百万医疗和重疾险,到底差在哪?

风吹吹蛋蛋疼风w

今天聊个投保时100%会纠结的问题：百万医疗和重疾险，到底有啥不一样？不都是生大病用的吗？

我懂你！当初我自己买保险时，也傻傻分不清楚。感觉它俩就像“洗发水”和“沐浴露”，好像都是洗护用品，但功能天差地别，你用洗发水洗澡，总感觉哪里不对，对吧？

今天，我就用一个全网你都能听懂的比喻，把它俩彻底讲明白！收藏好这篇，以后没人能忽悠你！

01

核心比喻：一个像“保姆”，一个像“老公”

1. 百万医疗险 = 你家请的“专业保姆”

她的职责：帮你报销看病住院产生的一系列实际花费。比如医药费、手术费、住院费。

她怎么工作：非常精细，实报实销。你花了多少钱，拿着发票来找她，她在合同约定的范围内给你报销。就像保姆买菜，要拿着小票跟你报账，一分一厘都很清楚。

她的优点：专业、高效、便宜。一年几百块，就能撬动几百万的报销额度，对付巨额医疗费特别给力！

她的局限：她只负责“处理已发生的事”，而且通常有1万左右的免赔额（好比请保姆的底薪，低于这个钱的家务活她不干）。她不会多给你一分钱。

2. 重疾险 = 你“霸道总裁老公”

他的职责：当你得了合同约定的大病（比如癌症、心梗、脑中风后遗症等），他不会问你看病花了多少，而是直接甩给你一大笔现金。

他怎么工作：确诊即赔，一次性打钱。这笔钱，50万、100万，直接打到你的银行卡里。

他的优点：霸道、直接、给安全感。这笔钱，你怎么花，完全自由！

他的意义：他关心的不是你治病要花多少钱，而是你生病期间以及之后的生活怎么办。他补偿的是你的 “隐形损失”。

02

实战对比：一场大病下的两种保险

光说理论太虚，我们直接上场景！假设隔壁老王不幸得了癌症，需要住院治疗。

1. 情景一：只有百万医疗险（只有“保姆”）

住院总花费：35万

医保报销了：15万

个人需承担：20万（其中包含了2万的进口药、特效药，这些医保不报）。

百万医疗险出场：扣除免赔额（比如1万）后，剩下19万，它基本都给报销了！

结果：老王自己没花什么医疗费，太好了！但是，为了好好治病，老王的工作停了，收入断了。老婆为了照顾他，也只能请假，收入减半。家里的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费、日常开销……这些钱，从哪里来？“保姆”只管报销医药费，可不会帮你还房贷、养家糊口。

2. 情景二：他还有重疾险（还有个“老公”）

在确诊癌症的那一刻，重疾险直接赔付50万（假设他买了50万保额）。

这笔钱，老王可以：

安心养病：不用急着回去上班，甚至可以寻求更好的康复条件。

维持家庭运转：支付未来3-5年的房贷、车贷，保证孩子教育不受影响。

补偿家庭收入：弥补他自己和妻子的收入损失。

用于康复费用：购买营养品、请护工、定期复查等。

结果：老王在财务上是安心的，他可以没有任何后顾之忧地去打一场硬仗。

看出来了吗？一个管的是“病”的本身（医疗费），一个管的是“病”带来的“生活崩塌”（收入中断、家庭责任）。

3. 一张表，让你看明白





03

灵魂拷问：那我到底该买哪个？

小孩子才做选择，成年人两个都要！

它俩是黄金搭档，是1+1 > 2 的关系，根本不是二选一！

百万医疗险负责底层保障，确保你看病不花钱、不掏空积蓄。

重疾险负责上层建筑，确保你生病期间，生活不被改变，家庭财务不崩溃。

举个最现实的例子：

同样是得了癌症，只有百万医疗险的人，想的是“怎么省钱治病”，康复期间可能因为经济压力被迫去开出租车。

而同时拥有重疾险的人，可以安心地说：“老婆，别担心钱，你辞职来照顾我吧，我们还能用赔付款去更好的城市调养身体。”

这两种人生状态，你选哪个？



04

最后总结 & 行动指南

1. 预算紧张：先上百万医疗险！用最低的成本，建立起防止“因病致贫”的第一道，也是最重要的防线。这就像家里再穷，也得先请个保姆处理最基本的家务。

2. 预算充足：百万医疗 + 重疾险，必须配齐！ 先确保“保姆”到位，再找个“好老公”托底。重疾险的保额建议做到个人年收入的3-5倍，这样才能覆盖你关键的康复和收入中断期。

3. 千万别搞反了：很多人只买重疾险，觉得赔得多。但你想啊，一场大病，重疾险赔的50万，可能看病就花掉30万，剩下的20万怎么够支撑家庭未来几年的开销？这等于让“老公”又出彩礼又出生活费，压力太大了！让“保姆”干报销的活，让“老公”干补偿收入的活，家庭分工明确，才能幸福美满。

好了，说到这，我相信你已经彻底懂了。别再问“哪个更好”，它们是完全不同的两种东西，共同为你构筑一个完整的风险防护网。

你负责努力生活，它们负责为你托底。

我是袁洪泽，一个只说大实话的保险经纪人。关注我，买保险不踩坑，明明白白守护你的家。


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作者：微信文章