“重疾险就是个坑!”——说得对,但大多数人都在偷偷买

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刷知乎的时候看到一个问题：“重疾险明明那么坑，为什么买的人还那么多？”

底下回复五花八门，有痛心疾首反驳的，也有引经据典解释的。今天，作为一名从业者，我不想站队，只想坐下来，像朋友聊天一样，把这个事儿捋一捋。

一、先吐槽：它"坑"在哪儿？我比你知道得更具体

说重疾险"坑"，绝对不是空穴来风。很多时候，我的感受可能比你们还强烈：

做这行六年，我总结出重疾险的三大"坑点"：

价格坑：30岁男性，50万保额，保终身，30年交，每年保费大约1.2万。20年总共缴费24万，而保额只有50万。从数字上看，杠杆只有2倍多一点。

条款坑：所谓的"确诊即赔"只适用于癌症等少数疾病。以最高发的急性心肌梗塞为例，需要同时满足胸痛、心电图改变、心肌酶升高、左心室功能降低这4个条件中的至少3个。脑中风后遗症更"苛刻"，要确诊180天后仍遗留特定功能障碍才赔。

体验坑：健康告知像在填"罪己诏"，理赔时又要提供一堆资料。

二、正本清源：别当跟风吐槽者

但吐槽完之后，我们得冷静想想：我们是不是在用错误的标准评判它？

很多人觉得它坑，根本原因是没搞懂它被发明出来是解决什么问题的。

重疾险的核心，根本不是"报销医疗费"，而是 "收入损失补偿"。

请您想象一个场景：一个家庭顶梁柱不幸罹患重疾，这意味着什么？

意味着他可能未来3-5年无法工作，没有收入。但是，房贷会消失吗？孩子学费会减免吗？一家老小的生活费能停吗？

不能。这些刚性支出，不会因为您生病而按下暂停键。

这时，重疾险赔付的那几十万，它的真正作用是：在你无法挣钱的这段时间里，替你顶上去，维持家庭财务的生命线，让你能安心养病，而不必迫于经济压力提前重返职场。

三、还原真相：金融工具中的"特种兵"

先说清楚，我不是来洗地的。在金融工具的大家庭里，重疾险是个"特种兵"，它的价值体现在三个维度：

1. 唯一拥抱不确定的工具

其他金融工具都害怕不确定性：

- 股票基金：怕黑天鹅，一次大跌可能亏损50%

- 银行理财：现在收益率跌破3%，还要担心暴雷

- 房产：怕政策变化，流动性差

唯独重疾险说："来吧，我就是为不确定准备的。"它用确定的保费，锁定确定的保障，专门应对那个"万一"。

2. 关键时刻的超级杠杆

虽然长期看总保费不低，但重疾险的精髓在于"关键时刻的杠杆"。

举个例子：第一年交费1.2万，如果不幸确诊重疾，立即获赔50万。这个时候，杠杆率是41.6倍。这个杠杆效应，会随着缴费年限增加而递减，但在前十年，它始终保持着10倍以上的杠杆。

3. 人性化的"安全网"：保费豁免

这是重疾险最巧妙的设计。以轻症豁免为例：

假设小李买了50万保额，年缴1万。第3年确诊轻度甲状腺癌，获赔15万轻症保险金，同时后续27年的保费（27万）全部免除，保障继续有效。

这相当于用1万元保费，撬动了"15万理赔金+17万保费豁免+50万后续保障"的三重保障。

四、不吹不黑：说说它的"反人性"

我当然承认它的问题。它确实"反人性"：

反人性1：要健康的人为未知风险付费，这违反人类追求即时满足的天性。

反人性2：缴费期太长，考验人的耐心和纪律。生活中约有5%会因为各种原因中途退保。

反人性3：认知门槛高，需要了解医学、金融、法律多个领域的知识。

但从另一个角度看，这份长达几十年的契约，恰恰也是它价值的体现。它用白纸黑字，强制你为未来的风险做准备。

五、理性决策的基础

我们来算几笔实在账：

如果拿这笔钱做投资：每年1.2万，定投20年，按年化6%计算，最终约44万。看起来不错，但问题是：你能保证20年雷打不动地定投吗？万一第三年就生病，投资账户里只有3.6万，够用吗？

如果存银行：每年1.2万，存20年，按2%利率算，最终约29万。安全是安全，但同样无法解决"保障前置"的问题。

重疾险的核心优势就是：从第一年开始，你就拥有了完整的50万保障。

六、最后聊聊：共识比说服更重要

说到底，任何工具都有适用场景。重疾险就像汽车的安全气囊，90%的驾驶时间里它都在"躺平"，但就在碰撞发生的那一瞬间，它的价值远超你为它支付的成本。

您看到的是它的局限，还是它的价值，取决于您所处的角度和掌握的信息。

我写这些，绝不是为了说服您必须买。我的专业，不是为了改变任何人的想法，而是希望能和您达成一种"共识"：

我们都承认人生有风险；我们都认同家庭财务需要规划；我们都明白了重疾险这个工具，到底是用来解决什么特定问题的。

只有在这个共识的基础上，您做出的选择——无论是买，还是不买，才是一个真正理性、对自己负责的决定。

毕竟，成年人的智慧，不在于永远正确，而在于在了解所有真相后，依然能做出让自己不后悔的选择。

重疾险这个"坑"，跳还是不跳，答案在你心里，不在任何人的嘴里。



作者：微信文章