除外承保” 甚至 “拒保”，直接失去关键保障。

二、优先选 “可迭代升级” 的产品。医保政策每年都在调整，商业医疗险也会随之迭代。与其频繁换产品，不如优先选择 “支持条款更新、老客户免健康告知 / 免等待期升级” 的产品。这类产品能在政策变动时，让你无需重新核保，就能同步享受新的保障权益，既避免了更换风险，又能跟上保障节奏。

当然，如果你已经持有老版百万医疗险，也无需焦虑。只要产品还在正常续保，其核心的大额医疗保障就不会失效，基本能应对常规风险，可以持续观望一下。

最后想提醒大家，选择医疗险的核心是 “需求满足、解决基础”，而非追逐新品噱头。与其在研究各类新产品，不如立足已有保障，逐步完善配置 —— 毕竟，持续的保障才是风险转移的核心。

我是老潘，一名老保险人，感谢相遇。



作者：微信文章